Báo cáo Thực tập tổng hợp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội

Nhận xét của giáo viên chấm báo cáo thực tập ................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Sau một thời gian học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội trong thời gian thực tập vừa qua. Đặc biệt với sự giúp đỡ, tạo điều kiện của ban lãnh đạo Ngân hàng, các cô chú, anh chị ở các phòng ban đã giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội. Em xin gửi lời cảm ơn tới các thầy, cô giáo của trường Đại học Thăng Long - những người đã cung cấp cơ sở kiến thức về kinh tế và xã hội, người đã trực tiếp hướng dẫn để em có thể hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp này. Do tính chất bảo mật thông tin của Ngân hàng nên một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh trong năm 2010 em chưa tổng hợp được hết nên trong Bản báo cáo thực tập tổng hợp này em xin dùng những số liệu thu thập tính đến ngày 30/06/2010 để phân tích. Báo cáo thực tập tổng hợp bao gồm các phần sau : Phần 1 : Quá trình phát triển và mô hình tổ chức chi nhánh Phần 2 : Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Phần 3 : Nhận xét và kết luận Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành nhất tới ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ ngân hàng vì sự giúp đỡ tận tình thời gian qua Phần I : Quá trình phát triển Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam I – Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.  Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam.  Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 Sở Giao dịch, chi nhánh và trên 800 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm.  Có 4 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.  Là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA.  Có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng và định chế tài chính lớn trên toàn thế giới.  Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000.  Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế.  Là Ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.  Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng. II - Giới thiệu về Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương VN Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một chi nhánh lớn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hoạt động như một Ngân hàng trên địa bàn thủ đô, được thành lập ngày 01/04/1993 và là đơn vị hạch toán phụ thuộc Hội sở chính NHCTVN. Kể từ ngày 01/01/1999 chi nhánh được tách khỏi Hội sở chính và trở thành một trong hai sở giao dịch lớn của hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, có trụ sở chính ở số 6 Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội. Các giai đoạn phát triển của Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương VN : 1988 – 04/1993 : ngân hàng mang tên là Ngân hàng Công Thương Hà Nội 04/1993 – 12/1998 : mang tên Hội sở chính Ngân hàng Công Thương Việt Nam 01/1999 đến 05/2009 : tách khỏi Hội sở chính và mang tên Sở Giao Dịch I - Ngân hàng Công Thương Việt Nam. 06/2009 : mang tên Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng hoạt động, trở thành một Ngân hàng hiện đại và luôn dẫn đầu về kết quả kinh doanh trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Chi nhánh có phạm vi hoạt động rộng khắp, đa dạng các loại hình kinh doanh, phục vụ mọi tổ chức và mọi nhu cầu của các thành phần kinh tế. Chi nhánh chiếm 20% tổng nguồn vốn của toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chiếm tổng dư nợ lớn nhất trong toàn hệ thống. Chi nhánh thành phố Hà Nội còn là nơi thí điểm các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. III - Hệ thống tổ chức quản lý của VietinBank – Chi nhánh TP Hà Nội 1 - Sơ đồ 2 - Chức năng của các phòng ban Giám đốc - Là người chịu trách nhiệm cao nhất về mọi mặt hoạt động của kinh doanh của ngân hàng. Giám đốc điều hành tất cả hoạt động của Ngân hàng, thực hiện công tác đối ngoại, ngoại giao. Phó giám đốc - Giúp giám đốc quản lý các bộ phận trong Ngân hàng. - Chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về quyết định của mình. - Thay mặt giám đốc điều hành công việc khi giám đốc uỷ quyền. - Bàn bạc và tham gia ý kiến với giám đốc trong thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng. Phòng kế toán giao dịch - Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm Ngân hàng. Phòng khách hàng số 1 ( Doanh nghiệp lớn ) - Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ. - Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Phòng tài trợ thương mại - Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về tài trợ thương mại tại chi nhánh theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phòng khách hàng số 2 ( Doanh nghiệp vừa và nhỏ ) - Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ. - Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Phòng khách hàng cá nhân - Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ. - Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay. - Quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Quản lý hoạt động của các Quỹ tiết kiệm. Phòng thông tin điện toán - Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh.Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thông mạng máy tính của chi nhánh. Phòng tổ chức hành chính - Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh Phòng tiền tệ kho quỹ - Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. Phòng kiểm tra nội bộ - Là phòng nghiệp vụ có chức năng giúp Giám đốc giám sát, kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nước và cơ chế quản lý của ngành . Phòng tổng hợp tiếp thị - Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh. Phòng kế toán tài chính - Là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Phần II : Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam I - Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tại Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Huy động vốn - Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.  - Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ...  - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu... Cho vay, đầu tư - Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ  - Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ  - Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.  - Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài  - Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung  - Thấu chi, cho vay tiêu dùng.  - Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế  - Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế Bảo lãnh - Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán. Thanh toán và Tài trợ thương mại - Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.  - Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).  - Chuyển tiền trong nước và quốc tế  - Chuyển tiền nhanh Western Union  - Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc.  - Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM  - Chi trả Kiều hối… Ngân quỹ - Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)  - Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)  - Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...  - Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế Thẻ và ngân hàng điện tử - Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)  - Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).  - Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking Hoạt động khác - Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ  - Tư vấn đầu tư và tài chính  - Cho thuê tài chính  - Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán  - Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản II – Quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngày nay, cùng với nhu cầu về tài chính để đầu tư kinh doanh hay chỉ đơn giản là để chi dùng ngày càng tăng thì hoạt động tín dụng cho vay ngày càng trở nên cần thiết. Đây là một hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng nhưng nó cũng là một hoạt động rất phức tạp và chứa dựng nhiều rủi ro. Một ngân hàng mạnh là một ngân hàng có quy trình quản lý tín dụng chặt chẽ và hiệu quả Nắm bắt được những nhu cầu trên Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh thành phố Hà Nội đã triển khai thực hiện các sản phẩm dịch vụ về tín dụng để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng bao gồm: - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay trả góp - Cho vay theo dự án đầu tư Tuy là những hình thức cho vay khác nhau nhưng chúng cùng có một quy trình tín dụng như nhau, bao gồm 6 bước chính: - Bước 1: Thiết lập hồ sơ vay vốn - Bước 2: Phân tích tín dụng - Bước 3: Ra quyết định tín dụng - Bước 4: Giải ngân - Bước 5: Giám sát tín dụng - Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng ( chỉ áp dụng trong trường hợp cho vay theo hạn mức tín dụng ) Bước đầu tiên và cũng là quan trọng nhất trong quy trình tín dụng đó là thiết lập hồ sơ cho vay. Chất lượng cho vay phụ thuộc rất lớn vào sự hoàn chỉnh và chính xác của hồ sơ cho vay Công việc đầu tiên của quy trình vay vốn được bắt đầu bằng một cuộc hẹn gặp hoặc một cuộc gọi tới khách hàng. Trong suốt thời gian này, nhân viên tín dụng thu thập các thông tin cơ bản về khách hàng xin vay, mục đích vay vốn, lịch sử tài chính và phương hướng hoạt động của khách hàng trong tương lai...Nhân viên tín dụng giải thích sự khác nhau giữa các khoản vay và điều khoản áp dụng cho người đăng ký vay vốn. Trong quá trình khách hàng thực hiện bộ hồ sơ xin vay nhân viên tín dụng trả lời các câu hỏi về quy trình tín dụng và có thể giúp khách hàng hoàn thiện bộ hồ sơ một cách tốt nhất. Sau khi khách hàng hoàn thành bộ hồ sơ xin vay vốn, nhân viên tín dụng bắt đầu quy trình thẩm định và phân loại thông tin dựa trên hồ sơ xin vay vốn để xác định khả năng trả nợ. Thường thì nhân viên tín dụng có thể tìm kiếm thông tin về mức độ tin tưởng của khách hàng thông qua một số tiêu chuẩn, chẳng hạn như: Tiêu chuẩn 5C: - Capacity : Năng lực hoạt động - Capital : Vốn - Charater : Uy tín - Conditions : Điều kiện - Collateral : Vật thế chấp Tiêu chuẩn 5P - Purpose : Mục đích - Payment : Trả nợ - Protection : Bảo vệ - Policy : Chính sách - Pricing : Định giá Trong quá trình thẩm định tín dụng nhân viên tín dụng tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, và dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng. Ngoài ra nhân viên tín dụng sẽ phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định. Đối với những khoản vay nhỏ, nhân viên tín dụng sau khi bàn bạc với trưởng phòng tín dụng sẽ quyết định có chấp nhận cho vay hay không. Nếu khoản vay được chấp nhận thì nhân viên tín dụng cùng khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo hiểm tiền vay ( nếu có). Nếu hồ sơ vay vốn bị từ chối thì cũng phải thông báo cho khách hàng biết lý do từ chối cho vay. Đối với những khoản vay lớn thuộc quyền phán quyết của hội đồng tín dụng của chi nhánh. Nếu khoản vay vượt mức quyết định của hội đồng tín dụng tại chi nhánh thì phải trình lên cho hội đồng tín dụng tại Hội sở chính Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam quyết định. Tuy nhiên, dù quyết định cho vay là của nhân viên tín dụng hay hội đồng tín dụng cũng phải đưa ra trong một thời gian ngắn nhất, đảm bảo tính kịp thời cho khách hàng Khi hợp đồng tín dụng được chấp nhận ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc của giải ngân là phải gắn liền sự vận động của tiền tệ với sự vận động hàng hoá hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng. Giám sát và quản lý tín dụng được tiến hành từ khi tiền vay phát ra cho đến khi khoản vay được hoàn trả. Nhân viên tín dụng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng... để đảm bảo khả năng thu nợ. Nhân viên tín dụng sẽ làm nhân viên thu hồi nợ, liên hệ với khách hàng có khoản nợ quá hạn để giúp họ tìm cách trả nợ, tránh tình trạng vỡ nợ. Nếu kế hoạch trả nợ không thành công, nhân viên thu hồi nợ sẽ đề xuất việc bán tài sản thế chấp trong đó ngân hàng sẽ tịch thu tài sản thế chấp: nhà cửa, xe hơi... để thanh toán khoản vay. III - Khái quát tình hình và kết quả hoạt động của Chi nhánh thành phố Hà Nội - Ngân hàng TMCPCT Khủng hoảng kinh tế bắt đầu xuất hiện vào năm 2008 và kéo dài hết năm 2009. Năm 2010, nền kinh tế đang dần phục hồi nhưng vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn. Tuy ở trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều khó khăn thử thách song với thế mạnh sẵn có của mình ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội vẫn đạt được những thành tựu nhất định. Sau đây, em xin trình bày những đánh giá nhận xét về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh thành phố Hà Nội - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 1 – Công tác huy động vốn Bất kỳ một cá nhân hay doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất đều cần phải có vốn. Với ngân hàng cũng vậy, nhưng đặc biệt hơn khi hàng hoá kinh doanh của ngân hàng lại là tiền tệ. Đi vay để cho vay là đặc trưng cơ bản của hệ thống ngân hàng thương mại nên hoạt động huy động vốn là cơ sở, nền tảng cho các hoạt động kinh doanh khác. Điều đó có nghĩa công tác huy động vốn có tác động đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, Ban lãnh đạo chi nhánh thành phố Hà Nội rất chủ động, tích cực quan tâm đến công tác phát triển nguồn vốn. Chi nhánh thành phố Hà Nội đã thực hiện rất nhiều biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi đối tượng. Nghiệp vụ huy động vốn được thực hiện dưới nhiều hình thức đa dạng. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn của Chi nhánh thành phố Hà Nội Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu 30/06/2010 31/12/2009 I - Tổng nguồn vốn huy động 31,138 15,858 1 - VND 24,738 10,517 2 - Ngoại tệ quy VND 6,400 5,342 * Theo đối tượng 1 - TGDN 8,318 7,246 2 - Tiền gửi tiết kiệm 2,402 2,422 3 - Công cụ nợ ( Chứng chỉ + KP + TP ) 1,029 775 4 - Tiền gửi TCTD 18,387 5,414 5 - Tiền gửi khác 1,002 0 ( N