Chuyên đề Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định

Môc lôc Tên bảng Tên Bảng Nội Dung bảng B¶ng1 kÕt qu¶ huy ®éng vèn qua c¸c n¨m B¶ng 2 Ph©n tÝch d nî theo thêi gian cho vay B¶ng 3 Ph©n tÝch d nî theo thµnh phÇn kinh tÕ B¶ng 4 Ph©n tÝch d nî theo ngµnh kinh tÕ B¶ng 5 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña NHNo&PTNT TØnh Nam §Þnh B¶ng 6 Nî qu¸ h¹n ph©n theo thêi gian cho vay t¹i ng©n hµng n¨m 2009 B¶ng 7 Nî qu¸ h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ t¹i ng©n hµng n¨m 2009 B¶ng 8 Nî qu¸ h¹n ph©n theo ngµnh kinh tÕ t¹i ng©n hµng n¨m 2009 B¶ng 9 Chªnh lÖch thu nhËp- chi phÝ cña chi nh¸nh trong 3 n¨m gÇn ®©y Lời Cam Đoan Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em dưới sự hướng dẫn của TS. Bùi Huy Nhượng. Các số liệu được sử dụng trong bài đều là các số liệu có thực có nguồn gốc rõ ràng và không sap chép từ bất kỳ từ nguồn tài liệu nào, nếu có vấn đề về bài khóa luận này em xin hoàn toàn chịu mọi trách nhiệm. Người thực hiên LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo trong ban giám hiệu nhà trường, các thầy cô giáo trong khoa kinh tế của trường Đại Học Lương Thế Vinh, cùng với ban lanh đạo, các cô chú anh chị trong phòng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định. Đặc biệt em xin chân thành cam ơn tiến sỹ Bùi Huy Nhượng đã hướng dẫn, giúp đỡ tận tình em trong suốt thời gian làm khóa luận để em hoàn thành bài khóa luận thực tập tốt nghiệp này. Sinh viên Danh mục các từ viết tắt 1 Từ Viết tắt Nghĩa của từ viết tắt 2 NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 3 NHTM Ngân hàng thương mai 4 NHNN Ngân hàng nhà nước 5 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 6 KHKT Khoa học kỹ thuật 7 CNH, HĐH Công nghiệp hóa, hiện đại hóa 8 CBCNV Cán bộ công nhân viên 9 WB World bank 10 NHNo Ngân hàng nông nghiệp 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng LỜI MỞ ĐẦU 1,Tính cấp thiết của đề tài Từ một đất nước nông nghiệp nghèo nàn chịu hậu quả chiến tranh nặng nề, từ một đất nước sản xuất không đủ tiêu dùng, nhưng Việt Nam đã từng bước vươn như con rồng chuyển mình bước đầu khảng định được uy tín, chinh phục khách hàng chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị thế của mình trên chính trường quốc tế. Hiện nay với cơ chế mở cửa, các thành phần kinh tế hoạt động một cách bình đẳng theo hiến pháp và pháp luật hiện hành của Nhà nước. Nhiều loại hình doanh nghiệp ra đời và phát triển mạnh mẽ. Cùng vói nó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong nước cũng như nước ngoài đòi hỏi các doanh nghiệp luôn luôn đổi mới công nghệ, trang thiết bị và mở rộng quy mô sản xuất do đó cần thiết phải có một lượng vốn lớn mà các ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường với hệ thống ngân hàng hai cấp: NHNN thực hiện quản lý Nhà nước và cấp kinh doanh là ngân hàng thương mại. Cùng với việc triển khai thực hiện pháp lệnh ngân hàng ở nước ta trong thời qua đã tạo ra những chuyển biến rõ nét cả về tổ chức, hoạt động và trình độ nghiệp vụ của hệ thống ngân hàng góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền…Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lưới trên hầu hết khắp các địa bàn cả nước. Ngoài hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh còn có các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh…Nghiệp vụ ngân hàng cũng được đổi mới và từng bước hiện đại hoá, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tế. Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển đất nước. Ngày nay Ngân hàng đã trở thành mộ mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàn của nền kinh tế. Cùng với các nghành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển thị trường ngoại hối. Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế đang trong thời kỳ mới chuyển đổi cơ chê thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đang gặp nhiều khó khăn nhất là chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn. Việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đó đề ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ cơ bản, thường xuyên của ngân hàng . Trước tình hình trên, là sinh viên khoa kinh tế đang thực tập tại ngân hàng phát triển nông thôn tỉnh Nam Định, em đã quyết định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định” 2, Mục đích nghiên cứu của đề tài - Đánh giá thực trạng, hoạt động tín dụng trong ba năm 2007, 2008, 2009 tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông tỉnh Nam Định trong ba năm 2007, 2008, 2009 - Phân tích thực trạng, nguyên nhân của tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định, để từ đó đưa ra những biệm pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng, giúp ngân hàng vừa kinh doanh có lãi vừa phục vụ mục tiêu phát triển phát triển kinh tế ở nông thôn, xóa đói giảm nghèo tăng tích lũy vốn trong sản xuất nông nghiệp, tạo tiền đề cho mục tiêu hiện đai hóa nông thôn. 3, Đối tượng nghiên cứu của đề tài - Tín dụng ngân hàng là một đề tài rất rộng nên bản khóa luận này chỉ tập trung nghiên cứu về chất lượng tín dụng - Thực trạng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nam Định trong ba năm gần đây 2007, 2008 , 2009 - Phân tích những biểu hiện, nguyên nhân rủi ro biệm pháp nân cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phá triển nông thôn tỉnh Nam Định 4, Phương pháp nghiên cứu của đề tài - Sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu trong đó chủ yếu là phương pháp duy vật biên chứng, duy vật lịch sử, trừu tượng hóa, phân tích tổng hợp diễn giải qui nạp, phân tích thống kê, so sánh. 5, Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu khóa luận gồm có 3 chương Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của NH Thương Mại Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng tại NH No&PTNT Tỉnh Nam Định Chương 3 : Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH No&PTNT Tỉnh Nam Định Do trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiến còn nhiều hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn, nên đề tài không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý thầy cô giáo trong khoa kinh tế và các cô, các chú, anh chị trong ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nam Định để đề tài của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Ch­¬ng I : nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ TÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1. TÝn dông vµ c¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng 1.1.1. Sù cÇn thiÕt cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n TÝn dông ®­îc coi lµ mèi quan hÖ vay m­în lÉn nhau gi÷a ng­êi cho vay vµ ng­êi ®i vay trong ®iÒu kiÖn cã hoµn tr¶ c¶ vèn vµ l·i sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Hay nãi mét c¸ch kh¸c tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ ph¶n ¸nh mèi quan hÖ kinh tÕ mµ trong ®ã mçi c¸ nh©n hay mét tæ chøc nh­êng quyÒn sö dông mét khèi l­îng gi¸ trÞ hoÆc hiÖn vËt cho mét c¸ nh©n hay mét tæ chøc kh¸c víi nh÷ng rµng buéc nhÊt ®Þnh vÒ thêi gian hoµn tr¶, l·i suÊt, c¸ch thøc vay m­în vµ thu håi. Tr¶i qua qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ®· cã nhiÒu h×nh thøc tÝn dông kh¸c nhau. §Çu tiªn lµ tÝn dông nÆng l·i xuÊt hiÖn ë thêi kú tan r· cña chÕ ®é c«ng x· nguyªn thuû. Trong thêi kú nµy do lùc l­îng s¶n xuÊt ph¸t triÓn, ph©n c«ng lao ®éng x· héi më réng, x· héi ®· cã sù ph©n chia giai cÊp kÎ giµu ng­êi nghÌo. Trong qu¸ tr×nh ®Çu tiªn chñ yÕu lµ cho vay b»ng hiÖn vËt, vÒ sau chñ yÕu cho vay b»ng tiÒn. §©y lµ h×nh thøc cho vay nÆng l·i víi l·i suÊt rÊt cao, kh«ng cã giíi h¹n vµ lµ h×nh thøc tÝn dông tiªu dïng, chñ yÕu ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu sinh ho¹t hµng ngµy. Sù ra ®êi cña ph­¬ng thøc s¶n xuÊt t­ b¶n cho thÊy tÝn dông nÆng l·i kh«ng cßn phï hîp n÷a, nã c¶n trë sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ bëi c¸c nhµ t­ b¶n kinh doanh víi môc ®Ých lîi nhuËn kh«ng thÓ vay víi møc l·i suÊt cao h¬n tû suÊt lîi nhuËn. V× vËy ho¹t ®éng cña nã ngµy cµng thu hÑp vµ tÝn dông th­¬ng m¹i xuÊt hiÖn. §©y lµ h×nh thøc tÝn dông gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh víi nhau do ®ã chñ thÓ tham gia qu¸ tr×nh vay m­în nµy còng lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. Trong quan hÖ mua b¸n chÞu, th«ng th­êng gi¸ b¸n chÞu hµng ho¸ cao h¬n gi¸ b¸n b»ng tiÒn mÆt, phÇn chªnh lÖch nµy chÝnh lµ l·i cña hµng ho¸ ®em b¸n chÞu. Quan hÖ mua b¸n chÞu chØ diÔn ra gi÷a c¸c ®¬n vÞ liªn quan trùc tiÕp víi nhau. V× vËy nã kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay m­în ngµy cµng t¨ng cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ vµ tÝn dông ng©n hµng ra ®êi. ChÝnh v× thÕ trªn quan ®iÓm cña em th× tÝn dông ng©n hµng ®­îc hiÓu nh­ sau §øng trªn ph­¬ng diÖn kh¸ch hµng ChÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng lµ sù ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt yªu cÇu cña kh¸ch hµng (ng­êi göi tiÒn vµ ng­êi vay tiÒn ) trong quan hÖ tÝn dông. §èi víi kh¸ch hµng khi göi tiÒn hay vay tiÒn cña Ng©n hµng th× lu«n yªu cÇu sè tiÒn göi cña m×nh ph¶i ®­îc ®¶m b¶o an toµn hay khi vay tiÒn cña Ng©n hµng kh«ng mÊt nhiÒu thêi gian vµ thñ tôc r­êm rµ. Víi l·i suÊt hîp lý sÏ gióp cho c¸c Doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n vµ më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Do ®ã viÖc ng©n hµng ph¶i lu«n n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ rÊt cÇn thiÕt. ChÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng tèt th× giao dÞch gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng diÔn ra nhanh, hiÖu qu¶ h¬n, gi¶m ®­îc c¸c chi phÝ giao dÞch cho c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. §øng trªn ph­¬ng diÖn Ng©n hµng: ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay víi sù bung ra cña c¬ chÕ míi ngoµi c¸c Ng©n hµng quèc doanh ®· xuÊt hiÖn hµng lo¹t c¸c lo¹i h×nh Ng©n hµng kh¸c nhau nh­: C¸c ng©n hµng liªn doanh, c¸c ng©n hµng cæ phÇn, c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi. ChÝnh sù xuÊt hiÖn nµy ®· lµm cho møc ®é c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng Ng©n hµng ngµy cµng t¨ng. §iÒu nµy ®ßi hái c¸c Ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m th¾ng trong c¹nh tranh, n©ng cao uy tÝn vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ tr­êng. Mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ®ã chÝnh lµ ph¶i n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. §Ó cã ®­îc chÊt l­îng tÝn dông th× ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ quan hÖ tÝn dông ph¶i ®­îc thiÕt lËp trªn c¬ së tin cËy vµ uy tÝn. HiÓu ®óng b¶n chÊt cña tÝn dông hiÖn t¹i còng nh­ x¸c ®Þnh chÝnh x¸c c¸c nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i vÒ chÊt l­îng sÏ gióp cho Ng©n hµng t×m ®­îc nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng th× h×nh thøc tÝn dông lu«n lu«n ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ mét c¸ch linh ho¹t ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi. Nh­ng mét vÊn ®Ò ®­îc ®Æt ra lµ ng­êi thiÕu vèn vµ ng­êi thõa vèn cã g¨p ®­îc nhau hay kh«ng, vµ hµng ngµy hµng giê trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng diÔn ra kh«ng biÕt bao nhiªu mèi quan hÖ trao ®æi vay m­în. Mét bªn lµ nh÷ng ng­êi cã tiÒn tÝch luü, cã kh¶ n¨ng cung cÊp vµ phÝa bªn kia lµ nh÷ng ng­êi cã nhu cÇu vay cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. Nh­ vËy n¶y sinh vÊn ®Ò lµ lµm thÕ nµo ®Ó hä cã thÓ t×m gÆp ®­îc nhau vµ lµm thÕ nµo ®Ó cïng mét lóc tho¶ m·n ®­îc nhu cÇu vèn ®a d¹ng vµ to lín trong khi c¸c nguån tiÕt kiÖm cßn ®ang n»m ph©n t¸n trong x· héi. Do ®ã c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i víi chøc n¨ng c¬ b¶n lµ trung gian tµi chÝnh, ho¹t ®éng nh­ mét chiÕc cÇu nèi liÒn gi÷a kh¶ n¨ng cung øng vµ nhu cÇu vÒ vèn tiÒn tÖ trong x· héi ®· c¬ b¶n gi¶i quyÕt ®­îc nh÷ng vÊn ®Ò nÈy sinh trªn. §ång thêi víi t­ c¸ch lµ mét trung gian tÝn dông ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi m«i giíi gi÷a mét bªn lµ ng­êi cã tiÒn cho vay vµ mét bªn lµ ng­êi cã nhu cÇu vay vèn. Th«ng qua c¬ chÕ thÞ tr­êng b»ng nh÷ng biÖn ph¸p kinh tÕ n¨ng ®éng vµ ¸p dông c¸c ph­¬ng ph¸p kü thuËt theo h­íng hiÖn ®¹i tiªn tiÕn ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu hót hÇu hÕt nh÷ng nguån vèn tiÒn tÖ tiÕt kiÖm dù tr÷ trong x· héi ®Ó chuyÓn giao ®óng n¬i, ®óng lóc phï hîp víi nhu cÇu vèn trong s¶n xuÊt kinh doanh. ChÝnh nhê cã tÝn dông ng©n hµng mµ nh÷ng ®ång tiÒn t¹m thêi nhµn rçi ®· trë thµnh tiÒn ho¹t ®éng, biÕn nh÷ng ®ång tiÒn ph©n t¸n thµnh nguån vèn tËp trung phôc vô cho nhu cÇu kinh doanh. Qua ®ã thóc ®Èy ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh gióp cho nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn. 1.1.2. C¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ víi xu h­íng tù do ho¸, c¸c ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n nghiªn cøu vµ ®­a ra c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c nhau ®Ó cã thÓ ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu cña qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt, tõ ®ã ®a d¹ng hãa danh môc ®Çu t­ ®Ó më réng tÝn dông, thu hót kh¸ch hµng, t¨ng lîi nhuËn vµ thùc hiÖn ph©n t¸n rñi ro. Dùa vµo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau mµ chóng ta tiÕn hµnh ph©n lo¹i c¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng: - C¨n cø vµo môc ®Ých sö dông cã c¸c h×nh thøc tÝn dông sau + Cho vay bÊt ®éng s¶n: Lµ lo¹i cho vay liªn quan ®Õn viÖc mua s¾m vµ x©y dùng bÊt ®éng s¶n nhµ ë ®Êt ®ai, bÊt ®éng s¶n trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i dÞch vô. + Cho vay c«ng nghiÖp vµ th­¬ng m¹i: Lµ lo¹i cho vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn l­u ®éng cho c¸c doanh nghiÖp trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th­¬ng m¹i, dÞch vô. + Cho vay n«ng nghiÖp: Lµ lo¹i cho vay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ s¶n xuÊt nh­: ph©n bãn, thuèc trõ s©u, gièng c©y trång, thøc ¨n gia sóc, lao ®éng... + Cho vay tiªu dïng c¸ nh©n: Lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tiªu dïng nh­ mua s¾m c¸c vËt dông ®¾t tiÒn. Ngµy nay Ng©n hµng cßn thùc hiÖn cho vay ®Ó trang tr¶i chi phÝ th«ng th­êng cña ®êi sèng th«ng qua ph¸t hµnh thÎ tÝn dông. - C¨n cø vµo tµi s¶n thÕ chÊp cã c¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng sau: + Cho vay cã tµi s¶n thÕ chÊp: Ng©n hµng c¨n cø vµo tµi s¶n cña kh¸ch hµng ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc tr¶ nî cña kh¸ch hµng. + Cho vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp (TÝn chÊp): Ng©n hµng cho vay trªn c¬ së tin t­ëng kh¸ch hµng, tµi s¶n thÕ chÊp lµ uy tÝn, danh dù cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra cßn cã h×nh thøc cho vay th«ng qua viÖc b¶o l·nh b»ng tÝn chÊp cña tæ chøc ®oµn thÓ chÝnh trÞ - x· héi cho c¸ nh©n, hé gia ®×nh nghÌo vay vèn. - C¨n cø vµo h×nh th¸i gi¸ trÞ cña tÝn dông cã c¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng sau: + Cho vay b»ng tiÒn: Lµ lo¹i cho vay mµ h×nh th¸i gi¸ trÞ cña tÝn dông ®­îc cung cÊp b»ng tiÒn nh­: ThÊu chi, tÝn dông thêi vô, tÝn dông tr¶ gãp... + Cho vay b»ng tµi s¶n: Phæ biÕn lµ tµi trî thuª mua. - C¨n cø vµo xuÊt xø tÝn dông cã c¸c h×nh thøc tÝn dông sau: + Cho vay trùc tiÕp: Ng©n hµng trùc tiÕp cÊp vèn cho kh¸ch hµng vµ kh¸ch hµng trùc tiÕp tr¶ l·i vµ gèc cho Ng©n hµng. + Cho vay gi¸n tiÕp: Lµ kho¶n cho vay ®­îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc mua l¹i c¸c khÕ ­íc hoÆc c¸c chøng tõ nî ®· ph¸t sinh vµ cßn l¹i trong thêi h¹n thanh to¸n. ChiÕt khÊu th­¬ng m¹i. - C¨n cø vµo thêi h¹n cho vay cã c¸c h×nh thøc tÝn dông sau: + TÝn dông ng¾n h¹n: Lµ c¸c kho¶n tÝn dông cã thêi h¹n kh«ng qu¸ 12 th¸ng (1 n¨m). §­îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn l­u ®éng ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña Doanh nghiÖp vµ nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña c¸ nh©n... + TÝn dông trung h¹n: Lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã thêi h¹n tõ trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng (5 n¨m). Môc ®Ých lµ vay vèn ®Ó söa ch÷a, kh«i phôc, thay thÕ tµi s¶n cè ®Þnh hoÆc c¶i tiÕn kü thuËt hîp lý ho¸ s¶n xuÊt, ®æi míi quy tr×nh c«ng nghÖ vµ x©y dùng míi nh÷ng c«ng tr×nh lo¹i nhá, thêi h¹n thu håi vèn nhanh. + TÝn dông dµi h¹n: Lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã thêi h¹n tõ 60 th¸ng trë lªn. Môc ®Ých sö dông lµ ®Ó söa ch÷a, kh«i phôc, thay thÕ tµi s¶n cè ®Þnh, ®æi míi c«ng nghÖ vµ x©y dùng míi ®èi víi nh÷ng c«ng tr×nh míi... thêi h¹n thu håi vèn l©u. 1.2.Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ Cho ®Õn hiÖn nay, mäi ng­êi ®Òu thèng nhÊt ý kiÕn cho r»ng kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn t¹o ra ®éng lùc lín, ®Èy nhanh sù t¨ng tr­ëng kinh tÕ, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n, ®­a l¹i sù phån vinh kinh tÕ cho n­íc ta trong nh÷ng n¨m qua. Vµ ®Ó ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ nh­ vËy th× ph¶i kÓ ®Õn mét nh©n tè gãp phÇn quan träng vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc ®ã chÝnh lµ tÝn dông ng©n hµng. Kh¸c so víi tÝn dông tr­íc ®©y, trong thêi kú bao cÊp tÝn dông ®­îc coi nh­ lµ mét c«ng cô cÊp ph¸t thay ng©n s¸ch, v× lÏ ®ã mµ ®· x¶y ra t×nh tr¹ng cã n¬i cÇn vèn s¶n xuÊt th× kh«ng cã hoÆc kh«ng kÞp thêi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt trong khi ®ã vÉn cã n¬i l¹i cã mét l­îng vèn ø ®äng t­¬ng ®èi lín trong x· héi. Ngµy nay khi chóng ta chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù ®iÒu tiÕt cña Nhµ n­íc th× tÝn dông ng©n hµng ®­îc sö dông nh­ mét ®ßn bÈy kinh tÕ, ®iÒu hoµ vèn tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu mét c¸ch hiÖu qu¶, gióp cho nÒn kinh tÕ ngµy mét ph¸t triÓn. 1.2.1. TÝn dông ng©n hµng thóc ®Èy qu¸ tr×nh tÝch tô tËp trung vèn nhµn rçi trong x· héi vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn . Sù ra ®êi cña tÝn dông ng©n hµng ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ trong nh÷ng thËp kû qua. Víi chøc n¨ng lµ trung gian tµi chÝnh ®øng gi÷a ng­êi göi tiÒn vµ ng­êi ®i vay ng©n hµng ®· biÕn mäi nguån ngo¹i tÖ ph©n t¸n trong x· héi thµnh nguån vèn tËp trung, qua ®ã ®iÒu hoµ quan hÖ cung cÇu vÒ tiÒn tÖ trong x· héi, tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Lµ mét ®¬n vÞ kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ víi môc ®Ých lîi nhuËn, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lu«n t×m c¸ch ®Ó tèi ®a ho¸ lîi nhuËn cña m×nh. Lîi tøc thu ®­îc cña c¸c ng©n hµng ®­îc h×nh thµnh tõ hai ho¹t ®éng Mét lµ: ho¹t ®éng tÝn dông Hai lµ: c¸c dÞch vô cña ng©n hµng Trong ®ã thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông lµ chñ yÕu. TÝn dông ë ®©y chóng ta hiÓu lµ ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng. §Ó duy tr× ho¹t ®éng tÝn dông mét c¸ch b×nh th­êng vµ cã hiÖu qu¶ th× ng©n hµng cÇn ph¶i cã l­îng vèn lín, mµ nguån vèn chñ yÕu tõ hai nguån chÝnh, nguån vèn tù cã cña ng©n hµng vµ nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n vµ c¸c tÇng líp d©n c­ trong x· héi sau ®ã ph©n phèi vèn trë l¹i mét c¸ch hîp lý. ChÝnh nhê cã tÝn dông ng©n hµng mµ c¸c chñ thÓ “thõa“ vèn cã c¬ héi kh«ng nh÷ng b¶o tån vèn mµ cßn t¹o thu nhËp (thu l·i), cßn ®èi víi chñ thÓ thiÕu vèn tÝn dông ng©n hµng gióp hä bæ sung vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc ®êi sèng. Trong c«ng t¸c huy ®éng vèn mét mÆt c¸c ng©n hµng ph¶i cè g¾ng ®­a ra nh÷ng møc l·i suÊt hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng mÆt kh¸c ph¶i ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. Th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông, ng©n hµng ®· ®¸p øng ®­îc hÇu hÕt c¸c nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi, gióp cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt ®­îc liªn tôc, ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt. §ång thêi viÖc tËp trung vµ ph©n phèi vèn tÝn dông ®· gãp phÇn ®iÒu hoµ vèn trong nÒn kinh tÕ quèc d©n tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu. Bªn c¹nh viÖc ®¸p øng vèn kÞp thêi ®Çy ®ñ cho c¸c doanh nghiÖp, c¸c ng©n hµng cßn cã nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cho ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, lùa chän ®èi t¸c th«ng qua qu¸ tr×nh sö dông vèn cña doanh nghiÖp... 1.2.2. TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng, ®Èy m¹nh ®Çu t­ ph¸t triÓn Thùc tÕ cho thÊy bÊt kú mét doanh nghiÖp nµo muèn ho¹t ®éng vµ s¶n xuÊt kinh doanh còng ph¶i cÇn cã mét l­îng vèn nhÊt ®Þnh, trong tr­êng hîp muèn më réng s¶n xuÊt kinh doanh th× cÇn ph¶i cã mét l­îng vèn lín h¬n. HiÖn nay trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng víi sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a c¸c doanh nghiÖp ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp lu«n lu«n ph¶i ®æi míi vµ më réng s¶n xuÊt. Vµ khã kh¨n ®­îc ®Æt ra cho c¸c doanh nghiÖp ®ã chÝnh lµ nguån vèn ®Ó ®Çu t­. ChÝnh v× thÕ mµ tÝn dông ng©n hµng lµ nguån vèn c¬ b¶n h×nh thµnh nªn vèn cè ®Þnh, vèn l­u ®éng, vèn ®Çu cña doanh nghiÖp. Th«ng qua viÖc ®Çu t­ tÝn dông, tÝn dông ng©n hµng sÏ gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn hîp lý cho c¸c doanh nghiÖp.Víi c¬ cÊu kinh tÕ cña n­íc ta hiÖn nay ®ang chuyÓn dÞch theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸, më cöa th«ng th­¬ng víi nhiÒu n­íc trªn thÕ giíi, do vËy nhu cÇu vÒ vèn ngµy cµng cao, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®ang rÊt cÇn vèn ®Ó ®æi míi c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña x· héi ®ßi hái c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i nç lùc h¬n n÷a ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn ngµy cµng lín cña c¸c doanh nghiÖp. Muèn vËy c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i lµm tèt ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh 1.2.3. TÝn dông