Chuyên đề Phát triển thẻ atm trong sinh viên

PHẦN MỞ ĐẦU Hiện nay trên thế giới hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên rất phổ biến và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong khối lượng điều động tài nguyên ký thác tại các ngân hàng. Mỗi hình thức thanh toán đều có công dụng riêng thích hợp cho từng đối tượng và loại hình giao dịch đa dạng phong phú. Việc đưa ra một hình thức thanh toán phù hợp vừa là nhiêm vụ vừa là mục đích kinh doanh và trọng điểm cạnh tranh của các ngân hàng. Cho đến nay Việt Nam đang áp dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thay vào đó là hình thức thanh toán thông qua thẻ atm. Gần đây theo đà phát triển của thế giới , việc sử dụng thẻ atm đã trở nên phổ biến và gần gũi với người dân hơn do những công dụng riêng mà thẻ đem lại. Tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ atm ngày càng cao, quy mô , số lượng phát hành và sử dụng ngày càng lớn. Tuy nhiên bên cạnh những tiện ích to lớn của việc sử dụng thẻ atm vẫn còn tồn tại những vấn đề hạn chế cần được quan tâm và bên cạnh hiện trạng bùng nổ thẻ vẫn còn tồn tại những vấn đề giới hạn đòi hỏi phải có những giải pháp thích hợp. Lý do chọn chuyên đề “PHÁT TRIỂN THẺ ATM TRONG SINH VIÊN” là muốn người đọc hiểu biết nhiều hơn về hiện trạng phát hành thẻ của các ngân hàng và nhu cầu sử dụng thẻ atm của sinh viên. Đồng thời qua các giải pháp có thể sẽ giúp cho việc phát hành và sử dung thẻ atm phát huy được thế mạnh và khắc phục được những hạn chế để mở rông thị trường hơn . PHẦN NỘI DUNG PHẦN 1 : SƠ LƯỢC VỀ THẺ ATM 1.Khái Niệm Thẻ ATM (Automated Teller Machine) là thẻ dung để rút tiền và chuyển tiền trên hệ thống quầy tự động. Hệ thống thanh toán tự động này còn được goi là hộp ATM, bao gồm hệ thống máy tính nối mạng với toàn bộ hệ thống tiền gửi của ngân hàng, bên cạnh việc mở tài khoàn tiền gửi cho khách hàng, ngân hàng còn bán cho khách hàng một tấm thẻ nhựa, còn được gọi là thẻ từ hay thẻ thông minh. Bên trong thẻ có một bộ phận từ ghi lại mật mã của khách hàng và ghi lại những thông tin về tài khoản của khách hàng. Sau khi khách hàng mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng thì chỉ hai phút sau đó, toàn bộ số tiền cùng mật mã của khách hàng được máy tính điện tử thông báo đến mạng của thành phố và có thể trên phạm vi cả nước, nếu ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng có chi nhánh và quan hệ khắp nơi trên toàn quốc. 2.Nguồn Gốc Ra Đời: Ngành công nghệ thẻ ngân hàng tuy mới phát triển thật sự trong 25 năm gần đây nhưng thẻ có một lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc các đại lý nhỏ không đủ khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ và các ngân hang đã tham gia vào việc này. Thẻ ngân hàng xuất hiện năm 1946 tại mỹ với tên gọi là do ngân hàng John Biggins phát hành. Đó là một hệ thống tín dụng cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch nội điạ tại các đại lý bằng các “phiếu” có giá trị do ngân hàng phát hành. Đây có thể coi như là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National New York vào năm 1951. Trải qua quá trình tồn tại và phát triển, đến năm 1970 chiếc thể đầu tiên ra đời. Đó là một chiếc thẻ bằng nhựa có gắn theo một lõi từ tính để lưu trữ các thông tin. Theo sự phát triển của đời sống xã hội, thẻ được trang bị thêm những công nghệ tinh vi khác như các hình không gian ba chiều được in bằng một công nghệ laser chỉ có thể nhận biết đươc bằng tia cực tím. Cùng với xu thế phát triển chung của toàn cầu, công nghệ thẻ được du nhập vào Viêt Nam. Xu hướng sử dụng thẻ thanh toán mới bắt đầu trở nên quen thuộc và sôi động ở Việt Nam từ mấy năm trở lại đây. 3.Đặc điểm của thẻ ATM. Thẻ thường thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe độc thẻ, có kích thước thông thường là 8,5cm x 5,5cm. Trên bề mặt thẻ có tên ngân hàng, hàng chữ nổi số tên chủ thẻ, số thẻ, và thời gian sử dụng thẻ. Và mỗi ngân hàng đề có một màu sắc khác nhau. 4.Các loại thẻ. Tại Việt Nam thẻ ATM thường được hiểu là thẻ ghi nợ, hay còn gọi là thẻ nội địa, là loại thẻ có chức năng rút tiền dựa trên cơ sở ghi nợ vào tài khoản. Chủ tài khoản phải có sẵn tiền trong tài khoản từ trước và chỉ được rút trong giới hạn tiền có trong tài khoản của mình. Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0, tuy có một số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại một số tiền tối thiểu trong tài khoản. Tuy nhiên, trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể rút tiền ở mức âm, hay rút thấu chi, như một dịch vụ tín dụng, giá trị gia tăng mà các ngân hàng triển khai cho các chủ tài khoản dựa trên cơ sở có tài sản thế chấp, có sự tin cậy nhất định, hoặc thực hiện phương thức trả lương qua tài khoản. Thẻ ATM trong thực tế còn là tên gọi khái quát, chung nhất cho các loại thẻ sử dụng được trên máy giao dịch tự động (ATM), bao gồm trong nó cả các loại thẻ tín dụng (như thẻ Visa, MasterCard, thẻ American Express). Thẻ tín dụng dựa trên yếu tố hạn mức tín dụng, theo đó tùy loại thẻ và tùy khách hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa chủ thẻ được chi tiêu trong một khoảng thời gian nào đó (1 tháng, 45 ngày hay hơn). Khách hàng có thể rút số tiền được ngân hàng cấp đó trong thời hạn nhất định và buộc phải thanh toán khi đáo hạn. Nếu quá hạn mức tín dụng chưa thanh toán kịp ngân hàng sẽ tính lãi suất cao. Điểm khác biệt của loại thẻ tín dụng này so với thẻ ghi nợ nói trên, ngoài yếu tố tín dụng như một đặc điểm ngày càng mờ nhòe (vì trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể chấp nhận tín dụng, và thẻ tín dụng vẫn có thể rút tiền dựa trên yếu tố ghi nợ vào tài khoản), là thẻ tín dụng thường có thể thực hiện tại các điểm chấp nhận giao dịch bằng thẻ trên toàn cầu, khác biệt với loại thẻ ghi nợ nội địa chỉ chấp nhận giao dịch trong nước (hoặc hạn chế ở vùng mậu biên các quốc gia lân cận). 5.Giao dịch trên máy ATM. 1: Khe đọc thẻ 2: Tiền sẽ được đưa ra. Nhớ lấy ngay, vì để bảo toàn an ninh, khi ta quên không  lấy thì tiền sẽ được cất vô trở lại và máy cũng chứng nhận điều này. 3 : Bấm trả lời những gì máy hỏi nơi màn hình. Thẻ ATM thực chất là một thẻ để khách hàng có thể giao dịch trên máy ATM với tư cách là thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, là loại thẻ cho phép thực hiện nhiều loại giao dịch ngân hàng một cách tự động mà ngân hàng triển khai máy cho phép. Việc thực hiện các giao dịch ngân hàng được lập trình sẵn để khách hàng là chủ thẻ có thể dễ dàng thao tác mà không cần sự trợ giúp của nhân viên ngân hàng và vẫn đạt được kết quả mong đợi là giao dịch với ngân hàng thành công. Bên cạnh đó, với mỗi loại thẻ của các ngân hàng khác nhau, sẽ có những giao dịch giống và khác nhau được thực hiện trên máy. Giao dịch giống nhau là các giao dịch truyền thống, ví dụ như rút tiền, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản… Các giao dịch khác chỉ có ở những ATM của các ngân hàng khác nhau. Sự khác nhau này là những giao dịch thuộc giá trị gia tăng của thẻ do ngân hàng đó tạo ra, nhằm tạo thế khác biệt trong cạnh tranh và nâng cao năng lực của thẻ ATM cho khách hàng của ngân hàng mình. Tại các máy giao dịch tự động, khi tín hiệu trên khe đọc thẻ nhấp nháy cho biết máy sẵn sàng. Khách hàng chỉ cần cho thẻ vào khe đọc thẻ theo đúng chiều mũi tên, và nhập mã số cá nhân (PIN), là đã có thể bắt đầu thực hiện các dịch vụ truyền thống cũng như các dịch vụ giá trị gia tăng (nếu có). 6.Vai Trò Của Thẻ ATM 6.1 Đối Với Người Sử Dụng: Là một dịch vụ tiện lợi nhanh chóng phục vụ tốt nhu cầu giao dịch tiền tệ không cần phải tốn nhiều thời gian và công sức để trực tiếp đền ngân hàng và đối mặt với các thủ tục phức tạp như hiện nay mà chỉ cần sở hưu 1 chiếc thẻ ATM của các ngân hàng được đặt trong các siêu thị sẽ rất tiện lợi cho ngươì dân, có thể không cần phải đem quá nhiều tiền mặt trong người. 6.2 Đối với ngân hàng Đây là một kênh huy động vốn nhàn rỗi đáng kể trong dân chúng khi mà tiền của người dân đều được huy động trong tài khoản ngân hàng. Số tiền khổng lồ này sẽ giúp ngân hàng tăng nguồn vốn hoạt động đồng thời có được nguồn thu vững chắc từ việc cung cấp các dịch vụ thanh toán thông qua hệ thống thẻ ATM. Điều này hết sức có lợi cho các ngân hàng trong cuộc đua huy động vốn hiện nay. 6.3 Đối Với Nền Kinh Tế Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nền kinh tế tiên tiến khi người dân thanh toán không dùng tiền mặt thì vòng quay tiền tệ tăng lên làm gia tăng tốc độ phát triển của nền kinh tế. Việc tự động hóa trong giao dịch sẽ nâng cao chất lượng của hệ thống tài chính quốc gia tạo điều kiện thuận lợi cho một nền kinh tế hiện đại phát triển và đáp ứng nhu cầu hội nhập trong tương lai của nền kinh tế Việt Nam. 6.4 Tiện Ích Và Hạn Chế Khi Sử Dụng ATM Tiện ích : ATM là một thành quả của sự cố gắng cải thiện công nghệ ngân hàng đặc biệt là hệ thống thanh toán hiện đại. thẻ ATM rất được khách hàng của các ngân hàng tán thành do sự tiện lợi và linh hoạt của thẻ đem lại. Hiện nay với công nghệ tiên tiến, máy ATM không chỉ dùng để rút tiền mà nó trở thành một ngân hàng thu nhỏ với đủ các chức năng và tiện ích : nạp tiền, rút tiền trực tiếp, chuyển khoảng đến tất cả các ngân hàng , thanh toán các hóa đơn,dịch vụ, thuế, lệ phí … mua thẻ trả trước điện thoại di động, internet…ở Việt Nam Ngân Hàng Đông Á EAB là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này. Hệ thống ATM được lắp đặt ở hầu hết các thành phố, một số khách sạn, nhà hàng siêu thị, cửa hàng bách hóa lớn, kể cả các trường đại học và điều này sẽ giúp các nhà sử dụng có thể rút tiền ở nhiều nơi khi cần sử dụng . Với tấm thẻ ATM trên tay, khách hàng với bất cứ thời gian nào đều có thể rút tiền, chuyển tiền…, việc chay vội đến ngân hàng trước giờ đóng cửa dường như đã lùi về quá khứ, bởi vì ATM hoạt động suốt 24 giờ trong ngày. Việc sử dụng rất đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng chỉ cần để thẻ vào khe máy ATM, sau đó chỉ cần nhập số pin thì mọi thao tác sẽ được hấp dẫn cụ thể trên màn hình máy tính. Chỉ trong vòng vài phút mệnh lệnh của người sử dụng sẽ được thực hiện và họ có thễ dễ dàng rút được số tiền mà minh muốn. Nhờ hình thức trả lương qua thẻ nhiều công nhân, người lao động nhập cư đã có thói quen gửi tài khoản vừa có lãi vừa bảo đảm an toàn . Một tiện ích khác là người sử dụng thẻ có thể cho người thân sử dụng tài khoảng qua thẻ phụ và có thể giới hạn mức chi tiêu của thẻ phụ để dễ khiểm soát. Han Chế: không chỉ than phiền về chất lượng giao dịch, gần đây số vụ khiếu nại mất tiền từ thẻ rút tiền tự động(ATM) tăng dần với số tiền mất ngày càng lớn, mất đủ kiểu, phiền đủ cách! Cho thấy ngân hàng chưa thật sự tạo được sự an toàn cho người sử dụng. Tình trạng hết tiền ở nhiều máy ATM hay xảy ra, nhất là ngày thứ bảy và chủ nhật, ngày chi trả lương cuối tháng và cũng là ngày khách hàng cần đi mua sắm. điều này sẽ làm cho người sử dụng rất phiền toái và khó khăn. Việc quá tải mạng làm cho máy ATM chập chờn có lúc chạy châm, điều này gây nhiều bất tiện cho người sử dụng. người dân vẫn còn thói quen thích sử dụng tiền mặt, do đó thẻ ATM chưa được sử dụng rộng khắp. hệ thống ATM đôi khi còn bị gián đoạn do các nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng, tức giải quyết công việc nội bộ cụ thể là cập nhật dữ liệu. chưa thể liên minh kết nốithành một hệ thống ATM trong cả nước. Nếu như ở nước ngoài thì các máy ATM của các ngân hàng khác nhau đều có thể được kết nối với nhau. Còn ở Việt Nam thì khách hàng mở tài khoảng tại ngân hàng nào thì phải rút tiền ở máy ATM của ngân hàng đó. Gần đây có một số ngân hàng đã liên kết lại với nhau nhưng số đó vẫn còn rất ít. Vẫn còn tình trạng “ thẻ nằm ngoài vùng phủ sóng “ do còn quá ít máy và chủ yếu là để rút tiền. Tại Việt Nam khả năng phân biệt đồng tiền (theo mệnh giá) của máy ATM đang bị đánh giá thấp. ATM trên thế giới đều được thiết kế với việc xác định mệnh giá tiền đưa ra khi chi trả cho khách hàng qua các thiết bị cảm ứng về độ dày, chiều rộng của tờ tiền. tuy nhiên các mệnh giá tiền của việt nam hiện nay được thiết kế và sản xuất tương đương nhau về kích cỡ, độ dày nên các chức năng trên chưa phát huy được hiệu quả 7. Ưu Điểm Của Thẻ Atm 7.1 Đối Với Người Sử Dụng Có thể nói trước khi thẻ ATM xuất hiện ở Việt Nam thì việc người dân có nhu cầu giao dịch với ngân hàng đều phải trực tiếp đến các ngân hàng thương mại và phải đối mặt với nhiều loại thủ tục rất phức tạp. Đôi khi còn gặp nhiều khó chịu do thái độ phục vụ và ý thức của nhân viên ngân hàng. Hơn nữa việc giao dịch trực tiếp với ngân hàng còn bị giới hạn về thời gian và không gian vì các ngân hàng chỉ làm việc theo thời gian quy định. Tuy nhiên thẻ ATM xuất hiện đã góp phần giải quyết tình trạng đó và phục vụ tốt hơn nhu cầu giao dịch của ngân hàng Rút tiền mặt : khả năng đầu tiên và cơ bản nhất của thẻ atm là giúp cho người sử dụng có thể rút tiền mặt trong tài khoản của mình một cách dễ dàng và nhanh chóng. Khi người chủ thẻ có nhu cầu rút tiền họ chỉ cẩn mang thẻ atm đến bất cứ máy atm nào gần nhất sau đó khách hàng chỉ cần ấn thẻ vào máy rồi bấm mã pin và yêu cầu số tiền mình cần rút mọi thao tác chỉ diễn ra trong vòng 30 giây đến 1 phút Gửi tiền : Đông Á là ngân hàng đầu tiên trong nước cho phép khách hàng của mình gửi tiền qua thẻ atm mà không phải trực tiếp đến ngân hàng . Đây là một tiện ích nhằm nâng cao giá trị sử dụng của thẻ atm đồng thời tạo được ưu thế cho thẻ atm của ngân hàng trên thị trường thẻ hiện nay Thanh toán các dịch vụ : đây là môt tiện ích góp phần phục vụ tốt hơn cuộc sống của con người vì nó tiết kiệm được thời gian , công sức và chi phí cho người sử dụng. Người sử dụng có thể trả các khoản chi phí dịch vụ của đình như : điện , nước , điện thoại ,phí internet, đóng bảo hiểm , thậm chí cả việc ủng hộ các quỹ từ thiện bằng cách chuyển khỏan qua chính thẻ atm của mình. Điều này sẽ giúp người dân thay đổi thói quen sử dụng tiển mặt. Hiện nay các ngân hàng đang tìm cách để liên kết với các công ty điện lực cấp nước , điện thoại,…để tiến hành đưa dịch vụ này vào phục vụ khách hàng mà đi đầu là ngân hàng Đông Á. Trên thực tế các công ty điện thoại , điện , nước…hoàn toàn có khả năng ủy thác cho ngân hàng thu tiền dịch vụ hàng tháng của khách hàng. Giấy báo tiền điện , nước… được gửi trực tiếp đến ngân hàng , ngân hàng sẽ thanh toán cho các công ty, cuối tháng ngân hàng sẽ gửi bản sao kê các loại tiền dịch vụ đã được khấu trừ cho khách hàng của mình là xong. Điều này cũng giúp các công ty tiết kiệm được thời gian công sức và chi phí cho việc thu tiền hàng tháng theo cách thủ công. Khi thanh toán hóa đơn : khách hàng bấm phím “thanh toán háo đơn” máy sẽ yêu cầu chọn loại dịch vụ cần thanh tóan ( điện , nước , điện thoại). Bấm phím tương ứng màn hình sẽ xuất hiện chọn nhà cung cấp dịch vu, máy yêu cầu nhập số tham chiếu (hợp đồng , mã khách hàng, số thuê bao) bấm enter.Máy yêu cầu xác nhập lại số tham chiếu-bấm enter/nhập. Máy yêu vầu nhập số tiền muốn thanh toán bấn enter/ nhập. Màn hình xuất hiện “ xác nhận số tiền của bạn vừa thanh toán số tiền X cho dịch vụ Y với số tham chiếu Z” và hỏi “Bạn có muốn in hóa đơn giao dịch”, bấm phím”có” hoặc “không”,nếu có chờ nhận hóa đơn tại “khe hóa đơn”… danh mục các dịch vụ mà chủ thẻ có thể thanh toán qua ATM được hiển thị ngay trên máy ATM. Chủ thẻ đa năng của ngân hàng ngân á có thể thanh toán tiền bảo hiển, điện ,nước, điện thoại,…chủ thẻ VCB có thể thanh toán qua ATM cho các hóa đơn dịch vụ sinh hoạt như: điện thoại cố định, thuê bao di động trả sau, tiền phí bảo hiểm, tiền điện…trong đó riêng thanh toán tiền Mobifone thì chủ thẻ phải đăng kí qua tin nhắn để được cấp pin và số pin này để nhập vào khi thanh toán. Lưu ý: khi chuyển khoản, mua thẻ điện thoại, thanh toán dịch vụ…chủ thẻ phải nhớ và bấm đúng tài khoản sẽ chuyển, công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, số hợp đồng… vì tiền từ tài khoàn của chủ thẻ lập tức chuyển vào tài khoản đến hoặc của nhà cung cấp dịch vụ. Thanh toán tự động: Ở một số ngân hàng chủ thẻ có thể thanh toán tiền dịch vụ mà không cần đến ATM. Như ở ngân hàng Đông Á có dịch vụ thanh toán tự động tiền điện, nước, điện thoại/internet,tiền bảo hiểm qua thẻ Đông Á. Chủ thẻ chỉ cần đăng kí một lần tại ngân hàng, thủ tục là giấy thông báo hoặc hóa đơn kì trước. Hiện ngân hàng Đông Á đã hợp tác được với các đơn vị để khai chương trình thanh toán các dịch vụ tự động cho khách hàng…đến kì thanh toán, căn cứ trên hồ sơ nhờ thu của bên cung cấp dịch vụ gửi qua, ngân hàng tự động trích tiền từ tài khoản thẻ của khách hàng để thanh toán cho kì hóa đơn dịch vụ đó, hóa đơn sẽ được gửi đến khách hàng sau. Chuyển khoản: ngoài việc gửi tiền, rút tiền và thanh toán các chi phí dịch vụ của gia đìng, thẻ ATM còn có chức năng chuyển khoản theo yêu cầu của khách hàng trở nên nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. An toàn và có khả năng sinh lời: thẻ ATM còn có tác dụng như một người bảo vệ túi tiền cho khách hàng, bởi duy nhất chủ thẻ mới biết mã số để rút tiền. Ngay cả trong trường hợp chủ thẻ đánh mất thẻ của mình thì người khác cũng không thể rút tiền trong tài khoản nếu không biết mã số. Hơn nữa, do không giữ quá nhiều tiền mặt trong người nên khách hàng cũng không sợ mất mát do trộm cắp. Bên cạnh đó việc có thể thường xuyên kiểm tra các khoản tiền đã được sử dụng qua thẻ ATM sẽ giúp người chủ thẻ quản lí tốt túi tiền của mình và có kế hoạch chi tiệu hợp lí. Một điều hết sức có lợi cho nhười sử dụng thẻ ATM được tính theo lải xuất tiền gửi không kì hạn là 0.02% tháng. Đối với các doanh nghiệp: thẻ ATM không chỉ đem lại nhiều tiện ích cho cá nhân người sử dụng mà đây còn là một lời giải cho bài toán khó trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bằng cách giảm thiểu chi phí trong việc trả lương của doanh nghiệp. Do đó này càng có nhiều thực hiện việc trả kương cho nhân viên qua thẻ ATM vì nhiều tiện lợi cho người phát lương va người lĩnh lương. Tiện lợi trong việc sử dụng và trả lương qua thẻ: so với hỉnh thức chi trả lương thủ công như lâu nay thì việc chi trả lương qua tài khoản tiện lợi hơn nhiều. Vì các doanh nghiệp chỉ cần đăng kí mở tài khoản cho nhân viên của mình tai ngân hàng và chuyển bảng lương của doanh nghiệp vào mỗi kì phát lương cho ngân hàng, ngân hàng sẽ tự động hoạch toán và chuyền số lương tương ứng vào tài khoản của từng nhân viên. Tiết kiệm được thời gian và chi phí: việc trả lương qua thẻ ATM sẽ giúp cho các doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian do không phải trực tiếp phát lương đến từng nhân viên như trước đây và hơn nữa khi thực hiện trả lương qua thẻ doanh nghiệp cũng giảm được chi phí cho bộ máy phát lương, quản lý tốt ngân quỹ trong chi trả và tránh tình trạng tiền giả. Quản lý tốt tiền lương cho công nhân: khi các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ ATM thì ngoài việc các doanh nghiệp có lợi thì công nhân nhận lương từ thẻ ATM cũng có lợi về nhiều mặt. Trước hết là các công nhân sẽ được hưởng mọi tiện ích từ chiếc thẻ ATM và họ có thể rút tiền theo chi tiêu của mình. Hơn nữa tiền lương còn lại trên tài khoản thẻ ATM của họ sẽ