Chuyên đề Rủi ro tín dụng tại Sacombank

CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ SACOMBANK 1.1 QUAÙ TRÌNH HÌNH THAØNH VAØ PHAÙT TRIEÅN: Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn Thöông Tín (Sacombank) ñöôïc thaønh laäp theo giaáy pheùp soá 006/NH-GP do ngaân haøng nhaø nöôùc thaønh phoá Hoà Chí Minh caáp ngaøy 05/12/1991 vaø giaáy pheùp soá 005/GP-UB do UÛy ban nhaân daân thaønh phoá Hoà Chí Minh caáp ngaøy 03/01/1992 Tieàn thaân cuûa Sacombank laø 4 toå chöùc tín duïng: Ngaân haøng phaùt trieån kinh teá Goø Vaáp Hôïp taùc xaõ tín duïng Löõ Gia Hôïp taùc xaõ tín duïng Taân Bình Hôïp taùc xaõ tín duïng Thaønh Coâng Ngaøy 21/12/1991, treân cô sôû hôïp nhaát 4 toå chöùc tín duïng treân ngaân haøng Sacombank ñaõ chính thöùc khai tröông ñi vaøo hoaït ñoäng. Sacombank khôûi ñaàu vôùi soá voán ñieàu leä laø 3 tyû ñoàng, moät khôûi ñaàu khaù thaáp so vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn khaùc. Ñeán thaùng 4 naêm 2006, Sacombank ñaõ taêng voán ñieàu leä leân khoaûng 1900 tyû ñoàng. Töø 3 chi nhaùnh vaø moät Hoäi sôû luùc thaønh laäp, ñeán nay maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa Sacombank ñaõ phaùt trieån treân 92 ñieåm giao dòch traûi ñeàu khaép caùc tænh/thaønh kinh teá troïng ñieåm töø Nam ra Baéc. Ngaân haøng ra ñôøi trong boái caûnh heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam ñang böôùc ñaàu thöïc hieän ñöôøng loái ñoåi môùi neàn kinh teá ñaát nöôùc do Ñaûng Coäng Saûn Vieät Nam khôûi xöôùng vaø laõnh ñaïo. Theo ñoù ngaønh Ngaân haøng ñöôïc xaùc ñònh laø ngaønh muõi nhoïn, coù vai troø ñoäng löïc thuùc ñaåy kinh teá ñaát nöôùc phaùt trieån. Tuy nhieân trong nhöõng naêm ñaàu ñoåi môùi chöa coù heä thoáng Phaùp luaät Ngaân haøng, hoaït ñoäng Ngaân haøng chæ môùi ñöôïc ñiaàu chænh bôûi phaùp leänh Ngaân haøng, haønh lang phaùp lyù luùc baáy giôø vaãn chöa ñaûm baûo an toaøn cho hoaït ñoäng taøi chính – tieàn teä – tín duïng Ngaân haøng. Tình hình thöïc teá luùc môùi chuyeån ñoåi, neàn kinh teá ñang ôû trong tình traïng cô cheá quaûn lyù cuõ chöa xoaù boû heát, cô cheá quaûn lyù môùi chöa ñöôïc thieát laäp ñaày ñuû. Taát caû ñeàu coøn môùi meû, phaûi vöøa hoïc, vöøa laøm, vöøa thí ñieåm thöïc hieän ñeå töøng böôùc phaùt trieån. Hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng do ñoù cuõng gaëp khoâng ít khoù khaên. Tuy nhieân, Ngaân haøng ñaõ bieát tranh thuû thôøi cô vaø caùc chính saùch cuûa naêm ñaàu ñoåi môùi heä thoáng caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Hoäi ñoàng quaûn trò Ngaân haøng luùc baáy giôø maïnh daïng xin thaønh laäp khaù nhieàu chi nhaùnh vaø phoøng giao dòch treân khaép caùc quaän, huyeän thuoäc thaønh phoá Hoà Chí Minh vaø Haø Noäi, ñoàng thôøi cuõng ñi tieân phong trong vieäc ña daïng hoaù noäi dung hoaït ñoäng baèng caùch xin phaùt haønh tín phieáu coù muïc ñích vaø thöïc hieän dòch vuï chuyeån tieàn nhanh trong nöôùc. Nhôø ñoù, teân tuoåi cuûa Ngaân haøng ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, taïo söï nghieäp vöõng chaéc cho söï nghieäp phaùt trieån Ngaân haøng sau naøy. Vaø qua gaàn 13 naêm hoaït ñoäng, Ngaân haøng ñaõ töøng böôùc tröôûng thaønh vaø lôùn maïnh, laø moät trong nhöõng Ngaân haøng Thöông maïi Coå phaàn haøng ñaàu Vieät Nam vôùi toác ñoä phaùt trieån nhanh choùng trong nhöõng naêm gaàn ñaây. Ngaân haøng ñaõ vaø ñang chuù troïng phaùt trieån moïi maët caû soá löôïng vaø chaát löôïng. Maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng hieän nay goàm: Hoäi sôû, 1 Sôû giao dòch, 19 chi nhaùnh caáp 1, hôn 40 chi nhaùnh caáp 2, 22 phoøng giao dòch vaø 1 vaên phoøng ñaïi dieän. Maïng löôùi ñöôïc traûi roäng ôû haàu heát caùc vuøng kinh teá troïng ñieåm cuûa quoác gia, nhö: Haø Noäi, TP.HCM, Hueá, Khaùnh Hoøa, Ñoàng Nai, Taây Ninh, Bình Döông, Caàn Thô, Baïc Lieâu, Kieân Giang … Trong naêm 2004, Ngaân haøng seõ môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng taïi caùc tænh maø thò tröôøng taøi chính – tieàn teä chöa maáy soâi ñoäng. Trong naêm 2003 – 2004, ñaõ khai tröông theâm nhieåu truï sôû môùi nhö: Ñaø Naüng, Long An. Ngoaøi ra, Ngaân haøg coøn laø thaønh vieân cuûa Hieäp hoäi vieãn thoâng Ngaân haøng toaøn caàu (SWIFT) vaø coù quan heä Swiftkey vôùi khoaûn 4700 Ñaïi lyù cuûa 155 Ngaân haøng taïi hôn 83 quoác gia treân theá giôùi. Beân caïnh vieäc môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng, Ngaân haøng coøn thaønh laäp coâng ty tröïc thuoäc vaø tham gia goùp voán vaøo nhieàu coâng ty. Rieâng trong lónh vöïc taøi chính – tieàn teä, Ngaân haøng ñaõ thaønh laäp coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn Ngaân haøng (Sacombank – AMC) cuõng nhö ñaõ goùp voán thaønh laäp caùc coâng ty: Coâng ty chöùng khoaùn Thaùnh phoá Hoà Chí Minh (HSC), Coâng ty coå phaàn Baûo hieåm Vieãn Ñoâng (VASS), Coâng ty lieân doanh Quaûn lyù Quyõ ñaàu tö Chöùng khoaùn Vieät Nam (VIETFUND MANAGEMENT). Voán ñieàu leä naêm 2004 cuûa Ngaân haøng laø 740 tyû vaø laø Ngaân haøng coù voán ñieàu leä lôùn nhaát trong heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn ôû Vieät Nam hieän nay, trong ñoù coù hai coå ñoâng lôùn nöôùc ngoaøi laø: Coâng ty taøi chính quoác teá (IFC) tröïc thuoäc Ngaân haøng theá giôùi (World Bank) vaø Quyõ ñaàu tö Dragon Financial Holdings (Anh Quoác). Ngaân haøng ñaõ thöïc hieän thaønh coâng taêng voán ñieàu leä töø 505 tyû leân 740 tyû trong naêm 2004 theo phöông aùn: ñaêng kyù goùp voán ôû moïi coå ñoâng theå nhaân, phaùp nhaân, nhaân vieân Ngaân haøng chöa phaûi laø coå ñoâng, keå caû caùc toå chöùc nöôùc ngoaøi. Sacombank laø Ngaân haøng baùn leû vaø laø Ngaân haøng raát thaønh coâng trong lónh vöïc taøi trôï doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, chuù troïng ñeán doøng saûn phaåm dòch vuï phuïc vuï khaùch haøng caù nhaân. Saûn phaåm dòch vuï cuûa Ngaân haøng ñaõ khoâng ngöøng ñöôïc caûi tieán vaø môû roäng. Ngoaøi caùc nghieäp vuï vaø cho vay truyeàn thoáng, Ngaân haøng ñaõ cung öùng nhieàu dòch vuï môùi ñaùp öùng nhu caàu vaø xu höôùng phaùt trieån cuûa thò tröôøng thanh toaùn quoác teá, thu ñoåi ngoaïi teä, kinh doanh ngoaïi teä, chuyeån tieàn ra nöôùc ngoaøi, kieàu hoái, chi hoä, thu hoä, thanh toaùn löông, quaûn lyù quyõ, cho thueâ ngaên tuû saét, baûo laõnh, taøi trôï thöông maïi, tieát kieäm tích luyõ vaø ñaët bieät laø dòch vuï theû vaø heä thoáng maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) – thôøi gian qua ñaõ thöïc söï mang laïi nhieàu tieän ích cho khaùch haøng. Nhìn chung Ngaân haøng ñaõ coù nhöõng böôùc phaùt trieån ngoaïn muïc trong nhöõng naêm gaàn ñaây. Cuoái naêm 2003, toång giaù trò taøi saûn Coù laø 7300 tyû ñoàng, taêng hôn 33 laàn so vôùi naêm 1993. Lôïi nhuaän roøng cuûa Ngaân haøng naêm 2003 laø 85 tyû ñoàng (taêng 57.8% so vôùi naêm 2002) vaø 125 tyû ñoàng chæ trong 6 thaùng ñaàu naêm 2004. Ngaøy 28/05/2005, Ngaân haøng ñaõ chính thöùc taêng Voán ñieàu leä töø 740 tyû ñoàng leân 1.027 tyû ñoàng, voán töï Coù taêng töø 81506 tyû ñoàng leân 1.107,4 tyû ñoàng vaø laø Ngaân haøng thöông maïi coù voán ñieàu leä lôùn nhaát Vieät Nam hieän nay. Vôùi nguoàn voán ñieàu leä taêng theâm 287 tyû ñoàng vaø toång taøi saûn cuûa Ngaân haøng ñaït hôn 11.551 tyû ñoàng. Ngaân haøng tieáp tuïc laø Ngaân haøng daãn ñaàu trong noå löïc taêng voán ñieàu leä vaø naâng cao naêng löïc taøi chính giöõa caùc Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn. Voán ñieàu leä ban ñaàu vaø naêm 2004 giöõa moät soá NHTMCP lôùn Tuy nhieân trong xu theá hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuøng vôùi vieäc môû cuûa thò tröôøng Taøi chính Vieät Nam theo thoaû thuaän cuûa Hieäp ñònh thöông maïi Vieät – Myõ thì söï caïnh tranh seõ ngaøy caøng quyeát lieät vaø Ngaân haøng ñaõ ñang ñöùng tröôùc aùp löïc caïnh tranh khoâng nhöõng töø caùc Ngaân haøng trong nöôùc maø caû Ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Ngaân haøng ñaõ ñeà ra caùc chính saùch, caùc nhoùm giaûi phaùp lôùn nhaèm phaùt huy noäi löïc, thu huùt theâm caùc nguoàn löïc töø beân ngoaøi ñeå vöøa ñaåy nhanh toác ñoä taêng tröôûng caùc maët, vöøa taäp trung naêng cao chaát löôïng phaùt trieån beàn vöõng cuûa Ngaân haøng. Quyeát taâm ñaït ñöôïc nhöõng muïc tieâu ñaõ ñeà ra vôùi tinh thaàn töï thaân vaän ñoäng ñeå ñi leân laø chính cuûa taäp theå caùc thaønh vieân Hoäi ñoàng quaûn trò – Ban kieåm soaùt – Ban toång Giaùm ñoác, ñaëc bieät laø söùc treû ñaày naêng ñoäng saùng taïo cuûa treân 1.800 nhaân vieân trong toaøn boä heä thoáng ôû khaép moïi mieàn ñaát nöôùc, chaéc chaén “khoù khaên naøo cuõng coø theå vöôït qua, nhieäm vuï naøo cuõng coù theå vöôït qua, nhieäm vuï naøo cuõng coù theå hoaøn thaønh”, ñeå nhanh choùng hoäi nhaäp vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh, giöõ vöõng vò theá treân thò tröôøng taøi chính Vieät Nam. 1.2 SAÛN PHAÅM - DÒCH VUÏ CUÛA SACOMBANK: 1.2.1 Khaùch haøng caù nhaân: - Tieàn gôûi tieát kieäm khoâng kyø haïn - Tieàn gôûi tieát kieäm coù kyø haïn - Tieàn gôûi thanh toaùn - Tieát kieäm tích luõy vaø caùc dòch vuï hoã trôï - Chuyeån tieàn noäi ñòa, quoác teá - Cho vay: tieâu duøng, baát ñoäng saûn, saûn xuaát kinh doanh, noâng nghieäp - Cho vay caàm coá soå tieàn gôûi - Theû thanh toaùn, theû tín duïng Sacombank - Dòch vuï cho thueâ ngaên tuû saùch - Dòch vuï Phonebanking - Dòch vuï tö vaán vaø taøi trôï du hoïc - Dòch vuï baûo laõnh 1.2.2 Khaùch haøng doanh nghieäp: - Tieàn gôûi thanh toaùn - Tieàn gôûi coù kyø haïn - Cho vay saûn xuaát kinh doanh - Dòch vuï thaáu chi taøi khoaûn - Dòch vuï baûo laõnh - Dòch vuï thanh toaùn quoác teá - Dòch vuï thu chi hoä - Dòch vuï chi traû löông cho caùn boä coâng nhaân vieân 1.3 CAÙC HOAÏT ÑOÄNG CHUÛ YEÁU CUÛA NGAÂN HAØNG - Phaùt haønh theû tín duïng noäi ñòa vaø theû tín duïng quoác teá Sacombank Visa. - Huy ñoäng tieàn göûi baèng VND, vaøng vaø ngoaïi teä. Ñaëc bieät vôùi hình thöùc tieát kieäm tích luyõ, tieát kieäm trung haïn linh hoaït, tieát kieäm baèng vaøng, VND coù döï thöôûng. - Cho vay tieâu duøng, sinh hoaït gia ñình, du hoïc, du lòch trong vaø ngoaøi nöôùc. - Cho vay xaây döïng, söûa chöõa vaø mua baùn baát ñoäng saûn. - Cho vay voán ngaén haïn, trung haïn, daøi haïn baèng VND, vaøng vaø ngoaïi teä phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh. ÑAÏI HOÀI ÑOÀNG COÅ ÑOÂNG BAN KIEÅM SOAÙT HOÄI ÑOÀNG QUAÛN TRÒ UÛY BAN QUAÛN TRÒ RUÛI RO HOÄI ÑOÀNG TÍN DUÏNG BAN TOÅNG GIAÙM ÑOÁC UÛY BAN QUAÛN TRÒ TS NÔÏ TS COÙ KHOÁI CNTT VAØ NHÑT P. Chính saùch tín duïng P. Tín duïng KHOÁI TÍN DUÏNG KHOÁI QUAÛN TRÒ VAØ ÑIEÀU HAØNH P. Keá hoaïch ñaàu tö P. Marketing P. Taøi chính keá toaùn P. Haønh chính quaûn trò P. Nguoàn nhaân löïc MAÏNG LÖÔÙI CHI NHAÙNH P. Kinh doanh tieàn teä P. Thanh roaùn quoác teá P. Thanh toaùn noäi ñòa vaø quyõ KHOÁI NGAÂN QUYÕ Coâng ty quaûn lyù nôï & khai thaùc taøi saûn COÂNG TY CON TRUNG TAÂM THEÛ P. Keá toaùn – Haønh chính P. Kyõ thuaät P. Chính saùc nghieân cöùu P. Dòch vuï khaùch haøng P. Vaän haønh & xöû lyù TT P. Quaûn trò taøi nguyeân P. Nghieân cöùu & phaùt trieån CNTT TRUNG TAÂM CNTT Khu vöïc TP.HCM Khu vöïc Taây Nam Boä Khu vöïc ÑNB - m Trung Khu vöïc Baéc Boä CHI NHAÙNH CAÁP 1 P.Quaûn lyù tín duïng P. Dòch vuï khaùch haøng P. Keá toaùn vaø quyõ Toå haønh chính quaûn trò Chi nhaùnh caáp 2 Phoøng giao dòch Toå tín duïng 1.4 CÔ CAÁU TOÅ CHÖÙC CUÛA SACOMBANK 1.5 KEÁT QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA SACOMBANK TRONG THÔØI GIAN QUA Nhìn chung Ngaân haøng ñaõ coù nhöõng böôùc phaùt trieån ngoaïn muïc trong nhöõng naêm gaàn ñaây. Ngaøy 6/4/2006, Ngaân haøng ñaõ chính thöùc taêng Voán ñieàu leä leân 1899 tyû ñoàng, voán töï Coù taêng töø 81506 tyû ñoàng leân 1.107,4 tyû ñoàng vaø laø Ngaân haøng thöông maïi coù voán ñieàu leä lôùn nhaát Vieät Nam hieän nay. Vôùi nguoàn voán ñieàu leä taêng theâm 287 tyû ñoàng vaø toång taøi saûn cuûa Ngaân haøng ñaït hôn 11.551 tyû ñoàng. Voán söû duïng qua caùc naêm khoâng ngöøng taêng leân, trong ñoù laø söï taêng leân cuûa caû tín duïng vaø caùc khoaûn muïc ñaàu tö nhöng tín duïng luoân laø khoaûn ñoùng goùp chuû yeáu. Söï chuyeån dòch cô caáu theo höôùng giaûm tín duïng, taêng ñaàu tö coù theå noùi laø moät chuyeån bieán tích cöïc vaø laønh maïnh vaø cuõng laø xu höôùng chung cuûa ñaïi ña soá caùc ngaân haøng thöông maïi hieän nay. Trong gaàn hai naêm trôû laïi ñaây Ngaân Haøng ñaõ tích cöïc taäp trung môû roäng maïng löôùi vaø xaây döïng cô sôû haï taàng hieän ñaïi hôn. Ñaây cuõng chính laø moät trong nhöõng chieán löôïc goùp phaàn quan troïng ñem ñeán hieäu quaû kinh doanh vaø naâng cao uy tín cuûa Ngaân Haøng. 1.6 ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN TRONG THÔØI GIAN SAÉP TÔÙI 1.6.1 Naém chaéc, phaân khuùc khaùch haøng truyeàn thoáng Xaùc ñònh ñoái töôïng khaùch haøng truyeàn thoáng laø caùc caù nhaân ,hoä kinh teá gia ñình vaø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû do ñoù Ngaân Haøng TMCP caàn taäp trung söùc löïc ñeå phaùt trieån saâu hôn vaøo heä khaùch haøng naøy. Taän duïng khoûang thôøi gian trong vaøi naêm tôùi, khi phaân khuùc thò tröôøng naøy vaãn coøn naèm trong khaû naêng khai thaùc cuûa heä thoáng Ngaân Haøng tmcp thì caàn phaûi ñaåy maïnh caùc phöông thöùc öu ñaõi vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï ñeå naém chaéc phaân khuùc khaùch haøng SMEs vaø caù nhaân. Caùc Ngaân Haøng TMCP caàn coù khaû naêng ñaùnh giaù ñöôïc tieàm naêng phaùt trieån cuûa doanh nghieäp ñeå löïa choïn , hoã trôï vaø ñoàng haønh cuøng hoï trong quaù trình phaùt trieån doanh nghieäp, bôûi hieäu quaû maø doanh nghieäp ñaït ñöôïc nhôø söï trôï giuùp cuûa Ngaân Haøng seõ taïo neân söï gaén keát vöõng chaéc giöõa ñoâi beân khoâng bao giôø taùch rôøi 1.6.2 Môû roäng maïng löôùi Vieäc tieáp tuïc duy trì ñònh höôùng phaùt trieån maïng löôùi ñeå chuû ñoäng môû roäng thò tröôøng vaø chieám thò phaàn ñoùn ñaàu cho quaù trình hoäi nhaäp cuõng caàn ñöôïc caùc Ngaân Haøng TMCP quan taâm ñaëc bieät , vì maïng löôùi vaãn laø coâng cuï hoã trôï ñaéc löïc cho maûng dòch vuï Ngaân Haøng baùn leû theo truyeàn thoáng cuûa Ngaân Haøng TMCP. Trong gaàn hai naêm trôû laïi ñaây moät soá Ngaân Haøng coù tieàm löïc ñaõ tích cöïc taäp trung môû roäng maïng löôùi vaø xaây döïng cô sôû haï taàng hieän ñaïi hôn. Ñaây cuõng chính laø moät trong nhöõng chieán löôïc goùp phaàn quan troïng ñem ñeán hieäu quaû kinh doanh vaø naâng cao uy tín cuûa Ngaân Haøng 1.6.3 Thu huùt, ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc Hôn baát kyø yeáu toá naøo khaùc, nguoàn nhaân löïc luoân ñoùng vai troø then choát quyeát ñònh söï thaønh coâng cuûa moïi doanh nghieäp, ñaëc bieät laø ñoäi nguõ caùn boä quaûn lyù ñieàu haønh. Caùc Ngaân Haøng TMCP caàn maïnh daïn thay ñoåi chính saùch veà thu nhaäp ñoái vôùi moät soá vò trí quaûn lyù cao caáp ñeå thu huùt nguoàn nhaân söï coù chaát löôïng cao, ñaàu tö nhieàu hôn cho ngaân saùch ñaøo taïo vaø hoïc taäp caùc phöông phaùp ñaøo taïo töø nöôùc ngoøai. Theâm vaøo ñoù, caùc Ngaân Haøng TMCP caàn taïo ñöôïc moät moâi tröôøng laøm vieäc toát thoâng qua caùc chính saùch quaûn lyù khoa hoïc, roõ raøng vaø cheá ñoä öu ñaõi ngoä töông xöùng, ñaëc bieät phaûi xaây döïng chính saùch duy trì vaø boài döôõng nguoàn nhaân löïc hieän coù. Ñieàu naøy seõ goùp phaàn khoâng nhoû vaøo vieäc thu huùt vaø giöõ chaân caùc caùn boä nhaân vieân coù naêng löïc vaø kinh nghieäm trong lónh vöïc taøi chính ñuû söùc ñaûm nhaän nhöõng coâng vieäc coù yeâu caàu aùp löïc lôùn. 1.6.4 Hieän ñaïi hoùa heä thoáng coâng ngheä thoâng tin Heä thoáng Coâng Ngheä Thoâng Tin (CNTT) hieän ñaïi khoâng nhöõng tieát kieäm thôøi gian, chi phí, giuùp ñaùp öùng yeâu caàu thoâng tin quaûn trò maø coøn cung caáp cho khaùch haøng nhöõng tieän ích moät caùch nhanh, an toaøn hieäu quaû ñoái vôùi khaùch haøng trong cuõng nhö ngoøai nöôùc. Hieåu ñöôïc yeáu toá quan troïng naøy, moät soá Ngaân Haøng TMCP ñaõ chaáp nhaän boû voán ñaàu tö thay theá heä thoáng Coâng Ngheä Thoâng Tin môùi nhaèm ñaùp öùng nhu caàu khaùch haøng ngaøy caøng ña daïng phong phuù vaø thay ñoåi töøng ngaøy. Heä thoáng Ngaân Haøng loõi (Core Banking System) môùi seõ hoã trôï caùc Ngaân Haøng TMCP quaûn lyù thoâng tin khaùch haøng toát hôn vaø quaûn lyù ruûi ro trong hoaït ñoäng voán laø ñieåm yeáu nhaát cuûa heä thoáng Ngaân Haøng TMCP hieän nay ñöôïc toát hôn 1.6.5 Taêng cöôøng naêng löïc taøi chính vaø thoâng qua lieân doanh, lieân keát hoaëc laøm ñaïi lyù vôùi caùc Ngaân Haøng Beân caïnh vieäc taêng voán töø caùc coå ñoâng hieän höõu, caùc Ngaân Haøng TMCP hieän nay ñang coù xu höôùng keâu goïi voán thoâng qua vieäc thieát laäp quan heä hôïp taùc laâu daøi vôùi caùc toå chöùc taøi chính quoác teá, ñaëc bieät laø caùc Ngaân Haøng nöôùc ngoaøi. Chæ trong quyù 3 naêm 2005, hai Ngaân Haøng TMCP lôùn nhaát hieän nay laø SACOMBANK vaø ACB ñaõ laàn löôït coâng boá thoâng tin veà ñoái taùc chieán löôïc cuûa hoï laø hai ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù kinh nghieäm vaø söùc aûnh höôûng lôùn ñoái vôùi caùc lónh vöïc taøi chính tieàn teä trong khu vöïc vaø quoác teá, ñoù laø ngaân haøng UÙC AZN vaø Ngaân Haøng ANH STANDARD CHARTERED BANK. Söï kieän baét tay hôïp taùc giöõa SACOMBANK-AZN vaø ACB-STANDARD CHARTERED BANK ñaõ cho thaáy moät töông lai raát khaû quan veà trieån maïnh meõ cuûa hai thöông hieäu SACOMBANK vaø ACB treân thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø khu vöïc Hieän nay, chuùng ta ñeàu bieát heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam noùi chung vaø Ngaân Haøng TMCP noùi rieâng ñang trong quaù trình vaän ñoäng vaø phaùt trieån leân taàm cao môùi, quaù trình naøy taát yeáu seõ caàn moät thôøi gian nhaát ñònh naøo ñoù. Nhöng vieäc choïn moät ñoái taùc chieán löôïc laø moät Ngaân Haøng coù taàm côõ quoác teá seõ giuùp Ngaân Haøng Coå Phaàn thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu chieán löôïc vôùi thôøi gian ngaén phuø hôïp vôùi xu theá vaø toác ñoä phaùt trieån hieän nay cuûa thò tröôøng taïi Vieät Nam cuõng nhö toaøn caàu. Hai beân chia seõ kinh nghieäm vaø taän duïng lôïi theá cuûa nhau ñeå cuøng ñoàng haønh phaùt trieån ñaït ñöôïc moái quan heä hai beân cuøng coù lôïi goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån thò tröôøng taøi chính vaø neàn kinh teá trong nöôùc. Ñi keøm vôùi nhöõng giaûi phaùp chieán löôïc , moät vaán ñeà cuõng khoâng keùm phaàn quan troïng nöõa ñoù laø ngay töø baây giôø caùc Ngaân Haøng caàn baét tay vaøo xaây döïng keá hoaïch xöû lyù caùc tình huoáng choáng khuûng hoaûng vì moät khi böôùc vaøo thôøi kyø hoäi nhaäp thì khaû naêng khuûng hoûang seõ xaûy ra cao hôn vaø nhanh hôn raát nhieàu so vôùi hieän nay. CHÖÔNG 2: PHAÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG VAØ QUAÛN TRÒ RUÛI RO TÍN DUÏNG TAÏI SACOM BANK 2.1 TOÅNG QUAN VEÀ TÍN DUÏNG VAØ RUÛI RO TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 2.1.1 Tín duïng trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng 2.1.1.1 Khaùi nieäm cuûa tín duïng. Xeùt trong quan heä taøi chính, tín duïng coù theå ñöôïc hieåu laø: Moät phöông phaùp chuyeån dòch quyõ Moät giao dòch veà taøi saûn Moät khoaûn tieàn cho vay Hay theo moät nghóa ñôn giaûn thöôøng duøng trong cuoäc soáng: tín duïng laø söï chuyeån nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng cuûa moät löôïng giaù trò döôùi hình thöùc hieän vaät hay tieàn teä, tö øngöôøi sôû höõu sang ngöôøi söû duïng sau ñoù hoaøn traû laïi vôùi moät löôïng lôùn hôn. Döôùi giaùc ñoä cuûa ngaân haøng, tín duïng caàn ñöôïc hieåu theo nghóa sau ñaây: “ Tín duïng ngaân haøng laø moät giao dòch veà taøi saûn (tieàn hoaëc haøng hoùa) giöõa beân cho vay (ngaân haøng vaø caùc ñònh cheá taøi chính khaùc) vaø beân ñi vay (caù nhaân, doanh ngheäp vaø caùc chuû theå khaùc), trong ñoù beân cho vay chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi vay söû duïng trong moät thôøi haïn nhaát ñònh theo thoûa thuaän, beân ñi vay coù traùch nhieäm hoaøn traû voán goác vaø laõi cho beân cho vay khi ñeán haïn thanh toaùn”. 2.1.1.2 Baûn chaát cuûa tín duïng: Baûn chaát cuûa tín duïng ñöôïc theå hieän roõ trong quaù trình vaän ñoäng giaù trò voán tín duïng bao goàm 3 giai ñoaïn: Giai ñoaïn 1: phaân phoái tín duïng döôùi hình thöùc cho vay. ÔÛ giai ñoaïn naøy voán tieàn teä hoaëc giaù trò vaät tö haøng hoùa ñöôïc chuyeån sang ngöôøi ñi vay, nhö vaäy khi cho vay giaù trò voán tín duïng ñöôïc chuyeån sang ngöôøi ñi vay. Ñaây laø ñaëc ñieåm cô baûn khaùc vôùi vieäc mua baùn haøng hoùa thoâng thöôøng bôûi vì trong quan heä mua baùn haøng hoùa thì giaù trò chæ thay ñoåi hình thöùc toàn taïi. Giai ñoaïn 2: söû duïng voán tín duïng trong quaù trình taùi saûn xuaát. Sau khi nhaän ñöôïc voán tín duïng, ngöôøi ñi vay ñöôïc quyeàn söû duïng giaù trò ñoù ñeå thoûa maõn moät muïc ñích nhaát ñònh. Tuy nhieân ngöôøi ñi vay khoâng coù quyeàn sôû höõu maø chæ ñöôïc söû duïng taïm thôøi giaù trò ñoù