Đề tài Một số giải pháp hoàn thiện chiến lược Marketing trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Chi Nhánh Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex Hưng Yên

Lời nói đầu Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa hoc kỹ thuật, các phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng dược cải tiến và ngày càng phát triển hơn. Với những phương tiện giao thông thô sơ từ xa xưa , đến nay các phương tiện giao thông này ngày càng được cải tiến và trở nên hiện đại với tốc độ hàng trăm km một giờ. Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người. Tuy nhiên bên cạnh sự phát triển vượt bậc đó thì tình hình tai nạn giao thông có chiều hướng ngày càng tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn, đôi khi có tính chất thảm hoạ. Để bù đắp những tổn thất về người và tài sản do những rủi ro bất ngờ đó gây ra cho chủ phương tiện và người tham gia giao thông, bảo hiểm xe cơ giới là một trong những biện pháp hữu hiệu hiện nay. Tham gia bảo hiểm xe cơ giới là góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho chủ phương tiện và người tham gia giao thông. Nhưng do tính trừu tượng và vô hình của bảo hiểm mà người dân hiểu biết về bảo hiểm còn hạn chế. Tỷ lệ các xe cơ giới tham gia bảo hiểm còn thấp. Đứng chân trên địa bàn Hưng Yên từ năm 2003 Chi Nhánh Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex Hưng Yên( Chi Nhánh PJICO Hưng Yên) thuộc Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex ( PJICO) đã thấy được những thuận lợi và khó khăn trong khâu tuyên truyền, giới thiệu cho chủ phương tiện hiểu được bản chất của bảo hiểm xe cơ giới để có thể tự nguyện tham gia. Chi nhánh đã đề ra chính sách, sách lược, chiến lược Marketing để dành thị trường còn nhiều tiềm năng này. Là sinh viên chuyên ngành kinh tế bảo hiểm đang thực tập tại Chi nhánh PJICO Hưng Yên. Trong thời gian thực tâp, được tìm hiểu thực tế về chi nhánh, thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Hưng Yên. Em mạnh dạn chọn đề tài: “ Một số giải pháp hoàn thiện chiến lược Marketing trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Chi Nhánh Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex Hưng Yên”. Nội dung của đề tài đi sâu vào chính sách Marketing nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới. Đây là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm chính của Chi Nhánh. Nội Dung Chương I: Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và marketing trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới. I . Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới 1. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới Xe cơ giới có thể được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm: ôtô, môtô, xe máy. Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất cho mình, các chủ xe cơ giới( bao gồm các cá nhân, tổ chức có quyền sơ hữu hay bất kỳ người nào được phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyển hành khách bằng xe cơ giới) thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau: Bảo hiểm vật chất xe Bảo hiểm trách nhiệm dân sự Bảo hiểm tai nạn lái phu xe và người ngồi trên xe Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá chở trên xe Bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết đối với con người. sự cần thiết này xuất phát từ chính đặc điểm của xe cơ giới và loại hình bảo hiểm đặc biệt này. + Số lượng đầu xe tham gia giao thông ngày càng đông, đặc biệt nước ta là nước đang phát triển, số lượng xe càng tăng nhanh, nhất là các loại xe môtô và xe máy. Mặt khác điều kiện địa hình giao thông đường bộ nước ta còn nhiều hạn chế, chất lượng chưa được đảm bảo, cùng với nó là sự thiếu cẩn trọng của người điều khiển phương tiện. Vì vậy tai nạn giao thông ngày cang gia tăng và hậu quả ngày càng trầm trọng. + Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao, tinh việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển cho nên xác suất rủi ro đã lớn lại càng lớn hơn. + Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện khí hậu, địa hình, thời tiết, cơ sở giao thông, ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người dân. Ngoài ra bảo hiểm xe cơ giới còn có tác dụng to lớn trong đời sống xã hội, các tác dụng đó là. + Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Khi chủ phương tiện tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Trên cơ sở kinh doanh bảo hiểm, các công ty thường trích một phần phí thu được nhằm đề phòng hạn chế tổn thất, giảm được chi phí bồi thường, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Một số biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất nhằm ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông như: Trích quỹ xây dựng đường lánh nạn, các biển chỉ đường, biển báo nguy hiểm và một số rào chắn an toàn .... Bên cạnh đó tham gia bảo hiểm xe cơ giới góp phần nâng cao ý thức của người dân trong việc phòng tránh tai nạn giao thông. Khi người dân hiểu được vai trò đặc biệt quan trọng của bảo hiểm sẽ tích cực có ý thức chấp hành nghiêm chỉnh các quy định về an toàn giao thông, nâng cao tinh thân trách nhiệm của chủ phương tiện. + Bảo hiểm xe cơ giới còn góp phần ổn định tài chính khắc phục khó khăn đột xuất cho các chủ xe. Khi tham gia giao thông, không may xe cơ giới của mình gây thiệt hại cho chính chủ xe và người thứ ba tham gia giao thông. Nhà bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thường thiệt hại cho chủ xe, ngoài ra còn bồi thường thiệt hại phát sinh cho người thứ ba do xe cơ giới của minh gây ra trên cơ sở chủ phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe. Bảo hiểm xe cơ giới còn góp phần ổn định tài chính cho chủ phương tiện khi xe cơ giới của họ là xe kinh doanh, chuyên chở vận tải, hành khách. Đối với các loại xe này nguy cơ rủi ro họ gặp phải là rất lớn vì thời gian tham gia giao thông nhiều, hơn nữa khi gặp rủi ro thì thiệt hại mà họ phải gánh chịu là rất lớn không thể lường hết được. Bảo hiểm gánh bớt tổn thất này cho họ giúp họ nhanh chóng ổn định cuộc sống, kinh doanh. + Triển khai bảo hiểm xe cơ giới góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe với các nạn nhân trong các vụ tai nạn. Khi tai nạn xảy ra chủ xe rất hoang mang lo sợ, các nạn nhân thì phải gánh chịu hậu quả thiệt hại về người và tài sản, đặc biệt là than nhân của các nạn nhân rất giận dữ. tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm là trung gian giải quyết vụ tai nạn một cách thoả đáng, đảm bảo công bằng cho cả hai bên, tránh được mâu thuẫn không đáng có. + Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới góp phần tăng thu cho các doanh nghiệp bảo hiểm cũng như ngân sách nhà nước. Doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiiểm của chủ phương tiện cho chiếc xe của mình. Phần phí này được dung để bồi thường cho chủ xe khi gặp phải rủi ro, nộp ngân sách nhà nước dưới hình thức là các loại thuế. Phần còn lại các doanh nghiệp bảo hiểm thường mang đầu tư, hơn nữa phí bảo hiểm thì được thu ngay từ đầu, nhưng thời điểm bồi thường thì được xác định trong tương lai. Do vậy lượng tiền nhàn rỗi của các doanh nghiệp bảo hiểm là rất lớn, phần vốn này được đem đầu tư trỏ lại nền kinh tế. Hình thức đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm là đầu tư vào bất động sản, ngân hàng, cổ phiếu , trái phiếu, nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. + Ở Việt Nam hiện nay các nghiệp vụ bảo hiểm lien quan đến xe cơ giới là phổ biến nhất có tỷ trọng doanh thu cao nhất đối với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Bởi vậy công ty không chu ý nâng cao trinh độ của cán bộ, nhân viên, đại lý, trình độ luật pháp, đặc biệt là không chú ý tới tuyên truyển quảng cáo và thực hiện marketing tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của công ty. 2. Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới 2.1. Bảo hiểm vật chất 2.1.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe cơ giới còn giá trị được phép lưu hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia. Cụ thể đối với xe môtô các loại người ta tiến hành bảo hiểm vật chất thân xe, đối với xe ôtô các loại bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ và cũng có thể bảo hiểm tổng thành của chiếc xe. Căn cứ vào công dụng kinh tế kỹ thuật xe ôtô được chia thành các tổng thành sau: - Tổng thành động cơ - Tổng thành thân vỏ xe - Hộp số - Hệ thống lái - Trục trước - Trục sau - Lốp Tuy nhiên có loại xe còn có tổng thành thứ tám gọi là tổng thành chuyên dùng như xe cẩu, xe cứu thương, cứu hoả Phạm vi bảo hiểm : Trong trường hợp bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm: - Tai nạn do đâm va, lật đổ - Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá - Mất cắp toàn bộ xe - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm - Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất - Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm là không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời nhà bảo hiểm cũng không chịu bồi thường thiệt hại vật chất xe trong các trường hợp sau: - Lái xe vi phạm trật tự an toàn giao thông, luật an toàn giao thông đường bộ - Hành động cố ý của chủ xe, lái xe - Thiệt hại do chiến tranh, nội chiến đình công - Những thiệt hại gián tiếp như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mói. Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ yêu cầu. 2.1.2. Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường. Tuy nhiên, giá xe trên thị trường bảo hiểm luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị xe. - Loại xe - Năm sản xuất - Mức độ mới, cũ của xe - Thể tích làm việc của xi lanh Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên, việc quyết đinh tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là bao nhiêu là cơ sở để xác định số tiền bồi thường khi có tổn thất xảy ra Phi bảo hiểm được tính theo công thức sau: P = Sb x R Sb số tiền bảo hiểm R tỷ lệ phí bảo hiểm Để xác định số tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm phải căn cứ vào giá trị ban đầu của xe, khấu hao, giá trị toàn bộ xe. Để xác định R nhà bảo hiểm phải căn cứ vào xác suất rủi ro, số vụ tai nạn nói chung và thiệt hại bình quân mỗi vụ Trong tỷ lệ phí này có cả phần phụ phí. Trong công thức trên, tỷ lệ phí được tính riêng cho từng loại xe, tổng thành đồng thời nhà bảo hiểm con tính cả tỷ lệ phí ngắn hạn và dài hạn được gọi là biểu phí. Có những trường hợp củ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó. Trong trường hợp này thông thường nhà bảo hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm của tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe. 2.1.3. Giám định và bồi thường tổn thất Cũng như các loại bảo hiểm khác, khi xe bị tai nạn chủ xe phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, mặt khác nhanh chóng bảo cho công ty bảo hiểm biết. Thông thường đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác đinh nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Chỉ trong trường hợp hai bên không đạt được sự thống nhất thì mới chỉ định giám đinh viên chuyên môn làm trung gian. Tuy nhiên việc giải quyết bồi thường nghiệp vụ này phải chia làm các trường hợp sau: - Bồi thường tổn thất toàn bộ. + Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bằng hoặc thấp hơn giá trị thực tế chiếc xe, khi tổn thất toàn bộ xảy ra nhà bảo hiểm bồi thường bằng số tiền bảo hiểm ghi trong đơn bảo hiểm trừ đi khấu hao và giá trị tận thu phân bổ nếu có. + Nếu xe bị mất cắp, chủ xe phải kịp thời thông báo cho nhà bảo hiểm biết để tim kiếm. Sau một thời gian nhất định không tìm thấy nhà bảo hiểm bồi thường số tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm ghi trong đơn bảo hiểm trừ đi khấu hao phân bổ cho nó nếu có. Nếu sau khi bồi thường lại tìm thấy xe, chủ xe muốn chuộc lại phải có sự thoả thuận giữa hai bên. - Bồi thường tổn thất bộ phận. + Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bằng hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe, khi tổn thất bộ phận xảy ra. số tiền bồi thường tối đa của nhà bảo hiểm cũng chỉ bằng cơ cấu giá trị của bộ phận đó trong tổng giá trị thực tế chiếc xe khi tham gia bảo hiểm trừ đi giá trị tận thu phân bổ và khấu hao + Nếu xe bị tai nạn một bộ phận nào đó hư hỏng hoàn toàn chủ xe phải thay mới, nhà bảo hiểm chỉ bồi thường bằng giá trị thực tế của xe đó trước khi xảy ra tai nạn. - Để giải quyết bồi thường chủ xe phải có các giấy tờ sau + Giấy phép lưu hành và bằng lái + Đơn bảo hiểm + Các chứng từ hoá đơn cần thiết + Giấy chuyển quyền sở hữu nếu có - Khi xe bị tai nạn chủ xe phải chú ý + Không được thao dời các bộ phận của xe + Chỉ được phép di chuyển đến nơi sửa chữa gần nhất + Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thường áp dụng chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm của chủ xe và phù hợp trình độ quản lý 2.2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự 2.2.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm. * Đối tượng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới kể cả lái xe là người nước ngoài sử dụng xe cơ giới trên lãnh thổ Việt Nam có nghiã vụ thực hiện chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới gồm: Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra thiệt hại về người và tài sản đối với ngưòi thứ ba. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với thiệt hại về thân thể và tình mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách. Người thứ ba là những người bị thiệt hại về thân thể tài sản do việc sử dụng xe cơ giới gây ra, trừ những trường hợp sau: + Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó + Người trên xe và hành khách trên xe + Những ngườ lái xe, chủ xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái. + Tài sản, tư trang, hành lý của người nêu trên Hành khách là những người được chở trên xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách thuộc các hình thứch quyđịnh trong bộ luật dân sự. Như vậy đối tượng bảo hiểm không được xác định trước, chỉ khi nào việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì đối tượng này mới được xác định cụ thể. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là một nghiệp vụ bảo hiểm được thực hiện dưới hình thức bắt buộc theo luật định cơ sở hình thành trách nhiệm dân sự bắt buộc bao gồm: + Xe phải có lỗi + Người thứ ba, hành khách trên xe phải có thiệt hại thực tế + Nguyên nhân của vụ tai nạn phải gắn liền với hậu quả của nó. Sở dĩ nghiệp vụ này được quy định dưói hình thức bắt buộc vì: + Nó liên quan đến rất nhiều bộ luật quốc gia + Thực hiện bắt buộc là nhằm đảm bảo tính công bằng trong xã hội, đảm bảo quyền lợi cho người dân. + Nâng cao tinh thần trách nhiệm của chủ xe và lái xe, ý thức tham gia giao thông của người dân * Phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, hành khách Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước được gây ra tai nạn và lam phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Cụ thể, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm: Thiệt hại về tính mạng tình trạng sức khoẻ Thiệt hại về hàng hóa, tài sản Các chi phí cần thiết để ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm Những thiệt hại về tính mạng tình trạng sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau: Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy đinh của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận và kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, lái xe không có bằng, không đủ tuổi Thiệt hại do chiến tranh, bạo động Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận khác Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt như vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt… 2.2.2. Phí bảo hiểm * Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện. Người tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba theo đầu phương tiện của mình. Mặt khác các phương tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khhác nhau nên phí bảo hiểm được tinh riêng cho từng loại phương tiện hoặc nhóm phưong tiện. Phí bảo hiểm được tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện( thường tính theo năm) là: P = J + d Trong đó: P Phí bảo hiểm/ đầu phương tiện f Phí thuần d phụ phí(được quy định là một tỷ lệ % nhất định so với tổng phí bảo hiểm ). * Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự tai nạn hành khách. Phí bảo hiểm được tính theo đầu người trên mỗi lượt vận chuyển. Mặt khác, đối với quãng đường vận chuyển khác nhau thì mức phí cũng khác nhau. Phí bảo hiểm này được tính luôn vào cước phí vận chuyển mà hành khách phải trả. Thông thường các công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm căn cứ vào, quãng đường vận chuyển, xác suất rủi ro, số lượng vé bán ra. Do vậy mức phí tính trên mỗi người thường là rất thấp. Chủ phương tiện kinh doanh vận tải hành khách phải nộp mức phí này theo sự thoả thuận với nhà bảo hiểm. 2.2.3. Giám định và bồi thường tổn thất Khi xe bị tai nạn, chủ xe hoặc lái xe phải thông báo cho các bên liên quan để giải quyết. Đứng trên góc độ nhà bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải tổ chức giám định. Quy trình giám định diễn ra như sau: Xem xe bị tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Xác định lỗi của xe và mức độ thiệt hại thực tế của người thứ ba, hành khách. Thiệt hại thực tế gồm ba bộ phận: + Thiệt hại về tài sản bao gồm: Tài sản bị mất, hư hỏng hoặc bị huỷ hoại, thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để để ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại Thiệt hại về tài sản lưu động được xác định theo giá trị thực tế ( giá thị trường) tại thời điểm tổn thất còn đối với tài sản cố định, khi xác định thiệt hại phải tính đến khấu hao.Cụ thể: Giá trị thiệt hại = Giá trị mua mới - Mức khấu hao + Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ. Bộ phận này rất khó lượng hoá bằng tiền vì tính mạng con người là vô giá. Tuy vậy nhà bảo hiểm vẫn lượng hoá để bồi thường. Để lượng hoá căn cứ vào toàn bộ chi phí mai táng, chôn cất hồi hương người bị nạn, chi phí thuốc men an dưỡng, chăm sóc, hoàn cảnh thực tế gia đình người bị nạn + Thiệt hại về kinh doanh cũng phải căn cứ vào giá cả trên thị trường tự do, tình hình thực tế nơi xảy ra tai nạn và thời điểm tai nạn để tính toán. Sau khi giám định, cán bộ bảo hiểm phải lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký của các bên căn cứ vào biên bản giám định nhà bảo hiểm sẽ xét bồi thường. Số tiền bồi thường = Mức độ thiệt hại x Mức độ lỗi Về hồ sơ yêu cầu bồi thường gồm các giấy tờ sau: giấy chứng nhận bảo hiểm Biên bản giám định xe cơ giới Biên bản khám nghiệm hiện trường Tờ khai tai nạn của chủ xe Biển bản kết luận điều tra tai nạn nếu có Biên bản hoà giải Quyết định của toà án nếu có Các chứng từ hoá đơn liên quan đến thiệt hại của người thứ ba, hành khách bao gồm: thiệt hại về người, tài sản, các chứng từ phải hợp lệ Sau khi bồi thường, công ty bảo hi