Đề tài Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho người nghèo ở nông thôn Việt Nam hiện nay

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU BẢNG Bảng 1: Tỷ lệ nghèo đói ở Việt Nam theo chuẩn nghèo quốc gia 2001-2005 4 Bảng 2: Tỷ lệ nghèo ở Việt Nam (%) 5 Bảng 3 : Số hộ dự định tiết kiệm với mức tiết kiệm do họ đề xuất năm 2002 18 Bảng 4 : Mức tiết kiệm trong năm 2002 của các hộ ở Bắc Kạn. 18 Bảng 5: Tình hình nguồn vốn và cho vay của QTDND cơ sở trong 41 những năm gần đây: 41 BIỂU Biểu đồ 1: Tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn 2006-2010 6 Biểu đồ 2: Hệ thống dịch vụ tài chính nông thôn 29 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Số TT Ký hiệu Nội dung 1 HPN Hội liên hiệp phụ nữ 2 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 3 QTDTƯ Quỹ tín dụng trung ương 4 NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hội 5 NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 6 TCTD Tổ chức tín dụng 7 TCVM Tài chính vi mô 8 NGO Tổ chức phi chính phủ quốc tế 9 QTD Qũy tín dụng 10 XĐGN Xóa đói giảm nghèo 11 DFID Department for International Development (Bộ Phát triển Quốc tế Vương Quốc Anh) LỜI CẢM ƠN Chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới thầy PGS.TS. VŨ ĐÌNH THẮNG và các thầy cô trong Khoa Bất Động Sản và Kinh Tế Tài Nguyên đã hướng dẫn, chỉ bảo tận tình và giúp đỡ chúng em hoàn thành tốt Đề tài nghiên cứu khoa học này. LỜI MỞ ĐẦU Trái với suy nghĩ thông thường, người nghèo cũng có nhu cầu và sử dụng nhiều loại hình dịch vụ tài chính, bao gồm tiền gửi, cho vay và các dịch vụ tài chính thông thường khác. Họ sử dụng các dịch vụ tài chính vì những lý do tương tự như bất kỳ một ai khác nhằm nắm bắt các cơ hội kinh doanh; xây dựng nhà cửa; trang trải các khoản chi tiêu lớn khác; và đối phó với những trường hợp khẩn cấp như mất mùa, dịch bệnh, ma chay, cưới hỏi…. Trong nhiều thế kỷ, người nghèo đã đến với nhà cung ứng để thỏa mãn các nhu cầu tài chính của mình. Trong khi đa số người nghèo ở nông thôn khó có thể tiếp cận tới các ngân hàng và các tổ chức tài chính chính thức thì các hệ thống phi chính thức như hội tiết kiệm, tín dụng, những người cho vay tiền và các hiệp hội bảo hiểm tương trợ lan tỏa ở hầu hết các nước đang phát triển. Người nghèo cũng có thể viện đến các tài sản khác của họ như vật nuôi, vật liệu xây dựng và tiền mặt cất giữ tại gia khi có nhu cầu về tài chính. Hoặc như một nông dân nghèo có thể thế chấp các vụ thu hoạch trong tương lai để mua phân bón trên cơ sở tín dụng từ các người bán lẻ. Tuy nhiên các dịch vụ tài chính đối với người nghèo thường bị hạn chế vì chi phí cao, nhiều rủi ro và không thuận tiện. tiền mặt cất giữ tại gia có thể bị mất cắp và giảm giá trị vì lạm phát. Một con bò không thể chia nhỏ và bán từng gói để đáp ứng các nhu cầu tiền mặt ở quy mô nhỏ. Một số loại tín dụng, đặc biệt là từ những người cho vay tiền, có chi phí rất cao. Các hội tiết kiệm và tín dụng thì đầy rủi ro và thường không có nhiều sự linh hoạt về khối lượng hay thời hạn của các khoản tiền gửi và cho vay. Tài khoản tiền gửi yêu cầu một số lượng tối thiểu và có thể có những quy định rút ra cứng nhắc. Các khoản cho vay của các tổ chức chính thức đòi hỏi tài sản thế chấp mà đa số người nghèo khó có thể đáp ứng được. Các tổ chức tài chính vi mô đã hình thành và phát triển trong 3 thập kỷ vừa qua nhằm giải quyết thất bại này của thị trường và cung cấp các dịch vụ tài chính cho những khách hàng có thu nhập thấp. Hội nghị thượng đỉnh quốc tế về tín dụng vi mô được tổ chức vào tháng 2/1997 tại Washington ( Mỹ) đã rút ra kết luận rằng “ Tài chính vi mô là công cụ sắc bén, có hiệu quả trong cuộc chiến chống đói nghèo và bảo đảm khả năng tài chính độc lập về kinh tế cũng như nhân phẩm con người”. Các chương trình tài chính vi mô của Chính phủ, các định chế tài chính, các tổ chức xã hội, các tổ chức quốc tế và các tổ chức phi chính phủ đã triển khai ở Việt Nam và đã đạt được một số thành công nhất định, làm thay đổi cuộc sống của một bộ phận người nghèo và góp phần giảm tỷ lệ nghèo đói. Tuy vậy nhu cầu của người nghèo về các dịch vụ tài chính quy mô nhỏ còn rất lớn so với khả năng có thể cung cấp của các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực này. Hơn thế nữa người nghèo gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận đến các tổ chức này. Chính vì những lý do trên chúng em đã chọn đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho người nghèo ở nông thôn Việt Nam hiện nay” Đề tài gồm 5 phần chính sau: Lý luận chung về tín dụng cho người nghèo. Một số mô hình đã thành công và bài học rút ra cho Việt Nam. Thực trạng hoạt động tài chính vi mô ở nông thôn Việt Nam. Giải pháp nâng cao khả năng tiếp tín dụng cho người nghèo ở nông thôn Việt Nam hiện nay. Mặc dù chúng em đã rất cố gắng nhưng do trình độ nhận thức còn ở một mức độ nhất định nên bài nghiên cứu của chúng em không thể tránh khỏi những hạn chế trong quá trình xem xét,đánh giá vấn đề, chúng em kính mong các thầy cô giáo đóng góp ý kiến để bài viết của chúng em được hoàn thiện hơn. Chúng em xin chân thành cảm ơn! A – LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO Nghèo đói, và thực trạng nghèo đói ở nước ta hiện nay: 1.1. Đói nghèo: 1.1.1. Quan niệm về đói nghèo: Đói nghèo là một vấn đề mang tính chất toàn cầu và đang thu hút nỗ lực chung của cả cộng đồng quốc tế nhằm từng bước xóa bỏ đói nghèo và nâng cao phúc lợi của người dân. Tuy nhiên khó có thể đưa ra một khái niệm chung về đói nghèo nhưng tựu chung đều coi đói nghèo là tình trạng một nhóm người trong xã hội không có khả năng hưởng một cái gì đó “ ở mức độ tối thiểu cần thiết”. Sự khác nhau về việc xác định “cái gì đó” đã tàm chia thành ba trường phái chính sau: - Trường phái phúc lợi coi xã hội có hiện tượng đói nghèo khi một hay nhiều cá nhân trong xã hội đó không có đủ một mức phúc lợi kinh tế được coi là cần thiết để đảm bảo một cuộc sống tối thiểu hợp lý theo tiêu chuẩn của xã hội đó. - Trường phái nhu cầu cơ bản coi đói nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không có khả năng tiếp cận các dịch vụ cơ bản như giáo dục, y tế … - Trường phái năng lực coi đói nghèo là hiện tượng mà khi có một hoặc một vài cá nhân không có cơ hội để thể hiện năng lực của mình. Ngày nay thì đói nghèo được hiểu gồm các khía cạnh sau: Đói nghèo về vật chất: được đo lường theo một tiêu chí thích hợp về thu nhập hoặc tiêu dùng. Những nhu cầu này tối cơ bản của con người Thiếu thốn về giáo dục và y tế. Nguy cơ dễ bị tổn thương và dễ gặp rủi ro, tức là khả năng một hộ gia đình hay cá nhân rơi vào cảnh đói nghèo về thu nhập hoặc sức khỏe. Không có tiếng nói và quyền lực. Quyền lực ở đây được hiểu theo quyền được khẳng định bản thân trong cộng đồng, được mọi người coi trọng 1.1.2. Thước đo đói nghèo xác định chỉ số phúc lợi: Những khía cạnh cơ bản của đói nghèo được nêu trên có thể chia ra làm khía cạnh tiền tệ và phi tiền tệ. Khía cạnh tiền tệ của đói nghèo được phản ánh chủ yếu qua mức chỉ tiêu bình quân đầu người. Còn khía cạnh phi tiền tệ được đùng để đo tình trạng thiều thốn về y tế, giáo dục, các mối quan hệ xã hội, sự bất an, kém tự tin hay thiếu quyền lực… Lựa chọn và ước tính ngưỡng nghèo: Ngưỡng nghèo là ranh giới để phân biệt giữa người nghèo và người không nghèo. Có hai cách tính để xác định ngưỡng nghèo: Ngưỡng nghèo tuyệt đối: là chuẩn tuyệt đối về mức sống được coi là tối thiểu để cá nhân hoặc hộ gia đình có thể tồn tại khỏe mạnh Ngưỡng nghèo tương đối: phản ánh tình trạng của môt bộ phận dân cư sống dưới mức trung bình của cộng đồng. Thước đo đói nghèo: Tỷ lệ đói nghèo( chỉ số đếm đầu người): quy mô (diện) đói nghèo của một quốc gia. Nó cho biết tình trạng đói nghèo của một quốc gia nhưng có một số hạn chế: Thứ nhất,ngưỡng nghèo của các quốc gia khác nhau nên một người nghèo ở nước này có thể là giàu có ở nước khác. Thứ hai, không chú ý đến mức đói nghèo mà chỉ quan tâm đến tỷ lệ dân số nằm dưới giới hạn . Khoảng nghèo: mức độ sâu của nghèo đói. Nó cho biết chi phi tối thiểu để đưa tất cả người nghèo lên mức sống ở ngưỡng nghèo. Tuy nhiên việc chuyển giao thu nhập này mất nhiều chi phi hành chính không cần thiết Bình phương khoảng nghèo: mức độ nghiêm trọng của đói nghèo, nó có tính đến những người rất nghèo trong những người nằm dưới ngưỡng nghèo. Hiện nay, chuẩn nghèo của thế giới quy định quốc gia có thu nhập bình quân người hàng năm là 735 USD. Thu nhập bình quân của Việt Nam khoảng 400 USD, dù có quy đổi về giá trị so sánh tương đương (PPP) vẫn chưa qua chuẩn nghèo. Ở Việt Nam, nghèo đói được phân theo tiêu chuẩn nghèo quốc gia , nghĩa là dựa vào thu nhập bình quân khẩu / tháng. Theo chuẩn nghèo giai đoạn 2001-2005 , những người co mức thu nhập dưới ngưỡng sau đây được coi là nghèo ( 80 nghìn đồng/khẩu/tháng ở các vùng hải đảo và vùng núi nông thôn; 100 nghìn đồng /khẩu / tháng ở thành thị). Dựa theo các tiêu chí tổng hợp tuỳ từng địa phương , Việt Nam còn phân ra các nhóm hộ ra thành nhiều mức khác nhau , nhưng phổ biến là: hộ đói , nghèo , trung bình, khá và giàuDo mức sống của người dân nói chung ngày càng tăng, cùng với định hướng chung là từng bước tiếp cận với các nước đang phát triển trong khu vực về xóa đói giảm nghèo, nên chuẩn nghèo giai đoạn 2001-2005 của Việt Nam không còn phù hợp với g iai đoạn mới. vì vậy, chuẩn nghèo cho giai đoạn 2006-2010 đã được điều chỉnh có tính đến các yếu tố ảnh hưởng ( trượt giá, tăng trưởng, …). Ngày 8-7-2005 , Thủ tướng chính phủ đã ký Quyết định 170/2005/QĐ-TTg ban điều hành tiêu chí chuẩn nghèo như sau: 1) đối với khu vực nông thôn, những hộ có thu nhập bình quân đầu người môt tháng từ 200000 đồng trở xuống; 2) đối với khu vực thành thị , những hộ có thu nhập bình quân đầu người một tháng từ 260.000 đồng trở xuống. . Thực trạng đói nghèo ở Việt Nam: Mặc dù đã có rất nhiều tiến bộ trong phát triển, nhưng nghèo và đói vẫn tồn tại và là thách thức lớn đối với loài người. Trên thế giới vẫn còn 2,8 tỷ người sống trong nghèo đói, trong đó 1,2 tỷ người sống ở mức thu nhập dưới 1 đôla Mỹ / ngày; 2 tỷ người thiếu dình dưỡng , iot và vi lượng, 50% phụ nữ mang thai suy dinh dưỡng, 125 triệu trẻ em thiếu vitamin A và hàng chục triêụ Thực tế ở nước ta, tỷ lệ đói-nghèo thành thị đã giảm nhanh hơn khu vực nông thôn, nhưng lại không ổn định, năm 1998 là 9,2%, năm 2002 là 6,6% nhưng năm 2004 lại tăng lên 10,8%. Trong khi đó ở khu vực nông thôn tỷ lệ đói nghèo giảm chậm hơn nhưng tương đối ổn định từ 45,5% năm 1998 xuống 35,6% năm 2002 và còn 27,5% vào năm 2004. Khu vực đồng bào dân tộc tốc độ giảm nghèo chậm và còn rất cao, từ 75,2% xuống 69,3%, cho thấy công tác XĐGN ở các vùng đồng bào dân tộc khó khăn hơn nhiều so với vùng dân cư người kinh. Hơn nữa, sự phân bổ hộ nghèo giữa các vùng, miền là không đồng đều. Năm 2005 mặc dù tỷ lệ hộ nghèo trong toàn quốc giảm xuống chỉ còn 7%, tuy nhiên có vùng chỉ có 1,7% hộ nghèo như vùng Đông Nam Bộ, trong khi đó có vùng số hộ nghèo chiếm 12% tổng số hộ nghèo trong cả nước như Tây Bắc. Nhìn chung trong cả nước, hộ nghèo tập trung chủ yếu ở khu vực miền núi và những khu vực có điều kiện tự nhiên khó khăn như Tây Bắc, Tây Nguyên, Bắc Trung Bộ và Nam Trung Bộ, còn các vùng như Đồng bằng sông Hồng, Đông Nam Bộ tỷ lệ hộ nghèo giảm đáng kể so với giai đọan trước. Tính theo chuẩn mới (năm 2005) áp dụng cho giai đoạn 2006-2010, năm 2005 cả nước có khoảng 3,9 triệu hộ nghèo, chiếm 22% tổng số hộ của cả nước, so với chuẩn cũ thì tỷ lệ hộ nghèo của Việt Nam cao hơn trước, khoảng 15%. Trong đó, vùng Tây Bắc: 42%; Đông Bắc: 33%; Đồng bằng sông Hồng: 14%; Bắc Trung Bộ: 35%; Duyên hải Nam Trung Bộ: 23%; Tây Nguyên: 38%; Đông Nam Bộ: 9%; và vùng Đồng bằng sông Cửu Long: 18%. Theo Nghị quyết kỳ họp thứ hai Quốc hội khóa XII đặt ra là giảm tỉ lệ hộ đói nghèo của cả nước xuống còn 14,7%. Tuy nhiên, chênh lệch về thu nhập giữa các vùng, các nhóm dân cư đang có xu hướng tăng lên là nguyên nhân tạo ra một bộ phận người nghèo và ảnh hưởng xấu tới kết quả chung của công tác XĐGN. Cả nước và theo vùng Tỷ lệ hộ nghèo năm 2000 (% so với tổng số hộ trong cả nước Tỷ lệ hộ nghèo năm 2004 (% so với tổng số hộ trong cả nước Tỷ lệ hộ nghèo năm 2005 (% so với tổng số hộ trong cả nước Tổng số hộ nghèo cả nước và chia theo vùng (tính đến cuối năm 2004) Cả nước 17,18 8,30 7,00 1.416.002 Đông Bắc 22,35 10,36 8,00 179.872 Tây Bắc 33,96 14,88 12,00 81.896 ĐB Sông Hồng 9,76 6,13 5,15 289.647 Bắc Trung Bộ 25,64 13,23 10,50 302.431 Nam Trung Bộ 22,34 9,56 8,00 164.289 Tây nguyên 24,90 13.03 11,00 111.508 Đông Nam Bộ 8,88 2,25 1,70 58.222 ĐB sông Cửu Long 14,18 7,40 6,78 228.047 Bảng 1: Tỷ lệ nghèo đói ở Việt Nam theo chuẩn nghèo quốc gia 2001-2005 Nguồn: Báo cáo Việt Nam tăng trưởng và giảm nghèo; Tổ công tác liên nghành CPRGS Tỷ lệ nghèo chung của dân tộc Kinh là 23.1%, nhưng ở nhóm dân tộc ít người là 69.3%. Khoảng cách giàu nghèo của dân tộc Kinh là 4,7 lần, dân tộc ít người là 22.1 lần. Những vùng có tỉ lệ nghèo nhiều nhất cũng là những vùng có nhiều đồng bào dân tộc sinh sống. Người nghèo hiện nay tập trung vào những nhóm dân cư rất đặc thù, bao gồm: Những người sống ở những vùng sâu, xa; người dân tộc thiểu số; người dễ bị tổn thương. Khả năng XĐGN đối với họ khó khăn hơn nhiều so với bộ phận nghèo khác. Giảm đói nghèo đối với nhóm người này khó hơn nhiều so với nhóm dân cư thuộc dân tộc kinh và những nhóm người nghèo sống ở vùng đồng bằng, gần đô thị. Việc triển khai các biện pháp hỗ trợ để giúp họ giảm nghèo đói đòi hỏi phải rất đa dạng, mang tính đặc thù, phù hợp với đặc trưng văn hoá, tập quán của từng nhóm người. Mặt khác, tình trạng nghèo về lương thực, thực phẩm đã được cải thiện rất đáng kể ở khu vực đô thị và đồng bằng nhưng khu vực các vùng dân tộc, vùng cao số tỷ lệ hộ nghèo về lương thực, thực phẩm còn rất cao, xẫp xỉ mức 40% trong cả nước. Nghèo đói về lương thực, thực phẩm phản ánh mức độ trầm trọng của đói nghèo ở một bộ phận dân cư trong việc tiếp cận lương thực, thực phẩm để duy trì cuộc sống của họ. Đồng thời cho thấy một nghịch lý, trong khi Việt Nam đã sản xuất dư thừa lương thực, thực phẩm, xuất khẩu hàng triệu tấn gạo hàng năm, nhưng vẫn tồn tại một bộ phận dân cư không đủ ăn và lại tập trung chủ yếu ở nông thôn và bộ phận đồng bào dân. Theo chuẩn nghèo quốc gia thì tỷ lệ số hộ nghèo của Việt Nam đã giảm từ 58% năm 1993 xuống còn 14,8% năm 2007: Bảng 2: Tỷ lệ nghèo ở Việt Nam (%) 1993 1998 2002 Tỷ lệ nghèo: 58.1 37,4 28,9 Thành thị 25.1 9,2 6,6 Nông thôn 66.4 45.5 35.6 Người kinh và người hoa 53.9 31.1 23.1 Dân tôc thiểu số 86.4 75.2 69.3 Nghèo lương thực: 24.9 15.0 10.9 Người nghèo 7.9 2.5 1.9 Nông thôn 29.1 18.6 13.6 Người kinh và người hoa 20.8 10.6 6.5 Dân tộc thiểu số 52.0 41.8 41.5 Theo chuẩn nghèo mới giai đoạn 2006- 2010 ước tính cả nước có khoảng 3,9 hộ nghèo, chiếm 22% số hộ toàn quốc. vùng có tỷ lệ nghèo cao nhất là vùng Tây Bắc ( 46,7%) và Tây nguyên (37,2%) , thấp nhất là vùng Đông Nam Bộ (8,5%). Theo đồ thì dưới đây: Biểu đồ 1: Tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn 2006-2010 Chiến lược quốc gia về xóa đói giảm nghèo ở việt nam Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là chủ trương, chính sách lớn của Đảng và Nhà nước nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng bền vững gắn với bảo đảm công bằng xã hội. Đảng và Nhà nước đã xây dựng nhiều chương trình, kế hoạch, thực hiện theo lộ trình hợp lý và được sự hợp tác, giúp đỡ của quốc tế, công tác XĐGN của Việt Nam bước đầu đạt được những kết quả tích cực. Tuy nhiên còn nhiều khó khăn, thách thức cần được tập trung giải quyết nhằm đẩy mạnh công tac xoa đói giảm nghèo. Do nhiều nguyên nhân khác nhau nên phải đến năm 1998 Chương trình mục tiêu quốc gia Giảm nghèo và Chương trình Phát triển kinh tế -xã hội các xã đặc biệt khó khăn vùng đồng bào dân tộc và miền núi mới chính thức ra đời và được duy trì, liên tục phát triển từ đó cho đến nay. 1.4. . Giải pháp xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam hiên nay: Để công tác XĐGN tiếp tục đạt được kết quả cao hơn nữa, trong thời gian tới đòi hỏi các cấp ủy chính quyền và người dân cần thực hiện tốt một số biện pháp chủ yếu sau: Thứ nhất, thông qua các chương trình phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn, hỗ trợ nông dân kinh tế vùng; Chương trình 135 giai đoạn II để thực hiện mục tiêu giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo. Thứ hai, các địa phương phải bố trí ngân sách hàng năm để thực hiện Chương trình; đẩy mạnh xã hội hóa các hoạt động XĐGN, đặc biệt thu hút nguồn lực từ cộng đồng và quốc tế; thực hiện chặt chẽ việc giám sát, đánh giá rút kinh nghiệm từ thực tiễn. Thứ ba, tập trung vào các địa bàn đặc biệt khó khăn, vùng căn cứ cách mạng, vùng biên giới, hải đảo vùng dân tộc ít người và các đối tượng khó khăn nhất, đặc biệt ưu tiên phụ nữ và trẻ em nghèo; đẩy mạnh công tác truyền thông nâng cao nhận thức trách nhiệm giảm nghèo trong các cấp, ngành; khơi dậy Công cuộc XĐGN đang là vấn đề rất được sự quan tâm của các cấp lãnh đạo chính quyền. Thực vậy, một đất nước muốn vươn lên ngang tầm với các nước trong khu vực và thế giới thì trước tiên cuộc sống của người dân trong nước phải no đủ, sung túc, thỏa mãn đầy đủ nhu cầu thiết yếu. Chúng ta tin tưởng rằng với sự quyết tâm của toàn Đảng, toàn dân, toàn quân, nhất định công cuộc XĐGN của đất nước sẽ sớm giành được thắng lợi Các quan điểm tín dụng cho người nghèo: 2.1. Vai trò của tín dụng trong việc giảm nghèo đói ở nông thôn: Tín dụng được các nhà kinh tế công nhận là có vai trò trong phát triển nông nghiệp. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tranh cãi về tầm quan trọng của nó trong phát triển nông nghiệp và giảm nghèo đói ở các nước đang phát triển. Có hai trường phái: - Trường phái “ học thuyết phát triển”( hay trường phái trọng cung): cho rằng tín dụng là đầu vào quan trọng nhất đối với tăng trưởng kinh tế và giảm nghèo đói, và được coi là công cụ để đạt được mục đích cuối cùng là phát triển kinh tế. - Trường phái “ Sòng bạc” ( hay trường phái trọng cầu): cho rằng tín dụng là kết quả của phát triển kinh tế, “không có bằng chứng hay căn cứ nào chứng minh ảnh hưởng tích cực của phát triển tín dụng lên quá trình tăng trưởng kinh tế về mức độ, thời điểm va khu vực” Tín dụng có vai trò trong phát triển kinh tế nhưng nó chỉ được coi là một trong những điều kiện cần và là trung gian cho phát triển. Vì vậy, tín dụng có vai trò trong phát triển nông nghiệp và xóa đói giảm nghèo ở nông thôn như sau: Thứ nhất là giúp giảm chi phí trao đổi và giao dịch, mở rộng thị trường hàng hóa dịch vụ và phạm vi phân công lao động. Thứ hai là cung cấp nguồn để mua các vật tư cần thiết đầu tư cho sản xuất nông nghiệp. Thứ ba là giúp đẩy mạnh quá trình thương mại hóa sản xuất nông nghiệp cũng như thay đổi cơ cấu nông nghiệp. Thứ tư là cung cấp tín dụng được coi là công cụ chủ chốt nhằm phá vỡ vòng luẩn quẩn của đói nghèo. Thứ năm là giữa tín dụng, phát triển nông thôn và giảm nghèo đói có một mối quan hệ rất chặt chẽ. Tín dụng thúc đẩy phát triển nông thôn, giảm nghèo đói, thu nhập người nghèo tăng sẽ làm cho hệ thống tín dụng nông thôn phát triển hơn. Mặc dù có nhiều tranh cãi về vai trò của tín dụng trong phát triển và giảm nghèo đói ở nông thôn nhưng có một thực tế chứng minh là tín dụng luôn chiếm một vị trí rất quan trọng trong phát triển nông nghiệp – nông thôn và giảm nghèo đói. 2.2. Các trường phái lý thuyết về tín dụng cho người nghèo: Tín dụng có mối quan hệ mật thiết với phát triển, đặc biệt là phát triển nông nghiệp và giảm tỷ lệ đói nghèo ở nông thôn. Tuy nhiên mức độ tác động của hệ thống tín dụng lại chủ yếu phụ thuộc vào các chính sách ma chính phủ của nước sở tại áp dụng. Các chính sách khác nhau xuất pháp từ các trường phái khác nhau. Chúng ta chỉ tập trung vào 5 trường phái đang ảnh hưởng nhiều nhất đến việc hoạch định chiến lược cho việc cung cấp tín dụng cho phát triển và giảm nghèo đói ở nông thôn sau: 2.2.1. Trường phái cổ điển Trường phái cổ điển rất phổ biến trong thời kỳ những năm 60 và nửa đầu thế kỉ 70. Trường phái này bị ảnh hưởng bởi quan điểm của Nurske về vòng luẩn quẩn đối với quá trình phát triển ở hầu hết các nước kém phát triển và quan điểm cũ tồn tại trước thập kỷ 60 cho rằng nông nghiệp có vai trò bị động trong phát triển kinh tế. Phương pháp tiếp cận cổ điển này ngẫu nhiên trùng hợp với chiến lược” Cách mạng xanh”, chiến lược ISI và “ngành công nghiệp non trẻ” cho rằng cần cung cấp tín dụng rẻ cho những khu vực ưu tiên.