Thời gian trước đây, nguồn thu các ngân hàng thương mại Việt Nam chủyếu là từ
tín dụng. Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng kinh tếvừa qua cho thấy việc phát triển doanh
thu chủyếu dựa vào tín dụng đã trởnên khó khăn. Do vậy, các ngân hàng thương mại
đang bước vào cuộc chạy đua mới là gia tăng tỷtrọng thu phí dịch vụtrong tổng nguồn
thu. Thếnên phát triển thu phí dịch vụ đang đóng vai trò quan trọng trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn thu từmảng dịch vụtrong quá trình
công tác tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận, nên
chúng tôi quyết định chọn đềtài “Phát triển sản phẩm dịch vụNgân hàng tại Ngân
hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận”.
92 trang |
Chia sẻ: oanhnt | Lượt xem: 1365 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
--------------------------
LƯƠNG HUỲNH ANH THƯ
PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NINH THUẬN
Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số : 60.31.12
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
TIẾN SĨ LẠI TIẾN DĨNH
TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010
LỜI CAM ĐOAN
Kính gửi: Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
Tôi tên là Lương Huỳnh Anh Thư, là tác giả của Luận văn thạc sĩ:
“PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NINH THUẬN
Tôi xin cam đoan số liệu trong bài viết này là chính xác và trung thực, đã được
tôi thu thập, tổng hợp từ những nguồn đáng tin cậy.
Tôi xin cam đoan luận văn này là đề tài nghiên cứu của bản thân tôi, không sao
chép từ bất cứ tài liệu nào.
Người thực hiện luận văn
Lương Huỳnh Anh Thư
Cao Học Khóa 16
Khoa Tài Chính Ngân Hàng
Trường Đại Học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh.
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Tiếng Việt
ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BHXH : Bảo hiểm xã hội
CSTT : Chính sách tiền tệ
CBTD : Cán bộ tín dụng
CBCNV : Cán bộ công nhân viên
DVNH: : Dịch vụ ngân hàng
Dthu : Doanh thu
EAB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á
GTGT : Giá trị gia tăng
KBNN : Kho bạc nhà nước
NH : Ngân hàng
NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
NHĐT : Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển
NHCT : Ngân hàng Công Thương
NHNN : Ngân hàng nhà nước
NHTM : Ngân hàng Thương mại
NHTM CP : Ngân hàng Thương mại cổ phần
NHTM QD : Ngân hàng Thương mại Quốc Doanh
Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
SPDV : Sản phẩm dịch vụ
TCTC : Tổ chức tài chính
TCKT : Tổ chức kinh tế
TCTD : Tổ chức tín dụng
TGTK : Tiền gửi tiết kiệm
UBND : Ủy ban nhân dân
VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Tiếng Anh
ATM : Máy rút tiền tự động
CAR : Hệ số an toàn vốn
FDI : Vốn đầu tư trực tiếp
ROA : Suất sinh lợi trên tổng tài sản
ROE : Suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu
WB : Ngân hàng Thế giới
WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới.
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động hệ thống NH tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng hệ thống NH tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.3 Hoạt động dịch vụ hệ thống NH tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.4
Nguồn vốn huy động của NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008
theo tính chất nguồn huy động.
Bảng 2.5
Nguồn vốn huy động của NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008
theo cơ cấu nguồn huy động nội, ngoại tệ.
Bảng 2.6
Nguồn vốn huy động của NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 cơ
cấu nguồn theo thời gian huy động.
Bảng 2.7 Dư nợ phân theo thời hạn của NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.8
Dư nợ phân theo thành phần kinh tế của NHNo Ninh Thuận từ
2005- 2008.
Bảng 2.9
Doanh thu từ hoạt động tín dụng của NHNo Ninh Thuận từ 2005-
2008.
Bảng 2.10
Doanh thu dịch vụ của NHNo tỉnh Ninh Thuận và hệ thống
NHTM Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.11 Doanh thu dịch vụ của NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.12
Doanh thu dịch vụ ngân quỹ của NHTMNN tỉnh Ninh Thuận từ
2005- 2008.
Bảng 2.13
Doanh thu dịch vụ Bảo lãnh và tài trợ thương mại của NHTMNN
tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.14 Doanh số dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
của NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.15 Số lượng thẻ và pos của NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.16 Doanh số kinh doanh vàng của NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008.
Bảng 2.17
Doanh thu kinh doanh vàng của NHNo Ninh Thuận từ 2005-
2008.
Bảng 2.18
Doanh thu kinh doanh Đại lý nhận lệnh chứng khoán của NHNo
Ninh Thuận từ 2005- 2008.
DANH MỤC CÁC BIỂU
Biểu 2.1
Tình hình HĐV của NHNo Ninh Thuận và hệ thống NHTM Ninh
Thuận 2005- 2008.
Biểu 2.2
Tình hình HĐV của NHNo Ninh Thuận và hệ thống NHTM Nhà
Nước Ninh Thuận 2005- 2008.
Biểu 2.3 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của NHNo Ninh Thuận 2005- 2008.
Biểu 2.4
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của NHNo Ninh Thuận
2005- 2008.
Biểu 2.5
Tình hình dư nợ của NHNo Ninh Thuận và toàn hệ thống NHTM
Nhà Nước Ninh Thuận 2005- 2008.
Biểu 2.6
Tình hình thu dịch vụ của NHNo Ninh Thuận và toàn hệ thống
NHTM Nhà Nước Ninh Thuận 2005- 2008.
PHẦN MỞ ĐẦU
1.Lý do chọn đề tài:
Thời gian trước đây, nguồn thu các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu là từ
tín dụng. Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng kinh tế vừa qua cho thấy việc phát triển doanh
thu chủ yếu dựa vào tín dụng đã trở nên khó khăn. Do vậy, các ngân hàng thương mại
đang bước vào cuộc chạy đua mới là gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng nguồn
thu. Thế nên phát triển thu phí dịch vụ đang đóng vai trò quan trọng trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn thu từ mảng dịch vụ trong quá trình
công tác tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận, nên
chúng tôi quyết định chọn đề tài “Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Ngân
hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận”.
2.Mục tiêu nghiên cứu:
Mục tiêu đề tài là phân tích và đánh giá tình hình kinh doanh thực tiễn tại Ngân
hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận. Tập trung vào phân
tích những tồn tại khó khăn, từ đó đề xuất một số giải pháp khả thi nhằm phát triển
dịch vụ ngân hàng, góp phần hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng tại
NHNo và PTNT Ninh Thuận.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Nông Nghiệp Và
Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận dựa trên tình hình kinh doanh thực tế tại Ngân
hàng NHNo và PTNT Ninh Thuận đồng thời đưa ra giải pháp phát triển sản phẩm dịch
vụ tại Ngân hàng NHNo và PTNT Ninh Thuận .
Phạm vi nghiên cứu của đề tài là:” Tình hình hoạt động kinh doanh và phát
triển dịch vụ tại Ngân hàng NHNo và PTNT Ninh Thuận trong giai đoạn từ năm 2005
đến 2008.
4.Phương pháp nghiên cứu:
Thông qua các dữ liệu là tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng NHNo và
PTNT Ninh Thuận. Chúng tôi dựa trên quan điểm duy vật biện chứng, duy vật lịch sử,
đồng thời sử dụng phương pháp lí luận, thống kê, phân tích logic, so sánh và kinh
nghiệm thực tiễn trong những năm công tác để đánh giá chất lượng dịch vụ của NHNo
Ninh Thuận so với các NHTM trên địa bàn. Để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp cho
sự phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng NHNo và PTNT Ninh Thuận .
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Đánh giá thực trạng kinh doanh Ngân hàng NHNo và PTNT Ninh Thuận, đề tài
sẽ góp phần giúp cho Ngân hàng NHNo và PTNT Ninh Thuận có được những giải
pháp thiết thực trong chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng tại đơn vị, nâng cao năng
lực cạnh tranh, đạt mục tiêu kế hoạch kinh doanh dịch vụ hiện tại và những năm tiếp
theo.
6.Kết cấu đề tài gồm:
Phần mở đầu
Chương I : Những cơ sở lý luận về NHTM và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
Chương II : Thực trạng cung cấp dịch vụ tại Ngân hàng NHNo và PTNT Ninh Thuận
Chương III: Một số giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ tại NHNo và PTNT Ninh
Thuận trong bối cảnh hội nhập.
Kết luận
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG............................................................................................................1
1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá chất
lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng:...........................................................................1
1.1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng: ........................................................... 1
1.1.2 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: ....................... 2
1.2 Vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: .................................................... 3
1.2.1 Đối với nền kinh tế ................................................................................................. 3
1.2.2 Đối với xã hội: ........................................................................................................ 4
1.2.3 Đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng: ....................................................... 5
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng:............... 5
1.3.1 Dưới góc độ vĩ mô: ................................................................................................. 5
1.3.1.1 Hệ thống pháp luật ngân hàng:.............................................................5
1.3.1.2 Các chính sách, cơ chế quản lý và năng lực điều hành của NHNN:....6
1.3.2 Dưới góc độ vi mô: ................................................................................................. 6
1.3.2.1 Giá cả của sản phẩm dịch vụ: ...............................................................6
1.3.2.2 Tiện ích của sản phẩm dịch vụ và sự thỏa mãn của khách
hàng ...................................................................................................................................7
1.3.2.3 Năng lực tài chính của ngân hàng: .......................................................8
1.3.2.4 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng: ...................................................8
1.3.2.5 Các nhân tố khác: .................................................................................9
1.5 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số nước:..................... 10
1.5.1 Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản:.............................................................. 10
1.5.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan: ............................................. 11
1.5.3 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Singapore: ............................................. 13
1.5.4 Bài học kinh nghiệm về việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
cho các NHTM ở Việt Nam: ...........................................................................................13
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ......................................................................................................... 15
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT NINH THUẬN. ......................................................16
2.1 Giới thiệu khái quát tỉnh Ninh Thuận : ............................................................................... 16
2.1.1 Điều kiện tự nhiên, xã hội tỉnh Ninh Thuận. ........................................................ 16
2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Ninh Thuận trong những năm gần đây:........... 16
2.2 Tình hình cung cấp dịch vụ ngân hàng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận: ..... 17
2.2.1 Huy động vốn........................................................................................................ 18
2.2.2 Hoạt động tín dụng ............................................................................................... 19
2.2.3 Hoạt động dịch vụ................................................................................................. 20
2.3 Khái quát về ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT tỉnh Ninh Thuận: ................................... 21
2.3.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn tỉnh Ninh Thuận. ...................................................................................... 21
2.3.1.1 Bối cảnh thành lập ..............................................................................21
2.3.1.2 Tầm nhìn.............................................................................................21
2.3.1.3 Chiến lược ..........................................................................................22
2.3.1.4 Mạng lưới hoạt động: .........................................................................22
2.3.2 Thành tích của Ngân hàng Nông Nghiệp Và PTNT Tỉnh Ninh Thuận: ............... 23
2.3.3 Danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang thực hiện tại NHNo Ninh
Thuận ......................................................................................................................................... 23
2.3.3.1 Tiền gửi thanh toán.............................................................................23
2.3.3.2 Tiền gửi tiết kiệm ...............................................................................23
2.3.3.3 Sản phẩm cho vay...............................................................................24
2.3.3.4 Dịch vụ chuyển tiền............................................................................25
2.3.3.5 Sản phẩm thẻ ......................................................................................25
2.3.3.6 Dịch vụ khác.......................................................................................25
2.4 Thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng tại NHNo tỉnh Ninh Thuận ................................. 26
2.4.1 Hoạt động huy động vốn....................................................................................... 26
2.4.2 Hoạt động tín dụng ............................................................................................... 30
2.4.3 Các hoạt động dịch vụ khác.................................................................................. 33
2.5 Đánh giá tình hình hoạt động dịch vụ của ngân hàng Nông Nghiệp Ninh Thuận.............. 42
2.5.1 Kết quả đạt được................................................................................................... 42
2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế ........................................................ 44
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 .........................................................................................48
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ
TẠI NHNO NINH THUẬN ...................................................................................49
3.1 Định hướng phát triển của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.................................................... 49
3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng của NHNN Việt Nam giai đoạn 2006-
2010 ........................................................................................................................................... 49
3.1.2 Định hướng phát triển của NHNo Việt Nam giai đoạn 2006-2010...................... 51
3.1.3 Định hướng phát triển của NHNo Ninh Thuận giai đoạn 2006-2010 .................. 52
3.1.4 Đánh giá năng lực cạnh tranh của NHNo Ninh Thuận bằng mô hình SWOT...... 52
3.1.4.1 Điểm mạnh: ........................................................................................52
3.1.4.2 Điểm yếu: ...........................................................................................53
3.1.4.3 Cơ hội: ................................................................................................54
3.1.4.4 Thách thức: .........................................................................................54
3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại NHNo Ninh Thuận........................................... 54
3.2.1 Giải pháp vĩ mô..................................................................................................... 54
3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng ..........................................54
3.2.1.2 Nâng cao vai trò của NHNN trong việc kiểm soát lạm phát..............56
3.2.1.3 Nâng cao năng lực hội nhập của NHTM Việt Nam...........................58
3.2.1.4 Một số giải pháp khác: .......................................................................60
3.2.2 Giải pháp vi mô..................................................................................................... 60
3.2.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực...................................................................60
3.2.2.2 Giải pháp công nghệ:..........................................................................61
3.2.2.3 Giải pháp phát triển thế mạnh của những dịch vụ sẵn có...................62
3.2.2.4 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao chất lượng
dịch vụ .............................................................................................................................65
3.2.2.5 Giải pháp marketing và phát triển thương hiệu..................................65
3.2.2.6 Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành và kiểm tra,
kiểm soát nội bộ: .............................................................................................................67
3.2.2.7 Thu thập thông tin phản hồi của khách hàng......................................68
3.2.2.8 Giải pháp khác:...................................................................................69
3.3 Kiến nghị đối với NHNo Việt Nam.................................................................................... 70
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ......................................................................................................... 71
KẾT LUẬN..............................................................................................................72
Trang 1
CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG
1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá chất
lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng:
1.1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng:
Dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ,
thanh toán,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh,
sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản,… và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất,
tỷ giá hay thu phí thông qua dịch vụ ấy. Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại
các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ,
một bách hoá tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau tùy
theo cách phân loại và tuỳ theo trình độ phát triển của ngân hàng. Ở nước ta còn có
một số quan điểm khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng. Một số ý kiến cho
rằng, các hoạt động sinh lời của ngân hàng thương mại ngoài hoạt động cho vay thì
được gọi là hoạt động dịch vụ.
Quan điểm này phân định rõ hoạt động tín dụng, một hoạt động truyền
thống và chủ yếu trong thời gian qua của các NHTM Việt Nam, với hoạt động dịch
vụ, một hoạt động mới bắt đầu phát triển ở nước ta. Sự phân định như vậy trong xu
thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện này cho phép ngân hàng
thực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển và nâng cao hiệu quả của các
hoạt động phi tín dụng.
Còn quan điểm thứ hai thì cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ của một
ngân hàng thương mại đều được coi là hoạt động dịch vụ. Ngân hàng là một loại
hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Quan niệm
này phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phân loại các phân ngành dịch
vụ trong dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam cam kết, đàm phán trong quá tình
gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp định thương mại Việt – Mỹ. Trong phân tổ các
Trang 2
ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, Ngân hàng là ngành được phân tổ
trong lĩnh vực dịch vụ.
Thực tiễn gần đây, khái niệm về dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ
quốc tế đang trở nên phổ biến trên các diễn đàn, trong giới nghiên cứu và cơ quan
lập chính sách. Song quan niệm như thế nào đi nữa, thì yêu cầu cấp bách đặt ra cho
các NHTM Việt Nam hiện nay là phải phát triển, đa dạng và nâng cao chất lượng
các nghiệp vụ kinh doanh của mình. Nói cụ thể ngay như hoạt động tín dụng hiện
nay, các NHTM cũng đang thực hiện đa dạng các sản phẩm tín dụng, như: tín dụng
cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiền đi du học, cho vay tiêu dùng qua
thẻ tín dụng, tín dụng thuê mua, tín dụng chữa bệnh, tín dụng ngày cưới, tín dụng
sửa chữa nhà ở