Đề tài Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Chợ Lớn

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH VÀ ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN -----›----- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHỢ LỚN GVHD: TS. VÕ XUÂN VINH SVTH : MAI THANH TUẤN MSSV : 106401334 LỚP : 06DQCK TP.HCM, THÁNG 9 NĂM 2010 Khóa luận tốt nghiệp -i- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của Tôi. Những kết quả và các số liệu trong Khóa Luận được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Nhà Trường về sự cam đoan này. TP. Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2010 Tác giả MAI THANH TUẤN Khóa luận tốt nghiệp -ii- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn LỜI CẢM ƠN
 Quãng thời gian 4 năm học tập và nghiên cứu dưới giảng đường Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM cũng như khoảng thời gian thực tập thiết thực, bổ ích tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn đã trang bị cho Tôi nhiều điều hay và kiến thức quý báu, góp phần rất lớn để Tôi có thể hoàn thành được Khóa Luận Tốt Nghiệp này. Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Khoa Quản trị kinh doanh Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ, TP.HCM đã dạy dỗ và truyền đạt kiến thức cho Tôi suốt 4 năm rèn luyện, đặc biệt là sự quan tâm và hướng dẫn tận tình của Ts. Võ Xuân Vinh trong những tháng vừa qua, đã tận tình hướng dẫn Tôi. Tôi chân thành biết ơn sâu sắc đến Thầy, chúc Thầy luôn dồi dào sức khỏe và luôn thành đạt. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn, các Anh Chị trong Chi Nhánh, đặc biệt Tôi chân thành biết ơn sâu sắc và lời chúc sức khỏe đến, Anh Phan Lê Minh Mẫn, Chi Trần Thị Thu Hoài đã hướng dẫn nhiệt tình và tạo điều kiện tốt nhất giúp thực hiện Khóa Luận Tốt nghiệp và tiếp cận những nghiệp vụ thực tế của Ngân hàng. Tuy đã cố gắng, nhưng do còn thiếu kinh nghiệm cũng như chưa được tiếp xúc nhiều với môi trường ngân hàng, do đó, đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết. Tôi rất mong nhận được những ý kiến góp ý của Giáo Viên hướng dẫn và quý Ngân hàng. TP.HCM, ngày 20 tháng 09 năm 2010 SV thực hiện MAI THANH TUẤN Khóa luận tốt nghiệp -iii- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc --------- NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ và tên sinh viên : MAI THANH TUẤN…………………………………………… MSSV :106401334……………………………………………………….. Khoá :2006-2010………………………………… 1. Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 2. Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………... 4. Kết quả thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 5. Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập Khóa luận tốt nghiệp -iv- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... .......................................................................................................................... Khóa luận tốt nghiệp -v- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trang 1. Lý do chọn đề tài............................................................................................ 01 2. Mụch đích nghiên cứu.................................................................................... 01 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.................................................................. 02 4. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................... 02 5. Kết cấu đề tài.................................................................................................. 02 CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ , HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Tổng quan về DNVVN.................................................................................. 03 1.1.1 Khái niệm về DNVVN ............................................................................ 03 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ................................................. 03 1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường, và tốc độ gia tăng cao ............................................................................................................................. 03 1.1.2.2 Các DNVNN có quy mô vốn nhỏ, lao động ít .................................. 03 1.1.2.3 Đa số các DNVNN là các DN ngoài quốc doanh ............................. 04 1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động còn chưa nhiều ........................................... 04 1.1.2.5 Trình độ công nghệ và phương pháp quản lý lạc hậu...................... 04 1.1.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, năng động .................................. 05 1.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với sự phát triển của nền kinh tế ............. 05 1.1.3.1 Đóng góp vào sự phát triển kinh tế ................................................... 05 1.1.3.2 Các DNVVN góp phần quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội ........................................................ 05 1.1.3.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư trong dân cư và khai thác, tận dụng tối ưu các nguồn lực xã hội .............................................................................. 06 Khóa luận tốt nghiệp -vi- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn 1.1.3.4 DNVVN tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn......................................................................................... 06 1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành và lãnh thổ, tạo lập sự cân bằng kinh tế trong xã hội ............................................................ 06 1.1.4 Khó khăn của các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn NH ....................... 07 1.2 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của NHTM ............. 07 1.2.1 Khái niệm chung về tín dụng đối với DNVVN ....................................... 07 1.2.2 Các hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM ............................. 08 1.2.2.1 Cho vay thấu chi ................................................................................ 09 1.2.2.2 Cho vay trực tiếp từng lần.................................................................. 09 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức ....................................................................... 10 1.2.2.4 Cho vay luân chuyển.......................................................................... 10 1.2.2.5 Cho vay trả góp .................................................................................. 11 1.3 Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của NHTM............. 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng................................................................. 11 1.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM...................... 12 1.3.1.2 Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng............................... 12 1.3.1.3 Chất lượng tín dụng xét từ giác độ nền kinh tế.................................. 12 1.3.1.4 Kết luận chung về chất lượng tín dụng .............................................. 12 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM ........................ 12 1.3.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu ........................................................................ 13 1.3.2.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn........................................................ 15 1.3.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng..................................................... 15 1.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận............................................................................ 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNVVN........ 16 Khóa luận tốt nghiệp -vii- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan ...................................................................... 16 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan .................................................................. 18 1.3.3.3 Các nhân tố khác ............................................................................. 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN. 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ...................................... 22 2.1.1 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng Techcombank............................................ 22 2.1.2 Thành tích...................................................................................................... 22 2.1.3 Các cột mốc lịch sử hình thành của ngân hàng Techcombank ..................... 23 2.1.4 Sứ mệnh – Tầm nhìn 2015........................................................................... 26 2.2 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Chợ Lớn. ................................................................................................................................... 27 2.2.1 Thời gian hoạt động ...................................................................................... 27 2.2.2 Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng ..................................................... 28 2.2.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận .................................................. 28 2.2.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh TCB Chi nhánh Chợ lớn giai đoạn 2007-2009 .................................................................................... 31 2.2.4.1 Phân tích thu nhập của Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn................ 31 2.2.4.2 Phân tích chi phí của Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn .................. 32 2.2.4.3 Lợi nhuận của Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn .............................. 33 2.2.4.4 Kết luận ................................................................................................... 33 2.2.5 Đánh giá chung về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CN Chợ Lớn ............................................................................... 34 2.2.5.1 Tình hình huy động vốn .......................................................................... 34 Khóa luận tốt nghiệp -viii- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn 2.2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn .......................................................... 35 2.2.6 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn .................................................................. 37 2.2.6.1 Các hình thức cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn .................................................................. 37 2.2.6.1.1 Cho vay theo món ............................................................................. 37 2.2.6.1.2 Cho vay theo hạn mức ...................................................................... 37 2.2.6.1.3 Các hình thức khác............................................................................ 38 2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng.............................................................. 38 2.2.6.3 Quy định về tài sản đảm bảo.................................................................. 39 2.2.6.4 Lãi suất cho vay ..................................................................................... 42 2.2.6.5 Phí quản lý tài sản (AMC) của Techcombank ....................................... 46 2.2.6.6 Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn ............................................................................................................................ 47 2.3 Thực trạng về hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn. ......................................... 51 2.3.1 Tình hình khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn............................................................. 51 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn ................................................... 52 2.3.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn................................................. 52 2.3.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ đối với DNVVN , Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn................................................. 56 2.3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ đối với DNVVN, tại Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn. ................................................................................................................... 59 Khóa luận tốt nghiệp -ix- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn 2.3.2.4 Phân tích tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh Chợ lớn. ......................................................................................................... 63 2.3.2.5 Phân tích tình hình nợ xấu cho vay đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn.................................................................................................. 66 2.3.2.6 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn.................................................................................................. 66 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn. ................................................................................................. 67 2.4 Những khó khăn và thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam chi Nhánh Chợ Lớn trong quá trình phân tích để quyết định cho vay đối với DNVVN ................................................................................................. 69 2.4.1 Những thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi Nhánh Chợ Lớn ......................................................................................... 69 2.4.2 Những khó khăn của CV QHKH DN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi Nhánh Chợ Lớn .......................................................................................... 69 2.4.2.1 Khó khăn trước khi cho vay................................................................... 69 2.4.2.1.1 Khó khăn về nguồn thông tin........................................................... 69 2.4.2.1.2 Khó khăn khi xác định mục tiêu của người vay .............................. 71 2.4.2.1.3 Khó khăn trong việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay.............. 71 2.4.2.1.4.1 Khó khăn khi nhận TSĐB là máy móc thiết bị .......................... 71 2.4.2.1.4.2 Khó khăn khi nhận TSĐB là hàng hóa ...................................... 72 2.4.2.1.4 Khó khăn khi thẩm định cho vay ..................................................... 72 2.4.2.1.5 Khó khăn khi phân tích thông tín tài chính...................................... 73 2.4.2.2 Khó khăn trong quá trình tái lập và thẩm tra báo báo tài chính............. 75 2.4.2.3 Khó khăn từ Phòng dịch vụ khách hàng (Bộ phận Teller) khi thu nợ các khoản vay Doanh nghiệp…................................................................................. 75 2.4.2.4 Khó khăn của Techcombank Chợ Lớn khi làm việc với CCA Miền Nam ................................................................................................................ 76 Khóa luận tốt nghiệp -x- GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1 Nguyên nhân của những khó khăn trên. ............................................................ 77 3.1.1 Nguyên nhân khách quan............................................................................. 77 3.1.2 Nguyên nhân chủ quan................................................................................. 77 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn. ..................... 78 3.2.1 Về phía Doanh nghiệp.................................................................................. 78 3.2.2 Về phía Ngân hàng....................................................................................... 79 3.2.2.1 Đa dạng hoá về loại hình tín dụng đối với DNVVN ............................ 79 3.2.2.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN ................................ 80 3.2.2.2.1 Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh............................................. 80 3.2.2.2.2 Cho vay bảo lãnh............................................................................. 80 3.2.2.