Khóa luận Một số giải pháp xây dựng chính sách tín dụng thích hợp tại ngân hàng tiên phong chi nhánh Hồ Chí Minh

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- Chuyeân ñeà khóa luận toát nghieäp MỘT SỐ GIẢI PHÁP XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG THÍCH HỢP TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH GVHD : ThS. PHẠM HẢI NAM SVTH : Đoàn Đức Trân Lôùp : 06VQT1 MSSV : 506401109 Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN T T T N ân H n T eân P on – C N ùn Hoà C M n . Đoàn Đức Trân LỜI CẢM N tru P N N ân H n T eân P on – C N ùn Hoà C M n M T NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................. MUÏC LUÏC NOÄI DUN Trang LÔØI MÔÛ ÑAÀU. ............................................................................................. 01 L ï ñ ø ........................................................................................... 01 N ä ö û ñ ø .................................................................. 01 Ph .............................................................................................. 02 P ö ö .................................................................................. 02 NOÄI DUNG C öôn 1: Lyù Lu än C un Veà T n Duïn ................................................... 03 1.1.Söï c àn t eát k ùc qu n cuû v eäc ìn t n qu n eä t n duïn tron neàn k n teá ...................................................................................................... 03 1.2.B ûn c át, c öùc n ên v v tro cuû t n duïn tron neàn k n te 04 . ...................................................................................................... 1 2 1 B û û ï .......................................................................... 04 1 2 2 ö û ï ................................................................... 05 1 2 3 V ø û ï ........................................................................... 07 1.3 L õ su át t n duïn . ................................................................................................. 07 1 3 1 K ä - û ø û ï ï ............... 07 1 3 2 û ø õ ............................................................................. 08 1.3.3 ï õ ï .............................................................................. 09 1.4 C ùc ìn t öùc t n duïn . ............................................................................ 10 1.5 C ùc n uyeân t éc t n duïn . ........................................................................ 13 1 5 1 Söû ï ñ ï ñ ñ õ û ä ï ñ ï ...................................................................................................... 13 1 5 2 P û ø û ï ø õ ñ ï û ä ï ñ ï ..................................................................................... 13 1 5 3 V û ä ö ø ö ñö ø ñ û û 14 1.6 Ruû ro t n duïn .. 14 1.7 Hiệu quả kinh doanh của NHTM phụ thuộc vào mức độ rủi ro ....................... 15 1.7.1 ệu qu k doa ủa N p ụ uộ v o ứ độ rủ ro.............. 15 1.7.2 Q û ò û ø ñ ä ï ñ å ö ï ï ñ ä û N TM ............................................................................................. 15 1.8 C ùc c æ t eâu ñ ùn ù c át löôïn t n duïn cuû n ân n t öôn m ï ................................................................................................................. 16 1.9 T àm qu n troïn cuû v eäc môû roän t n duïn ......................................... 18 1.10 Ñ ûm b ûo t n duïn ....................................................................................... 19 Chöông 2: Tình Hình Hoaït Ñoäng Tín Duïng Taïi Ngaân Haøng Tieân Phong– Chi Nhaùnh Hoà Chi Minh 2 1 T ................................................................................................ 20 2 2 ổ đô ...................................................................................... 20 2 3 T P B ........................................... 21 2 4 S - T .................................................................................. 22 2 4 1 S .......................................................................................................... 22 2 4 2 T ................................................................................................................. 22 2 5 ẩ ụ T P B ................................... 23 2 5 1 V .................................................................................................... 23 2.5.2 Vay du .............................................................................................................. 23 2.5.3 Vay kinh doanh ................................................................................................ 24 2 5 4 V dung .................................................................................. 24 2 5 5 V ............................................................................................. 24 2 5 6 V ...................................................................................................... 25 2 5 7 V dung ..................................................................................... 25 2 5 8 V .................................................................................................... 25 2.6.C ụ T P B ....................................................................... 26 2 6 1 ................................. 26 2 6 2 .............................................. 27 2 6 3 R ụ ụ .............................................................................................................................. 28 2 6 4 Q ụ ò T P B M ...................................................................................... 31 2 7 L ụ T P B .............................................................. 32 2 8 ụ N hang ................................... 34 2 8 1 ụ ..................................................................... 36 2 8 2 ò ụ ............................................................ 36 2 8 3 ................................................................................... 37 C öôn 3: Moät Soá G û P ùp X ây Döïn C n S ùc T n Duïn T c Hôïp T ï N ân H n T eân P on – C N ùn Hoà C Minh 3 1 N ä X t .................................................................................................. 38 3 1 1 Ö ñ å .............................................................................................. 38 3 1 2 N ö ï ñ å ....................................................................................... 40 3 2 û ......................................................................................... 41 3 2 1 û ...................................................................... 41 3 2 1 1 T ñ å ö û ø å ..................... 41 3 2 1 2 öï ä ................................. 42 3.2.1.3 N öõ ä û û N ø ö è û ä ï ñ ï ï ø ï V ä N 46 3 2 2 û ..................................................................... 50 3 2 2 1 M û ä ï ö ï ñ ä ........................................... 50 3 2 2 2 Ñ ï ï ñ ä ï ï N ø T Phong– N Minh ....................................................................... 51 3 2 2 3 û è ö ï ä ï ï 55 3 2 2 4 X öï ä ñ ä õ ä ö ï ............... 65 3 2 2 5 û ñ ä ................................................ 65 3 2 2 6 M ø ............................................ 66 3 2 2 7 û ñ ä ñ ø ............................................ 67 KEÁT LUAÄN 69 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 71 S ĐỒ BẢNG BIỂU B ểu đồ 01:Tốc độ tăn trưởn số lượn k ác àn tạ n ân àn T ên Phong. .......................................................................................................... 25 Bản 01: Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá ạn tạ n ân àn T ên P on . .......................................................................................................................................... 29 Bản 02: Lã suất t n dụn t ờ đ ểm ện tạ tạ n ân àn T ên P on . .......................................................................................................................................... 32 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH N ân àn NHTM N ân àn T ươn mạ TPB N ân àn T ên P on CN C N án TW Trun ươn NHNN N ân àn n à nước KHCN K ác àn cá n ân Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS. PHAÏM HAÛI NAM SVTH: Ñoaøn Ñöùc Traân 1 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng có tác dụng mạnh mẽ đến các hoạt động khác của ngành Ngân hàng nhƣ góp phần vào việc thực thi chính sách tiền tệ, ổn định nền tài chính quốc gia, kiềm chế lạm phát, ổn định và giữ vững giá trị của đồng tiền, hỗ trợ các mặt nghiệp vụ nhƣ điều hòa lƣu thông tiền tệ thực hiện các dịch vụ Ngân hàng, không ngừng thu hút vốn tiền gửi của các Doanh nghiệp và tiền nhàn rỗi trong nhân dân nhằm đáp ứng yêu cầu của nhiệm vụ phát triển kinh tế đã đặt ra. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng và sự cần thiết của Tín Dụng vì nó là một tiền đề thúc đẩy nền kinh tế phát triển tạo một nền móng vững chắc cho sự nghiệp phát triển đất nƣớc, cũng nhƣ cải thiện và nâng cao điều kiện sống của nhân dân. Với tầm quan trọng đó, tôi quyết định chọn đề tài: M t số gi i pháp g p phần mở r ng ho t ng T n dụng t i Ngân Hàng Ti n Phong– Chi Nhánh Hồ Ch Minh nhằm góp phần khắc phục những khó khăn hiện tại và nâng cao khả năng cạnh tranh cũng nhƣ tăng hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Tiên hong– Chi Nhánh Hồ Chí Minh. Kết cấu của đề tài đƣợc chia làm 3 chƣơng: Chương 1 : Lý luận chung về tín dụng. Chương 2 : Tình hình hoạt động Tín dụng tại Ng n H ng Ti n Phong– Chi Nh nh H Chí Minh. Chương 3 : Một số giải ph p x y dựng chính s ch Tín dụng thích hợp tại Ng n H ng Ti n Phong– Chi Nh nh H Chí Minh NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Tìm hiểu tình hình tổ chức hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nghiên cứu đi sâu tìm hiểu những nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng vận dụng. Đặc biệt qua tìm hiểu nghiên cứu sẽ đề ra những giải pháp tín dụng thích hợp trong việc hoàn thiện hơn hoạt động tín dụng. PHẠM VI NGHIÊN CỨU Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS. PHAÏM HAÛI NAM SVTH: Ñoaøn Ñöùc Traân 2 hạm vi nghiên cứu: việc nghiên cứu đƣợc thực hiện trong phạm vi hoạt động của Ngân Hàng Tiên hong– Chi Nhánh Hồ Chí Minh. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU hƣơng pháp nghiên cứu chung đƣợc áp dụng trong quá trình nghiên cứu đề tài chủ yếu dựa vào các số liệu thu thập từ các hòng Ban của Ngân hàng đồng thời kết hợp với quá trình quan sát thực tế.  CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.Sự cần thiết khách quan của việc hình thành quan hệ t n dụng trong nền kinh tế Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS. PHAÏM HAÛI NAM SVTH: Ñoaøn Ñöùc Traân 3 Quá trình hình thành và phát triển của loài ngƣời gắn liền với sự hình thành và phát triển của các hình thức phân công lao động xã hội, mà kết quả của quá trình này sẽ hình thành nên các hình thức sở hữu về tƣ liệu sản xuất. Thật vậy, ở chế độ công xã nguyên thủy thì phân công lao động chƣa hình thành, con ngƣời sống dựa vào săn, bắt, hái, lƣợm với hình thức sở hữu chung nên quan hệ tín dụng chƣa xuất hiện. Nhƣng với xã hội chiếm hữu nô lệ gắn liền với cuộc Cách mạng khoa học kỹ thuật lần I ở lĩnh vực Nông nghiệp thì chế độ sở hữu tƣ nhân về tƣ liệu sản xuất hình thành, và đây là cơ sở ra đời sự phân công hóa trong xã hội, của cải và tiền tệ có xu hƣớng tập trung vào một nhóm ngƣời trong khi đó một nhóm ngƣời khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập không đủ đáp ứng cho nhu cầu tối thiểu của cuộc sống, đặc biệt những biến cố rủi ro thƣờng xảy ra. Trong điều kiện nhƣ vậy, đòi hỏi sự ra đời tín dụng để giải quyết mâu thuẫn nội tại của xã hội, thực hiện việc điều hòa nhu cầu tạm thời của cuộc sống. Đi cùng với sự phát triển của các hình thái xã hội và các hình thức phân công xã hội mới, ngày nay tín dụng không chỉ đơn thuần là điều hòa tạm thời của cuộc sống mà còn đƣợc xem là một trong những công cụ quan trọng nhất kích thích kinh tế phát triển. Thậm chí, ở các nƣớc có thị trƣờng tài chính – tiền tệ, thị trƣờng chứng khoán phát triển thì Ngân hàng vẫn đóng vai trò quan trọng nhất trong việc tài trợ cho nền kinh tế. Do đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng luôn là nhiệm vụ quan trọng trong mọi xã hội, mọi thời đại nơi mà nền kinh tế hàng hóa tồn tại và phát triển. 1.2.B n chất, chức năng và vai trò của t n dụng trong nền kinh tế 1.2.1 B n chất của t n dụng Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hóa đã tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Lúc mới ra đời, các quan hệ tín dụng đều là tín dụng bằng hiện vật, hiện kim tồn tại dƣới dạng là tín dụng nặng lãi. Cơ sở của quan hệ tín dụng này chính là sự phát triển bƣớc đầu của các quan hệ hàng hóa trong điều kiện của nền sản xuất hàng hóa kém phát triển. Chỉ đến khi, phƣơng thức sản xuất tƣ bản chủ Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS. PHAÏM HAÛI NAM SVTH: Ñoaøn Ñöùc Traân 4 nghĩa ra đời các quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát triển. Những quan hệ tín dụng ban đầu đƣợc thay thế bằng các loại hình tín dụng khác mang tính ƣu việt hơn. Tín dụng là một hệ thống kinh tế phát sinh giữa ngƣời đi vay và ngƣời cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ đƣợc vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội. Mặc dù, tín dụng có một quá trình tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác song đều có các tính chất quan trọng sau: - Tín dụng trƣớc hết là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền hoặc tài sản từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu của chúng. - Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và đƣợc hoàn trả. - Giá trị của tín dụng không những đƣợc bảo tồn mà còn đƣợc nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. 1.2.2 Chức năng của t n dụng a/ Chức năng tập trung và phân phối l i vốn tiền tệ: Đây là chức năng chủ yếu và là quan trọng bậc nhất trong các chức năng của tín dụng. Nhờ chức năng này của tín dụng mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội đƣợc điều hoà từ nơi “thừa” đến nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế. Hai mặt tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất và là hai quá trình hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng. Ơ hai mặt tập trung và phân phối lại vốn điều đƣợc thực hiện thông qua gân hàng và các tổ chức tín dụng theo nguyên tắc hoàn trả vì vậy tín dụng có ƣu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn, và thúc đẩy việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả. Nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng mà việc tập trung tiền nhàn rỗi của dân chúng đƣợc thực hiện tốt hơn, tập trung vốn bằng tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức đoàn thể, xã hội, v.v… Còn ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ là quá trình cơ bản, quan trọng của chức năng này, đây là sự chuyển hóa để sử dụng các nguồn Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS. PHAÏM HAÛI NAM SVTH: Ñoaøn Ñöùc Traân 5 vốn đã tập trung đƣợc để đáp ứng nhu cầu sản xuất lƣu thông hàng hóa, dịch vụ cũng nhƣ nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội. Nhờ chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ của tín dụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là “tiền nhàn rỗi” một cách tƣơng đối đã đƣợc huy động và sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả của vấn đề sử dụng vốn trong toàn xã hội tăng cao, góp phần làm tăng nhịp độ tăng trƣởng của nền kinh tế trong toàn xã hội. b/ Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi ph lƣu thông cho xã h i: Do hoạt động tín dụng của ngân hàng hay các tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc khơi nguồn vốn đến những ngƣời vay tiền có các cơ hội đầu tƣ sinh lợi, tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lƣu thông tín dụng nhƣ thƣơng phiếu, kỳ phiếu, các loại séc, các phƣơng tiện thanh toán hiện đại nhƣ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán … cho phép thay thế một số lƣợng lớn tiền mặt lƣu hành nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan nhƣ in tiền, đúc tiền, vận chuyển tiền và bảo quản tiền v.v… Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua Ngân hàng dƣới hình thức chuyển khoản và thanh toán bù trừ cho nhau. Hiện nay, với sự hoạt động của tín dụng ngân hàng và hệ thống giao dịch hiện đại ngày càng phát triển cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì các nguồn vốn nhàn rỗi đƣợc huy động một cách có hiệu quả hơn. Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lƣu thông của tín dụng có tác dụng làm tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội, tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển. c/ Chức năng ph n ánh và kiểm soát ho t ng kinh tế: Tín dụng phản ánh các quan hệ kinh tế hình thành trên cơ sở rất nhiều quan hệ kinh tế khác nhau. Bản thân quan hệ tín dụng cũng bao gồm nhiều mối quan hệ nhƣ quan hệ về huy động vốn và vay vốn, quan hệ về cho vay và đầu tƣ tín dụng. Do đó, tín dụng bao hàm khả năng kiểm soát các hoạt động kinh tế của doanh nghiệp, phản ánh một cách tổng hợp mức độ phát triển của nền kinh tế. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS. PHAÏM HAÛI NAM SVTH: Ñoaøn Ñöùc Traân 6 Vốn của các tín dụng dùng cho vay là vốn huy động từ các thể nhân và phá