Luận văn Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng: trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ

Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 1 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI VÀO NGÂN HÀNG: TRƯỜNG HỢP NHTMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC NGUYỄN THỊ LẸ Mã số SV : 4053762 Lớp : Tài chính 02 – K31 Cần Thơ, năm 2009 Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 2 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU .................................................................................... 1 1.1.Đặt vấn đề nghên cứu .................................................................................... 1 2.1. Mục tiêu nghiên cứu ....................................................................................... 1 2.1.1 Mục tiêu chung......................................................................................... 1 2.1.2 Mục tiêu cụ thể......................................................................................... 2 3.1. Phạm vi nghiên cứu ........................................................................................ 2 Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..3 2.1. Phương pháp luận........................................................................................... 3 2.1.1. Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm .......................................................... 3 2.1.2. Tiến trình ra quyết định của khách hàng ................................................. 7 2.2. Phương pháp nghiên cứu ................................................................................ 9 2.2.1. Phương pháp chọn vùng nghiên cứu....................................................... 9 2.2.2. Phương pháp thu thập số liệu ................................................................ .9 2.2.3. Phương pháp phân tích số liệu............................................................... 11 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI NHÁNH CẦN THƠ ........................................................................................... 18 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ ................................................................................................................ 18 3.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển............................................... 18 3.1.2. Cơ cấu tổ chức ....................................................................................... 19 3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua................... 21 3.2.1. Hiệu quả hoạt động kinh doanh .............................................................. 21 3.2.2. Tình hình về tiền gửi tiết kiệm................................................................ 23 3.2.3. Tính ổn định và đa dạng của các khoản tiền gửi .....................................24 3.3. Định hướng, mục tiêu phát triển SCB đến năm 2012 và giai đoạn kế tiếp ................................................................................................................... 26 3.3.1.Định hướng chung................................................................................... 26 Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 3 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ 3.3.2. Mục tiêu chung ...................................................................................... 26 Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀO SCB CẦN THƠ ................................................ 28 4.1. Mô tả mẫu nghiên cứu .................................................................................... 28 4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào SCB Cần Thơ .................................................................................................30 4.2.1. Nhận thức nhu cầu ................................................................................. 30 4.2.2. Tìm kiếm thông tin ................................................................................. 31 4.2.3. Đánh giá.................................................................................................33 4.2.4. Lựa chọn ................................................................................................ 34 4.2.5. Kết quả mô hình hồi quy Probit về quyết định gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng SCB .............................................................................................................35 4.2.6. Kết quả hồi quy tương quan các yếu tố tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng...................................................................39 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG ............................................................................................ 43 5.1. Tồn tại và nguyên nhân .................................................................................. 43 5.2. Giải pháp........................................................................................................43 5.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp ............................... 43 5.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ............................................................. 46 5.2.3. Mở rộng mạng lưới hoạt động ................................................................ 47 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ......................................................... 48 6.1. Kết luận..........................................................................................................48 6.2. Kiến nghị........................................................................................................49 TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................................... 50 PHỤ LỤC 1 ..........................................................................................................51 PHỤ LỤC 2 ......................................................................................................... 55 Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 4 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Tổng hợp các mẫu được phỏng vấn ...................................................... 11 Bảng 2: Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình Probit ................................................................................................................... 16 Bảng 3: Tổng hợp biến với dấu kì vọng được xem xét mô hình hồi quy tương quan ...................................................................................................17 Bảng 4: Kết quả kinh doanh ............................................................................... 21 Bảng 5: Tình hình về tiền gửi tiết kiệm .............................................................. 23 Bảng 6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn .......................................25 Bảng 7: Giới tính và độ tuổi của khách hàng ..................................................... 28 Bảng 8: Trình độ học vấn.................................................................................... 29 Bảng 9: Nghề nghiệp ........................................................................................... 29 Bảng 10: Tình hình nhân khẩu ...........................................................................30 Bảng 11: Lý do gửi tiết kiệm............................................................................... 31 Bảng 12: Tìm kiếm thông tin ..............................................................................31 Bảng 13: Các kênh thông tin tham khảo ............................................................ 32 Bảng 14: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng SCB ............................................................................................. 33 Bảng 15: Kết quả hồi quy mô hình Probit cho quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng SCB..............................................................................35 Bảng 16: Kết quả mô hình hồi quy ................................................................... 39 Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 5 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ qá trình ra quyết định của người mua..........................................8 Hình 2: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng SCB Cần Thơ ......................................19 Hình 3: Tỷ trọng tiền gửi dân cư theo kỳ hạn .................................................. 24 Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 6 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA NGHIÊN CỨU Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã mở ra một trang mới cho nền kinh tế của Việt Nam nói chung và Thành phố Cần Thơ nói riêng. Gia nhập WTO đưa đến nhiều cơ hội lớn, đồng thời đặt ra nhiều thách thức lớn cho sự phát triển kinh tế Thành phố Cần Thơ. Thành phố Cần Thơ là một trung tâm trọng điểm của Đồng bằng Sông Cửu Long, là nơi có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp – nông nghiệp– dịch vụ. Dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước nền kinh tế của Thành phố Cần Thơ đã đạt được những thành tựu to lớn như giải quyết vấn đề việc làm, nâng cao trình độ học vấn của người dân, thu nhập GDP đầu người tăng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp – dịch vụ, giảm dần tỷ trọng trong nông nghiệp,…Quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế là một quá trình lâu dài, đòi hỏi Đảng và Nhà nước phải có đường lối, chính sách đúng đắn. Bên cạnh lĩnh vực công nghiệp - nông nghiệp – dịch vụ của Thành phố Cần Thơ đóng góp to lớn vào GDP của Việt Nam nói chung và của Thành phố Cần Thơ nói riêng. Bên cạnh việc tăng trưởng kinh tế như thế thì đồng thời thu nhập của người dân cũng tăng lên, họ chi tiêu nhiều hơn nhưng cũng tăng tiết kiệm, với mục đích là tiết kiệm an toàn và sinh lãi nên họ quyết định gửi tiền vào ngân hàng, nhưng nên chọn lựa ngân hàng nào thì tùy thuộc vào quyết định chủ quan của bản thân của khách hàng, vậy những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định của họ. Chính vì lý do đó mà em chọn đề tài “CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI VÀO NGÂN HÀNG: TRƯỜNG HỢP NHTMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH CẦN THƠ” làm đề tài nghiên cứu của mình. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 7 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ - Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng. - Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Sài Gòn của khách hàng. - Đề xuất một số ý kiến đế nhằm tăng lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Không gian Đề tài được thực hiện tậi địa bàn quận Ninh Kiều Thành phố Cần Thơ. 1.3.2. Thời gian Số liệu được thu thập trong khoảng thời gian từ 6/2/2009 đến ngày 25/4/2009. 1.3.3. Đối tượng nghiên cứu Đề tài chỉ nghiên cứu đối tượng gửi tiền là cá nhân. Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 8 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1. Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm 2.1.1.1. Các khái niệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm. Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm. Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 9 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm. 2.1.1.2 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm  Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu:  Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau: - Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. - Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực). - Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.  Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.  Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 10 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ  Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục.  Thủ tục các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo:  Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản.  Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. 2.1.1.3. Quy định về thẻ tiết kiệm Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố chủ yếu sau: - Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày gửi tiền; ngày đến hạn thanh toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn); lãi suất; Phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi. - Họ tên và địa chỉ của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm; số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm chưa đến tuổi được cấp Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu). - Họ tên, địa chỉ và số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật). - Số thẻ, con dấu, chữ ký của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) uỷ quyền, chữ ký của giao dịch viên của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. - Quy định về chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tại chính tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; xử lý đối với các trường hợp rủi ro. - Các nội dung ghi chú, chỉ dẫn khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 11 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ 2.1.1.4. Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm  Đối với mỗi thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giao dịch khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.  Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm đối với mỗi thẻ tiết kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải có các điều kiện về cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ và trình độ cán bộ để đảm bảo tiện lợi, chính xác, bí mật, an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. 2.1.1.5. Lãi suất và phương thức trả lãi  Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.  Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được quy định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm (360 ngày).  Phương thức trả lãi do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. 2.1.1.6. Hình thức tiền gửi tiết kiệm  Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Kỳ hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định.  Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. 2.1.1.7. Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm  Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:  Xuất trình thẻ tiết kiệm  Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.  Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực Luận văn tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm… GVHD: TRƯƠNG ĐÔNG LỘC 12 SVTH: NGUYỄN THỊ LẸ (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực).  Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu theo