Luận văn Hoạt động cho vay mua ôtô tại Ngân Hàng thương mại cổ phần KỹThương Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT Ngành: Kế Toán Chuyên ngành: Kế toán – Kiểm Toán GVHD: TH.S VÕ TƯỜNG OANH SVTT: NGUYỄN DU THÀNH PHÁT MSSV: 107403170 Lớp: 07DKT2 TP.Hồ Chí Minh, 2011 BM05/QT04/ĐT Khoa Kế Toán-Tài Chính-Ngân Hàng PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Họ và tên sinh viên được giao đề tài: NGUYỄN DU THÀNH PHÁT .............. MSSV 107403170 ...... Lớp 07DKT2 Ngành Kế Toán Chuyên ngành Kế Toán – Kiểm Toán Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT Các dữ liệu ban đầu: Phát triển từ Báo Cáo Thực Tập Các yêu cầu chủ yếu ................................................................................... ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ Kết quả tối thiểu phải có 1) ........................................................................................................................ 2) ........................................................................................................................ 3) ........................................................................................................................ 4) ........................................................................................................................ Ngày giao đề tài........./….…/…….....Ngày nộp báo cáo….…/...…./….….….. TP. HCM, ngày……tháng……năm……… Chủ nhiệm ngành Giảng viên hướng dẫn (Ký và ghi rõ họ tên) (Ký và ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN ---˜&™--- Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và số liệu trong luận văn tốt nghiệp được thực hiện tại Phòng Tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Techcombank-Chi nhánh Tân Sơn Nhất không sao chép bất kỳ nguồn khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP.Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 06 năm 2011 Sinh viên thực hiện Nguyễn Du Thành Phát LỜI CẢM ƠN –²— Em xin chân thành cảm ơn toàn thể quý Thầy Cô trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP. HCM đã hết lòng dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong thời gian em theo học tại trường. Cảm ơn cô Võ Tường Oanh đã tận tình giúp đỡ và chỉ bảo em trong suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp. Em xin chân thành cảm ơn Giám Đốc Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất đã tiếp nhận cho em thực tập và tạo mọi điều kiện cho em hòa nhập thực tế tại ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của các anh, chị trong chi nhánh đã giúp em tìm hiểu những kiến thức thực tế trong tín dụng và cách vận dụng những gì đã học vào thực tiễn từ đó đúc kết được kinh nghiệm cho công việc của em sau này. Xin gởi lời cảm ơn chân thành nhất của em! TP.Hồ Chí Minh – ngày 05, tháng 08, năm 2011 Sinh viên : Nguyễn Du Thành Phát MỤC LỤC – & — CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.- Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng thương mại: .............................................. 1 1.1.1.- Khái niệm về Ngân hàng:............................................................................ 1 1.1.2.- Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng thương mại: ...................................... 1 1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại: ......................................................... 2 1.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại: ..................... 4 1.2.- Những vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân Hàng ................................................... 8 1.2.1.- Khái niệm .................................................................................................... 8 1.2.2.- Chức năng và vai trò của tín dụng Ngân Hàng ............................................. 9 1.2.3.- Đặc điểm của tín dụng Ngân Hàng............................................................. 11 1.2.4.- Một số nguyên tắc cơ bản của tín dụng NHTM .......................................... 12 1.2.5.- Phân loại tín dụng Ngân Hàng ................................................................... 12 CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT VÀ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG. 2.1. Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ................................... 14 2.2 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Tân Sơn Nhất ............................................................................................................. 15 2.2.1 Lịch sử hoạt động của Chi Nhánh .......................................................... 15 2.2.2 Sơ đồ tổ chức của Chi Nhánh – Cơ cấu tổ chức của Chi Nhánh ............. 16 2.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban .......................................... 17 22.4 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh .................................................. 19 2.2.5 Phương hướng, mục tiêu và nhiệm vụ của Chi Nhánh trong năm 2011 ..................................................................................................... 20 2.2.6 Các nghiệp vụ kinh doanh của Chi Nhánh ............................................ 20 2.3 Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh ........... 21 2.3.1 Giới thiệu vài nét về hoạt động cho vay mua ô tô....................................... 21 2.3.2 Đối tượng cho vay ..................................................................................... 22 2.3.3 Các hình thức đảm bảo .............................................................................. 22 2.3.4 Thời hạn vay – hạn mức vay ...................................................................... 24 2.3.5 Lãi suất cho vay – nguyên tắc giảm lãi suất ............................................... 25 2.3.6 Hồ sơ vay vốn ............................................................................................ 26 2.2.7 Quy trình cho vay ...................................................................................... 28 2.3.8 Ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm....................................................... 33 2.4 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh ................................................................ 35 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân tại Chi Nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất trong 3 năm 2008 – 2009 – 2010 .............................. 38 2.5.1 Tình hình về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với tại Chi nhánh ............. 39 2.5.2 Hiệu quả kinh doanh cho vay mua xe ô tô của Chi Nhánh .......................... 42 2.6 Tình hình dư nợ cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh ......................................... 49 2.7 Tình hình thu nợ của chi nhánh .......................................................................... 51 2.8 Đánh giá về thực trạng cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh .............................. 54 2.8.1 Thành công ................................................................................................. 54 2.8.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân ................................................. 55 2.9 Kết luận cuối chương II ....................................................................................... 58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM _ CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT ........................................................ 59 3.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh trong thời gian tới ................................................................................... 59 3.2 Tiềm năng phát triển của thị trường ô tô ở Việt Nam: ...................................... 60 3.3 Một số giải pháp khắc phục những tồn tại để hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh đạt hiệu quả cao ................................................................................ 61 KẾT LUẬN ................................................................................................................ 63 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHNN: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TMCP: THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NH: NGÂN HÀNG GP: GIẤY PHÉP QĐ: QUYẾT ĐỊNH HCM: HỒ CHÍ MINH TCB: TECHCOMBANK HĐQT: HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ TSĐB: TÀI SẢN ĐẢM BẢO LS: LÃI SUẤT CVKH: CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG CVKS & PDTDBL: CHUYÊN VIÊN KIỂM SOÁT VÀ PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG BÁN LẺ CGPD: CHUYÊN GIA PHÊ DUYỆT TTKST & HTKD: TRUNG TÂM KIỂM SOÁT TÍN DỤNG VÀ HỖ TRỢ KINH DOANH PGD: PHÒNG GIAO DỊCH CN: CÁ NHÂN TT QLTDCN: TRUNG TÂM QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN MB: MẪU BIỂU CVQLN: CHUYÊN VIÊN QUẢN LÝ NỢ CVTĐ: CHUYÊN VIÊN THẨM ĐỊNH KHỐI TĐ & QTRR: KHỐI THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO CCA: TRUNG TÂM KIỂM SOÁT TÍN DỤNG VÀ HỖ TRỢ KINH DOANH DANH MỤC BẢNG BIỂU —&– Sơ đồ tổ chức ------------------------------------------------------------------------------------- 16 Sơ đồ: Quy trình cho vay mua xe ô tô -------------------------------------------------------- 24 Bảng: Tình hình huy động vốn tại Chi Nhánh ---------------------------------------------- 28 Sơ đồ: Biểu điễn tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Chi nhánh ------------------------ 36 Biểu đồ: Biểu diễn tình hình vốn huy động tại Chi nhánh qua 3 năm -------------------- 38 Bảng: Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của Techcombank Tân Sơn Nhất 2008-2010 ----------------------------------------------------------------------- 39 Biểu đồ: Biểu diễn dư nợ cho vay mua ô tô / tổng dư nợ cho vay ------------------------ 40 Bảng: Doanh số cho vay mua ô tô đối tại Chi nhánh --------------------------------------- 43 Biểu đồ: Biểu diễn doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số cho vay ---------- 44 Bảng: Tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay mua ô tô tại Chi nhánh---------------- 45 Biểu đồ: Biểu diễn doanh số cho vay mua xe ô tô so với tổng doanh số cho vay của Chi nhánh ----------------------------------------------------------------------------------------- 46 Bảng: Doanh số thu nợ của hoạt động cho vay mua ô tô ----------------------------------- 49 Biểu đồ: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay mua ô tô tại Chi nhánh ----------------------- 50 Bảng: Nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay mua xe ô tô tại Chi nhánh ----------------------- 52 Biểu đồ: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay mua ô tô ------------------------- 53 Bảng: Tốc độ tăng trưởng của nợ xấu khi cho vay mua ô tô cá nhân tại Chi nhánh --- 54 LỜI NÓI ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Nền kinh tế nước ta những năm gần đây khá phát triển. Hoạt động của ngành ngân hàng là một trong những ngành có đóng góp đáng kể. Trong đó, tín dụng ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ. Trong điều kiện hiện nay, việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của sử dụng vốn, của nghiệp vụ tín dụng là điều không thể thiếu nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi ngân hàng. Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần của người dân ngày càng được nâng cao, cùng với đó là sự tăng trưởng không ngừng của nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, nhu cầu đi lại của người dân cả nước. Trên thị trường hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô khá lớn. Bên cạnh đó, thị trường xe ô tô đang nóng dần trở lại với vô số các mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá cả khác nhau, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nước, càng thúc đẩy người tiêu dùng muốn được nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô như mong ước, cho bản thân hay cho cả gia đình. Trước tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải được đáp ứng sao cho phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của khách hàng là hết sức cần thiết. Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục của thị trường cũng như nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Tân Bình là quận có dân số đông, nằm ở vị trí quan trọng của TP, là đầu mối giao thông, là một trong những cửa ngõ quốc tế của cả nước. cùng với sự phát triển đó các khu công nghiệp được hình thành, tập trung nhiều doanh nghiệp với các ngành nghề khác nhau và lực lượng lao động dồi dào. Ngân hàng chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất hiểu rằng khả năng di chuyển thuận tiện mang lại nhiều lợi thế cho khách hàng . Đó chính là lý do tại sao các ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay mua xe ô tô nhằm giúp khách hàng đi lại nhanh chóng với chi phí thấp. Dịch vụ cho vay mua ô tô của chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất chủ yếu nhắm đến đối tượng các khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp đang có nhu cầu muốn sở hữu xe ô tô nhưng đang bị hạn chế về nguồn vốn tức thời. Nắm bắt được những vấn đề trên nên em quyết định chọn đề tài: “Hoạt động cho vay mua ôtô tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất” nhằm giới thiệu cụ thể hơn về hoạt động cho vay mua xe ô tô và đưa ra giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh. 2. Kết cấu đề tài Nội dung luận văn tốt nghiệp gồm 3 chương Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại. Chương 2 : Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tân Sơn Nhất và thực trạng về hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tân Sơn Nhất. Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tân Sơn Nhất. 3. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng cho vay mua xe ô tô và hiệu quả của nguồn vốn ngân hàng, từ đó rút ra nhận xét và kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng này. 4. Phạm vi ngiên cứu Nội dung chủ yếu vào hoạt động cho vay mua xe ôtô tại Chi nhánh Tân Sơn Nhất. 5. Phương pháp nghiên cứu: Trong luận văn có sử dụng phương pháp thu thập và phân tích các số liệu từ: - Thông tin báo chí, Internet. - Một số tài liệu, bảng báo cáo từ Hội Sở và của Chi Nhánh của Ngân Hàng. - Số liệu hoạt động cho vay mua xe ô tô của Chi Nhánh từ năm 2008 đến năm 2010. Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp 12 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.- Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng thương mại: 1.1.1.- Khái niệm về Ngân hàng: Theo điều 20 luật TCTDVN (luật số 02/1997/QH) ban hành ngày 26/12/1997 thì : Ø Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với các nội dung như nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán Ø Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan, trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với những nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán 1.1.2.- Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng thương mại: Giống như các loại hình doanh nghiệp khác , NHTM cũng là một đơn vị hoạt động với mục tiêu sống còn là lợi nhuận . Tuy nhiên,do hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực khá là đặc biệt (lĩnh vực tiền tệ) nên nó có một số điểm khác biệt với những doanh nghiệp hoạt động trên những lĩnh vực, ngành nghề khác : - Tiền vừa là phương tiện kinh doanh vừa là mục đích kinh doanh đồng thời cũng là đối tượng kinh doanh. - Vốn của ngân hàng chủ yếu là vốn của người khác, hoạt động theo cơ chế "đi vay để cho vay". - Hoạt động chứa nhiều rủi ro do quan hệ với nhiều khách hàng và trên nhiều lĩnh vực. - Sản phẩm của ngân hàng về bản chất là sản phẩm dịch vụ trong đó có một số sản phẩm đặc biệt: tín dụng(quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn) tạo ra nhiều điểm riêng có cho ngân hàng Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp 13 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát - Tính liên kết của hệ thống trong quá trình kinh doanh giữa các ngân hàng luôn có mối quan hệ hợp tác liên kết - Giữa các sản phẩm của ngân hàng có mối quan hệ hết sức chặt chẽ nên khó có thể tách riêng từng sản phẩm, từng nhóm sản phẩm để đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh trực tiếp 1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Trung gian tài chính Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường ngày nay, hiện tượng thừa vốn nơi này, thiếu vốn nơi khác ngày càng trở nên phổ biến hơn. Xảy ra hiện tượng này, là do cơ chế hoạt động của mọi doanh nghiệp trong xã hội đều tuân theo công thức T-H-T’, do đó sẽ làm cho tại một thời điểm tiền sẽ thừa khi doanh nghiệp bán thành phẩm và thiếu khi mua nguyên vật liệu chuẩn bị sản xuất. Trước tình hình đó, NHTM xuất hiện trong vai trò là cầu nối giữa các đầu mối tài chính trong nền kinh tế, giữa nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn đã giải quyết một cách hài hoà mâu thuẫn đó Như vậy, NHTM không chỉ thực hiện chức năng này đối với các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế mà còn là một trong những phương tiện kết nối giữa NHTW với nền kinh tế trong việc đưa các chính sách tài chính, tiền tệ của chính phủ và NHTW vào điều tiết nền kinh tế, đồng thời ngược lại cũng thông qua các hoạt động của NHTM các thông tin từ nền kinh tế được phản hồi một cách trung thực và rõ ràng nhất tạo điều kiện cho các cơ quan hữu quan nhà nước có được những chính sách thích hợp trong việc điều tiết nền kinh tế, giúp đất nước đạt được những mục tiêu đề ra NHTM với chức năng này đã góp phần thực thi các chính sách của NHTW của chính phủ, huy động tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp 14 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát 1.1.3.1 Trung gian thanh toán Chức năng này được thể hiện thông qua các hoạt động thanh toán và chi trả giữa các khách hàng với nhau theo sự uỷ thác của họ như: thu hộ, chi hộ... .Khi thực hiện chức năng này, NHTM đã tạo nên các công cụ lưu thông tín dụng và quản lý các công cụ đó, như sec, UNT, UNC, thẻ thanh toán... góp phần giảm lượng thanh toán bằng tiền mặt từ đó sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí cho xã hôi có liên quan trong đó có chi phí phát hành, in ấn, vận chuyển tiền mặt Thực hiện chức năng này ngân hàng vừa là người cung cấp phương tiện thanh toán đặc biệt là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, trung gian thu chi hộ, thanh toán giữa người chi trả và người thụ hưởng đồng thời là người bảo quản tiền bạc cho khách hàng 1.1.3.2 Tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng này là hệ quả dẫn tới của việc thực hiện hai chức năng trên của NHTM, các hoạt động “đi vay” để “cho vay” của hệ thống các NHTM mang lại khả năng tạo tiền cho nền kinh tế, thông qua các bút tệ tiền được nhân lên nhiều lần và khả năng tạo tiền của hệ thống