Luận văn Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM --------------------------- ĐOÀN NGÔ KHA ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 60340102 TP. HỒ CHÍ MINH, tháng 9 năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM --------------------------- ĐOÀN NGÔ KHA ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHAN MỸ HẠNH TP. HỒ CHÍ MINH, tháng 9 năm 2017 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM Cán bộ hướng dẫn khoa học : TS. Phan Mỹ Hạnh (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị và chữ ký) Luận văn Thạc sĩ được bảo vệ tại Trường Đại học Công nghệ TP. HCM ngày 23 tháng 09 năm 2017 Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị của Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TT Họ và tên Chức danh Hội đồng 1 GS.TS Võ Thanh Thu Chủ tịch 2 TS. Phạm Thị Hà Phản biện 1 3 TS. Phạm Phi Yên Phản biện 2 4 PGS.TS Nguyễn Thuấn Ủy viên 5 TS. Mai Thanh Loan Ủy viên, Thư ký Xác nhận của Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau khi Luận văn đã được sửa chữa (nếu có). Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV TRƯỜNG ĐH CÔNG NGHỆ TP. HCM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÒNG QLKH – ĐTSĐH Độc lập – Tự do – Hạnh phúc TP. HCM, ngày tháng 8 năm 2017 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: Đoàn Ngô Kha Anh Giới tính: Nữ Ngày, tháng, năm sinh: 11/ 12/ 1981 Nơi sinh: Phú Yên Chuyên ngành: Quản Trị kinh doanh MSHV: 1541820158 I- Tên đề tài: “ Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước” II- Nhiệm vụ và nội dung: 1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng bán lẻ của ngân hàng 2. Nghiên cứu, Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động TDBL của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước, từ đó xây dựng các giải pháp phát triển dịch vụ TDBL tại Chi nhánh Bình Phước. 3. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại BIDV Bình Phước. III- Ngày giao nhiệm vụ: Ngày 24/01/2017 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: Ngày 31/8/2017 V- Cán bộ hướng dẫn: TS. Phan Mỹ Hạnh CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện Luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong Luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Học viên thực hiện Luận văn Đoàn Ngô Kha Anh ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô trường Đại học Hutech TP.HCM đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong thời gian học tập tại trường. Đặc biệt, Tôi xin chân thành cảm ơn TS. Phan Mỹ Hạnh đã tận hướng dẫn,chỉ bảo tôi trong suốt thời gian nghiên cứu đề tài này. Qua đây, tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cùng các anh chị, đồng nghiệp của tôi đang công tác tại BIDV Bình Phước đã tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ, cung cấp số liệu cần thiết và đóng góp ý kiến quý báu giúp tôi có thể hoàn thành đề tài. Trong quá trình nghiên cứu, tôi đã cố gắng để hoàn thành luận văn trong khả năng của mình,nhưng do điều kiện thời gian và trình độ nghiên cứu của bản thân còn nhiều hạn chế,nên nghiên cứu khó tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, tôi rất mong nhận được sự quan tâm, đóng góp ý kiến của quý thầy cô và các bạn để luận văn này được hoàn thiện hơn. TP,HCM, ngày tháng 9 năm 2017 Tác giả luận văn Đoàn Ngô Kha Anh iii TÓM TẮT Hiện nay, để đa dạng hóa sản phẩm và chiếm lĩnh thị phần, tạo dựng thương hiệu mạnh, việc phát triển dịch vụ bán lẻ đã được các NHTM, TCTD lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững. Trong xu thế đó, BIDV Bình Phước cũng ngày càng mở rộng, phát triển nhiều dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên, do nhiều lý do khác nhau, đến nay hiệu quả TDBL của Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định: số lượng khách hàng còn ít, sản phẩm chưa đa dạng và chất lượng sản phẩm chưa cao, tỷ trọng TDBL còn khiêm tốn, .v.v Vì những lý do trên, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước” làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp chương trình đào tạo Thạc sỹ Quản trị kinh doanh. Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Tác giả trình bày sơ lược một số vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng và tín dụng bán lẻ làm cơ sở lý luận để nghiên cứu đề tài. Chương 2: Tác giả trình bày một cách khái quát nhất về hệ thống BIDV nói chung và BIDV nói riêng. Đồng thời, dựa trên cơ sở lý luận tại Chương 1, kết hợp với thực trạng hiệu quả TDBL tại Bình Phước giai đoạn 2014 - 2016, tác giả đã tổng hợp, so sánh, phân tích, bình luận thực trạng này. Trên cơ sở đó, tác giả đã nêu ra được một số hạn chế, tồn tại trong hoạt động TDBL của BIDV Bình Phước như sau: quy mô và thị phần TDBL nhỏ; nền khách hàng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của địa bàn; nợ quá hạn và nợ xấu cao. Chương 3. Trên cơ sở những tồn tại, hạn chế đã được chỉ ra tại Chương 2, tác giả đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị, đề xuất nhằm tăng cường hiệu quả TDBL tại BIDV Bình Phước. Cụ thể: 1. Về các giải pháp: Tác giả đưa ra một số giải pháp như đa dạng hóa đối tượng khách hàng; hoàn thiện chính sách phát triển các sản phẩm bán lẻ; giải pháp iv về linh hoạt lãi suất theo từng sản phẩm; phát triển mạng lưới kênh phân phối; giải pháp về tài sản đảm bảo nợ vay; hoàn thiện quy trình cấp TDBL phù hợp với điều kiện hoạt động của Chi nhánh; tăng cường công tác kiểm soát TDBL; cải tiến mô hình tổ chức; tăng cường truyền thông và marketing 2. Về những kiến nghị, đề xuất 2.1. Đề xuất đối với hệ thống BIDV: Cần kiểm soát tín dụng một cách chặt chẽ nhằm phân loại khách hàng và có những chính sách phù hợp cho những nhóm khách hàng này; quy định những biện pháp chế tài trong việc giám sát việc thực thi quy trình TDBL; quy định rõ trách nhiệm và có chế độ thưởng, phạt cụ thể trong thực hiện quy trình tín dụng; có các sản phẩm huy động vốn bán lẻ đa dạng và phong phú hơn nhằm có sức hấp dẫn đối với khách hàng; tăng cường thêm nữa các chính sách khuyến khích, hỗ trợ đối với nhóm khách hàng tiềm năng, cũng như có chính sách khuyến khích phát triển TDBL; tạo điều kiện cấp tín dụng dễ dàng hơn nhưng phải có sự kiểm soát chặt chẽ 2.2. Đề xuất đối với Ngân hàng Nhà nước: Có chính sách khuyến khích phát triển TDBL tạo điều kiện cho khách hàng khu vực dân cư được dễ dàng tiếp cận TDBL hơn; tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng nói chung và TDBL nói riêng; nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng thông tin kịp thời, chính xác. Với thời gian nghiên cứu đề tài chưa nhiều và sự hạn hẹp trong kiến thức tổng quan, đề tài khó tránh khỏi những sai sót nhất định, rất mong nhận được những ý kiến góp ý của Hội đồng chấm luận văn, Giảng viên hướng dẫn TS. Phan Mỹ Hạnh cũng các chuyên gia, đồng nghiệp, ... để tác giả có thể hoàn thiện đề tài một cách tốt nhất. Xin trân trọng cảm ơn! v ABSTRACT Nowadays, in order to diversify products and gain market share, strong branding, the development of retail services has been selected by commercial banks and credit institutions as a long-term and sustainable development trend. In that trend, BIDV Binh Phuoc is also expanding, developing many retail banking services. However, due to many different reasons, so far effective TDBL (Retail Credit) of Branch still have certain limitations: the number of customers is low, the product is not diversified and product quality is not high, TDBL modest proportion, etc. For the above reasons, the author selected the topic: “Improving retail credit effective at Bank of Investment and Development of Vietnam - Binh Phuoc Branch” as the topic of graduation research program MBA training. Apart from the Introduction, Conclusion, The thesis is composed of 3 chapters: Chapter 1: The author outlines a number of theoretical issues on bank credit and retail credit as a theoretical basis for the study of the topic. Chapter 2: The author presents the most general overview of BIDV system in general and BIDV Binh Phuoc Branch in particular. At the same time, based on the reasoning in Chapter 1, combined with the current status of TDBL effectiveness in BIDV Binh Phuoc Branch for the period 2014 - 2016, the author has synthesized, compared, analyzed and commented on this situation. Based on that, the author has raised a number of shortcomings in the operation of BIDV Binh Phuoc Branch as follows: small scale and market share; Customer background is not commensurate with the potential development of the area; Overdue debt and high bad debt. Chapter 3. Based on the shortcomings identified in Chapter 2, the author has proposed some solutions and recommendations to enhance TDBL effectiveness at BIDV Binh Phuoc Branch. Specific: vi 1. Solutions: The author offers a number of solutions such as customer diversification; Perfect the development policy of retail products; Solution of flexible interest rate by product; Develop distribution network; Solution of assets to secure debt; Complete the process of granting TDBL in accordance with the operating conditions of the Branch; Enhanced TDBL control; Improved organizational model; Strengthen communication and marketing ... 2. Regarding the proposals 2.1. Recommendations for BIDV: Strict credit control should be used to classify customers and adopt appropriate policies for these groups of customers; Provide sanctions for monitoring the implementation of the TDBL process; Specifying responsibilities and having specific reward and penalty regime in the implementation of the credit process; There are more diversified and diversified retail deposit products that are attractive to customers; Strengthening incentive policies for potential clients as well as policies to encourage the development of TDBL; It is easier to make credit easier but with strict control. 2.2. Recommendations for the State Bank: To adopt policies to encourage the development of TDBL to facilitate access to TDBL for residential customers. Continue to improve the legal environment in the banking sector in general and TDBL in particular; Improve the performance and quality of information in a timely and accurate manner. With little research time and limited knowledge, The thesis is difficult to avoid certain errors. The author would like to receive comments from The thesis review Committee, instructor Dr. Phan My Hanh, also experts, colleagues, ... so that the author can complete the topic in the best way. Thank you very much!