Luận văn Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Sóc Trăng

TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH SÓC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TS.TRƯƠNG ðÔNG LỘC NGUYỄN SONG TIỀN Mã số SV : 4053848 Lớp :Tài chính doanh nghiệp - Khóa 31 Cần Thơ 2009 Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền LỜI CẢM TẠ
 Sau thời gian thực tập tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Sóc Trăng, em ñã ñược sự hướng dẫn tận tình của các cô chú, anh chị trong ngân hàng, ñã tạo ñiều kiện cho em tiếp xúc thực tế. Quá trình này ñã giúp cho em rất nhiều những ñiều bổ ích, bổ sung những kiến thức mà thầy cô ñã truyền ñạt cho em tại trường. Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám ðốc ñã nhận em vào chi nhánh thực tập, cảm ơn tất cả các cô chú anh chị trong ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Sóc Trăng ñã tạo những ñiều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc, làm quen với những kiến thức thực tế, và giúp em trong việc nghiên cứu, tìm hiểu ñề tài. Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trong Khoa Kinh tế - QTKD Trường ðại học Cần Thơ ñã truyền ñạt cho em những kiến thức vô cùng quý giá, làm nền tảng nhận thức trong việc tiếp xúc thực tiễn và hành trang trong làm việc sau này của em. ðặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Trương ðông Lộc ñã tận tình hướng dẫn cho em hoàn thành tốt ñề tài này. Sau cùng em xin chúc quý thầy cô ñược dồi dào sức khỏe, luôn ñóng góp tích cực cho sự nghiệp giáo dục và ñào tạo. Kính chúc toàn thể cán bộ công nhân viên trong ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Sóc Trăng lời chúc tốt ñẹp nhất. Trân trọng kính chào! Ngày 25 tháng 4 năm 2009 Sinh viên thực hiện NGUYỄN SONG TIỀN Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền LỜI CAM ðOAN
 Tôi xin cam ñoan rằng ñề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong ñề tài là trung thực, ñề tài không trùng với bất cứ ñề tài nghiên cứu khoa học nào. Ngày 25 tháng 4 năm 2009 Sinh viên thực hiện NGUYỄN SONG TIỀN Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
 .................................................................................................................... .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .. Ngày …. tháng …. năm … Thủ trưởng ñơn vị Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ðẠI HỌC • Họ và tên người hướng dẫn: Trương ðông Lộc • Học vị: Tiến Sĩ • Chuyên ngành: ...................................................................................................... • Cơ quan công tác: Khoa kinh tế - QTKD trường ðại Học Cần Thơ • Tên học viên: Nguyễn Song Tiền • Mã số sinh viên: 4053848 • Chuyên ngành: Tài chính doanh nghiệp • Tên ñề tài: Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Sóc Trăng NỘI DUNG NHẬN XÉT 1. Tính phù hợp của ñề tài với chuyên ngành ñào tạo: .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. 2. Về hình thức: .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. 3. Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của ñề tài .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. 4. ðộ tin cậy của số liệu và tính hiện ñại của luận văn .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. 5. Nội dung và các kết quả ñạt ñược (theo mục tiêu nghiên cứu,…) .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. 6. Các nhận xét khác .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. 7. Kết luận (Cần ghi rõ mức ñộ ñồng ý hay không ñồng ý nội dung ñề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,…) .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. Cần Thơ, ngày……. tháng ……năm 2009 NGƯỜI NHẬN XÉT Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền MỤC LỤC
 Trang Chương 1: GIỚI THIỆU ................................................................................ 1 1.1. Sự cần thiết của ñề tài ................................................................................1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................2 1.2.1. Mục tiêu chung .....................................................................................2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể......................................................................................2 1.3 Phạm vi nghiên cứu ....................................................................................2 1.3.1.Không gian nghiên cứu ..........................................................................2 1.3.2.Thời gian nghiên cứu .............................................................................3 1.3.3. Giới hạn nội dung ................................................................................3 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . ..........................................................................................................................4 2.1. Phương pháp luận .......................................................................................4 2.1.1. Những vấn ñề cơ bản về tín dụng.........................................................4 2.1.2. Một số vấn ñề cơ bản về hoạt ñộng quản lý tín dụng............................6 2.1.3.Một số chỉ tiêu ñánh giá hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Ngân hàng .......................................................................................................12 2.2. Phương pháp nghiên cứu...........................................................................13 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu .............................................................13 2.2.1. Phương pháp phân tích.......................................................................13 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH SÓC TRĂNG .................................................................................................15 3.1. Khái quát về ngân hàng Sacombank..........................................................15 Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền 3.2. Giới thiệu về Sacombank Chi nhánh Sóc Trăng .......................................16 3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển ......................................................16 3.2.2. Cơ cấu tổ chức ...................................................................................18 3.2.3. Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận ..........................................18 3.2.4. Mạng lưới hoạt ñộng ..........................................................................20 3.2.5. Sản phẩm của Sacombank Sóc Trăng .................................................20 3.3 Giới thiệu về cơ cấu tổ chức của phòng quản lý tín dụng ...........................21 3.4. Quy trình cho vay của Sacombank Sóc Trăng ...........................................22 3.5. Khái quát về hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank Sóc Trăng qua 3 năm 2006, 2007 và 2008 .........................................................................................24 3.6. Những thuận lợi và khó khăn của Sacombank Sóc Trăng trong những năm qua ..................................................................................................................26 3.6.1 Thuận lợi.............................................................................................26 3.6.2 Khó khăn ...........................................................................................28 3.7. ðịnh hướng phát triển của Sacombank Sóc Trăng.....................................28 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH SÓC TRĂNG .. ........................................................................................................................30 4.1. Khái quát về tình hình huy ñộng vốn của ngân hàng qua 3 năm từ 2006 - 2008 ...............................................................................................................30 4.2. Phân tích hoạt ñộng tín dụng tại chi nhánh qua 3 năm từ 2006 – 2008 ......34 4.2.1. Phân tích doanh số cho vay ................................................................34 4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ ..................................................................41 4.2.3. Phân tích tình hình dư nợ....................................................................47 4.3. Phân hoạt ñộng quản lý tín dụng ...............................................................51 4.3.1.Phân tích nghiệp vụ quản lý tín dụng ..................................................51 Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền 4.3.2. Phân tích kết quả hoạt ñộng quản lý tín dụng .....................................60 4.4. Một số chỉ tiêu ñánh giá kết quả hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng .....................................................................................64 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH SÓC TRĂNG ..........................................................................................................67 5.1. Về hoạt ñộng tín dụng...............................................................................67 5.2. Về hoạt ñộng quản lý tín dụng ..................................................................69 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ....................................................72 6.1. Kết luận ....................................................................................................72 6.2. Kiến nghị ..................................................................................................73 6.2.1 ðối với Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín............................................73 6.2.2 ðối với Ngân hàng Sài Gòn Thương tín chi nhánh Sóc Trăng............73 6.2.3 ðối với chính sách nhà nước ..............................................................75 Tài liệu tham khảo ...........................................................................................77 Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền DANH MỤC BIỂU BẢNG
 Trang Bảng 1: Tình hình tăng trưởng của ngân hàng qua 3 năm 2006 -2008............. 17 Bảng 2: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng từ 2006 -2008 ............ 24 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm 2006 -2008................... 31 Bảng 4: Cơ cấu vốn huy ñộng của ngân hàng giai ñoạn 2006 -2008................ 33 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn giai ñoạn 2006 – 2008 .................... 34 Bảng 6:Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2006 - 2008 ...... 38 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thời hạn giai ñoạn 2006 - 2008 ........................ 42 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2006 - 2008 ........ 44 Bảng 9: Dư nợ theo thời hạn tín dụng giai ñoạn 2006 - 2008 .......................... 47 Bảng 10: Dư nợ theo thành phần kinh tế giai ñoạn 2006 - 2008 ...................... 49 Bảng 11: Nợ quá hạn theo thời hạn tín dụng giai ñoạn 2006 - 2008 ................ 60 Bảng 12: Nợ qúa hạn theo thành phần kinh tế từ 2006 - 2008 ......................... 61 Bảng 13: Dư nợ tổn thất của ngân hàng giai ñọan 2006 – 2008....................... 63 Bảng 14: Các chỉ tiêu ñánh giá kết quả hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng giai ñoạn 2006 – 2008..................................................................................... 65 Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền DANH MỤC HÌNH
 Trang Hình 1: Sơ ñồ quan hệ tín dụng....................................................................... 5 Hình 2:Biểu ñồ thể hiện sự tăng trưởng của ngân hàng ................................... 17 Hình 3: Sơ ñồ tổ chức ..................................................................................... 18 Hinh 4: Sơ ñồ phòng hỗ trợ............................................................................. 22 Hình 5: Qui trình cho vay của Sacombank Sóc Trăng ..................................... 23 Hình 6: Biểu ñồ kết quả hoạt ñộng kinh doanh qua 3 năm 2006 – 2008 .......... 26 Hình 7: Biểu ñồ tình hình huy ñộng vốn giai ñoạn 2006 – 2008..................... 33 Hình 8: Biểu ñồ thể hiện doanh số cho vay theo thời hạn ............................... 35 Hình 9: Biểu ñồ doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ............................. 41 Hình 10: Biểu ñồ doanh số thu nợ theo thời hạn.............................................. 44 Hình 11: Biểu ñồ doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế............................. 47 Hình 12: Biểu ñồ dư nợ theo thời hạn ............................................................. 49 Hình 13: Biểu ñồ dư nợ theo thành phần kinh tế ............................................. 51 Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc SVTH: Nguyễn Song Tiền DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮC
 CN: Cá Nhân DN: Doanh nghiệp TCTD: Tổ chức tín dụng Sacombank: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín TMCP: Thương mại cổ phần DNNN: Doanh nghiệp nhà nước WTO: Tổ chức thương mại thế giới. NQH: Nợ quá hạn NHTM: Ngân hàng thương mại CBNV: Cán bộ nhân viên Phân tích hoạt ñộng tín dụng và quản lý tín dụng của Sacombank Sóc Trăng GVHD: TS. Trương ðông Lộc 1 SVTH: Nguyễn Song Tiền CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ðỀ TÀI Ngân hàng thương mại ra ñời và phát triển gắn liền với nền sản xuất hàng hóa, nó kinh doanh tiền tệ và dịch vụ. Thực chất thì các ngân hàng thương mại kinh doanh quyền sử dụng vốn. Ngân hàng thương mại ra ñời ñóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế: nó góp phần phát triển kinh tế, tạo ñiều kiện cho các doanh nghiệp có nguồn vốn sản xuất và mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm góp phần ổn ñịnh ñời sống của người dân. ðồng thời trong quá trình hoạt ñộng ngân hàng thương mại ñã ñóng góp không nhỏ vào ngân sách nhà nước. Trong giai ñoạn hiện nay với tốc ñộ phát triển nhanh của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ñang khẳng ñịnh vai trò của mình thông qua những nghiệp vụ ña dạng phong phú: như huy ñộng, cho vay, dịch vụ… trong ñó chủ yếu hoạt ñộng tín dụng. Việt Nam ñang trong giai ñoạn phát triển nhanh nên nhu cầu về tín dụng của người dân và các doanh nghiệp ngày càng nhiều. Tín dụng là hoạt ñộng chủ yếu nhất trong hoạt ñộng của Ngân hàng, nó không chỉ ñóng vai trò thu hút và phân phối nguồn vốn cho nhu cầu sử dụng vốn trong xã hội mà nó còn là hoạt ñộng mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Nhưng sự phức tạp của môi trường kinh tế hiện nay như: do ảnh hưởng chung của nền kinh tế thế giới, kinh tế ñang suy thoái chậm phát triển, tình hình lạm phát tăng cao trong năm 2008, các vụ án kinh tế lớn có liên quan ñến hoạt ñộng của toàn bộ hệ thống ngân hàng, sự chưa hoàn thiện của cơ chế pháp lý và sự sai sót trong công tác quản lý tín dụng của ngân hàng ñã làm cho hoạt ñộng tín dụ