Luận văn Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ------------------------- LÊ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG Chuyên ngành : Kinh tế tài chánh - ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi ca m đoan l uận va ê n thạc sỹ kinh tế: ”Ph át t ri ển cho vay tiêu d ùng tại các ngân hà ng thươn g mại t rên đị a bàn tỉnh Tiề n Giang” là kết quả của quá trình ho ïc t ập, nghiên cứ u khoa học độ c l ập với tinh t hần nghiê m tú c. Số liệ u t rong luận vă n có nguồ n go ác rõ ràng, đáng tin cậy. M ỹ Tho, nga øy 20 t hán g 02 nă m 2 009 Tác giả Lê T hị Thu Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TCTD : Tổ chứ c tín dụn g Đ BS CL : Đồng bằn g sông Cư ûu Long TP HCM : Thành phố H ồ Chí M inh H MTD : Hạn mứ c tín dụng G HTD : Giới hạn tín dụng N HTM : Ngân hàng thương m ại N HTW : Ngân hàng tru ng ươ ng N HNN : Ngân hàng Nha ø nươ ùc D NNN : Doanh nghiệp nhà n ước CBTD : Cán bộ tín du ïng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Tên bảng Trang BA ÛNG 2.1 Thị phần tín dụng đến 30/06/2008 tại địa bàn Tiền G iang 20 BA ÛNG 2.2 Bảng phân tích tình hình t ín dụng tại Tiền G iang năm 2005, 2006, 2007, 6 tháng na êm 20 08 21 BA ÛNG 2.3 Tình hình cho vay m u a, xây dư ïng, s ửa chữa nhà ở tre ân địa bà n t ỉnh Tiền Giang đến 3 0/06/2008 23 BA ÛNG 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng cá n bộ cô ng n hân viên trên đị a bàn tỉnh Tiền Gi ang đến 3 0/06/2008 24 BA ÛNG 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng trên địa bàn tỉnh Tiền Gi ang đến 30/06/2008 26 BA ÛNG 2.6 Hạn mư ùc cấp tín dụ ng qua thẻ đến 3 0/06/2008 26 BA ÛNG 2.7 Các hình thư ùc cho vay tiêu dùng khác trên đ ịa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/ 2008 28 BA ÛNG 2.8 Tình hình cho vay tiêu dùng đến ngà y 30/06/ 2008 29 BA ÛNG 2.9 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng đến n gày 30/06/ 2008 32 BẢNG 2.10 Tình hình va y vố n tiêu dùng theo tổ chứ c đ ến ngày 30/06/2008 29 MỤC LỤC Trang Lời mở đầu 1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 4 1.1.1 Khá i n iệ m v ề ch o vay tiê u du øng của n g ân hàng th ương mạ i: 4 1.1.2 Đặ c đ iể m của ch o vay tiê u du øng : 4 1.1.3 Lợ i ích của cho v ay tiêu d ùn g: 5 1.1.4 Sư ï khá c b iệ t g iữ a tín dụn g tiê u du øng v à tín dụ ng sản xuấ t: 6 1.1.5 Tác độ ng qua lạ i giữa tín du ïng tiêu d ùn g và tín dụn g sản x uất: 7 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại: 8 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu: 10 1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 10 1.5 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng: 11 1.5.1 Vai tr ò của cho v ay tiêu d ùn g đố i v ới n ền k inh tế : 11 1.5.2 Đo ái v ớ i cá nhân : 13 1.5.3 Đo ái v ớ i cá c n gân hàng : 13 1.6 Cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới: 14 1.6.1 Khái quát cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ở Mỹ và Singapore: 14 1.6.2 Ca ùc ba øi họ c kinh nghiệ m: 15 Kết luận chương 1 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 17 2.1. Tổng quan tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Tiền Giang: 17 2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 18 2.2.1 Khá i q uát về cá c ngân ha øng thươ ng mạ i tr ên địa ba øn tỉnh Tiề n Giang : 18 2.2.2 K hái quá t v ề ch o vay vốn tín dụn g tại các ngâ n hà ng thươ ng mại tr ên địa bàn tỉnh Tie àn Gia ng: 20 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 23 2.3.1 Ca ùc h ìn h th ức ch o vay tiê u du øng chu û yế u tre ân đ ịa bàn tỉnh Tiề n Giang : 23 2.3.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: 23 2.3.1.2 Cho vay cán bộ công nhân viên: 24 2.3.1.3 Cho vay qua thẻ: 26 2.3.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác: 27 2.3.2 Thự c trạ ng cho v ay tiê u dùn g của cá c n gân hàng thươn g mạ i trên địa bà n tỉnh Tiền Giang: 29 2.3.3 Thư ïc trạn g quy trì nh cho vay tiêu dù ng cu ûa cá c NHTM tr ên đ ịa bàn tỉnh Tie àn Giang: 32 2.3.3. 1 Thự c trạng vậ n dụn g quy ch ế cho va y: 32 2.3.3. 2 Th ự c tra ïng va än dụng quy che á bảo đả m tiề n vay : 35 2.3.3. 3 Cò n nh iề u vươ ù ng mắ c kh i x ử lý tài sả n bảo đa ûm thu hồ i nơ ï: 36 2.3.3. 4 Vie äc thu thậ p thông tin ve à khá ch hàn g cò n nh iề u hạn ch ế: 37 2.3.3. 5 Sản p hẩm cho vay tiêu dù ng chưa ph ù hợ p: 38 2.3.3. 6 Tâ m lý n gươ øi d ân tr ên đ ịa bà n kho âng kích th ích nh u cầ u vay vốn : 39 2.3.3. 7 Mộ t số tồ n đo ïn g khá c: 39 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 40 2.4.1 Ưu đie åm : 40 2.4.2 Tồ n tạ i: 41 2.4.3 Ng uyê n nhâ n tồn tại: 44 Kết luận chương 2 45 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 46 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 46 3.1.1 Đ ịnh h ướ ng pha ùt triển kin h te á xã hộ i tỉn h Tiền G iang đến 201 5: 46 3.1.2 Nh u cầ u vố n tín dụng cho tiêu dù ng đe á n 2015 : 46 3.1.3 Đ ịnh h ướ ng cho vay tiêu dù ng của ca ùc ngân hà ng thươ ng mại: 47 3.2.Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng: 48 3.2.1 Mo ät so á k iến ngh ị đối vớ i cơ quan quản lý nhà nướ c: 48 ª Đố i vơ ùi cơ q uan Tru ng ươn g: 48 ª Đố i vơ ùi Ngâ n hàn g Nhà nướ c Việ t Nam : 50 3.2.2 Các giải pháp đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 51 3.2.2.1 Nguồn vốn tín dụng: 51 3.2.2.2 Chính sách khách hàng: 53 3.2.2.3 Đổi mới hình thức cho vay: 55 3.2.2.4 Phương thức quản lý món vay: 59 3.2.2.5 Quy trình cho vay: 61 3.2.2.6 Đội ngũ cán bộ: 62 3.2.3 Ca ùc g iả i phá p ho ã trợ tư ø chín h quyền địa phương 67 Kết luận chương 3 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 1 Lời mở đầu Các nhà qua ûn ly ù kin h tế vĩ m ô lu ôn hư ớn g đến m ục tie âu nân g ca o đời số ng vật chấ t tin h thần của ngươ øi lao độn g trong xã ho äi. Nền kinh tế phát tr iể n sẽ là m tăng thu nha äp cu ûa ng ười lao độ ng là đie àu kiệ n cơ bả n để cải th iện mứ c sốn g, đa dạng va ø ph ong phú nh u cầu của ng ườ i lao đ ộ ng. Kh i nh u ca àu tăng lên se õ tiê u thụ sản phẩm hàn g ho ùa d ịch v ụ lớn hơn , tạo đie àu kie ä n ch o v iệ c ổn định và mở rộ ng sả n xua át của các doanh ngh iệp , đẩy nhan h tốc độ phá t triển của nền kinh tế. Nước ta trả i qua mộ t thời g ian dà i ch iế n tra nh, n ền sa ûn x uất nh ỏ manh mú n, sản phẩm hà ng ho ùa – dịch v ụ kho âng đu û đá p ứng cho nhu cầu củ a người tiêu du øng. Đại ho äi Đả ng toàn qu ốc lần thư ù VI đã xo ùa bỏ cơ chế quản ly ù qu an liêu bao cấp, chuy ển sang nề n kinh tế sản xuất hà ng hóa theo hướ ng th ị tr ườn g đã thúc đẩ y nền kinh tế phá t triển vơ ùi tố c đ ộ ngày ca øng cao. Nhu cầu tiê u d ùn g củ a ngươ øi lao đo äng ngày càng đượ c đa ùp ứ ng to át hơn, đa dạn g và phong phu ù hơn , đã m ở ra thị trư ờn g ch o vay tiêu dù ng đo ái vớ i các ngân hàng thư ơng mại. Tron g nhữ ng nă m gần đây các nga ân hàng thương mại đã đ ưa ra nhie àu hì nh thứ c cho vay tie âu dùn g: cho vay xâ y dư ïng – sửa chữa nhà ở, mu a sắm hà ng tiêu dùng, cho vay d u họ c …… đá p ứng mộ t phầ n nhu cầu tiêu du øng của ngườ i lao đo äng. Tuy nh iê n mư ùc đo ä ch o vay tie âu du øng của các ngân ha øng thươn g mại trê n địa bà n tỉn h Tie àn Giang chưa tươn g x ứng vơ ùi to ác đo ä phá t tr iển k inh te á củ a tỉnh và mứ c đo ä tăng th u nhậ p của n g ười lao độ ng. V iệ c m ở ro äng cho vay tre ân địa bà n tỉnh Tiề n Giang cò n gặp nh iều khó khă n, tỷ trọ ng ch o vay tiê u dùn g còn thấp so với tổng d ư nợ. Hạn che á này do n hiề u nguye ân nhân tron g đó có ng uyê n nhân từ chính cá c ngân hàng thươ ng mại. Do đó, có thể nhận th ấy tro ng thờ i đ iể m h iệ n nay cu øng v ới s ự pha ù t tr iể n cu ûa tín du ïng no ùi chung thì tín dụ ng tiêu d ùng cần phải đ ượ c quan tâ m giải qu yế t the o hướn g m ở ro äng hơn n ữa. Đề tà i “Phá t trie ån cho vay tiê u du øng tạ i cá c n gân hà ng thươ ng mại tr ên địa b àn tỉnh Tiền Giang ” là cần th ie át đưa ra để trao đổ i va ø la øm rõ. Góp phầ n đưa các dịch vụ n gân ha øng đ ến v ới so á đô ng côn g chún g tre ân đ ịa bàn , tạ o điề u kiện tố t đ ể h ội nh ập tà i chín h trong khu vực và qu ố c te á. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Xuất phá t từ nh ững g ì đã đề cập ở trên v ề sự cần thiết của đề ta øi cùng như õng mụ c tie âu mà đề tà i cầ n gia ûi quye át, đo ái ch iế u vớ i thư ïc tiễn công v iệ c và đ iều kiện 2 thự c te á phá t sinh, pha ï m vi ngh ie ân cư ùu cu ûa luận văn kho âng bao hà m tấ t cả cá c đơn v ị ngân hà ng ca áp tín d ụn g tiêu d ùng nó i chung mà chỉ tập trun g vào đ ối tượ ng r iê ng là các ngân hàng thư ơng mại hie än đan g hoạ t đ ộ ng tr ên địa bà n tỉnh Tiền Gian g. Mục tiêu nghiên cứu: Trê n cơ sở xe m xe ùt m ột cá ch tổn g qua ùt và h ệ thốn g ho ùa la ïi nhữ ng lý th uyế t cơ ba ûn mang tính lý luận v ề cho vay tiê u d ùng, kế t hợ p thê m vớ i v iệ c tha m k hảo nhữn g bà i h ọc k inh n ghie äm về ch o vay tiê u dù ng tại cá c nướ c p hát tr iển trên th e á giớ i. Qua đó , đố i ch iế u với thư ïc trạng cho v ay tie âu dù ng cu ûa cá c ngân hàn g thư ơn g mại tre ân địa ba øn để chỉ ra như ng ưu và khu yết đ ie åm còn tồn tạ i. Từ đo ù, đ i đến mụ c tie âu cuo ái cùng là đưa ra các giả i pháp th iết th ự c nhằm g iúp ch o các ngâ n hàng thươ ng ma ïi mở rộ ng v à phát tr iể n cho vay tiêu du øng tre ân đ ịa bàn tỉnh Tiề n Giang . Phương pháp nghiên cứu: Luận vă n sử dụn g ph ương phá p duy vậ t biện chư ùng, p hươn g phá p tổn g hợp, diễ n giả i, phâ n tích, th ống ke â, so sánh và đố i chie áu nhằ m cho ïn số liệu thự c te á đáng tin cậy , xử lý đú ng đắ n và khoa họ c. Sử dụn g cá c phư ơng p háp n g hiê n cư ùu nà y, luận văn đi từ cơ sơ û lý thu yết đ ề cậ p đến nh ữn g gì die ãn ra tro ng th ực tế và từ đo ù đưa ra các b iệ n phá p nhằ m khắc p hụ c và ca ûi b iế n tìn h hì nh. Việc lựa chọ n cá c phư ơng pháp ngh ie ân cư ùu này là phù hợ p vớ i mu ïc đ ích cơ bả n mà luận vă n cần phả i đạ t tớ i và thích ư ùng vơ ùi quá trình đan g tiếp tụ c bie á n đổi của nề n kinh te á nướ c ta và cu ûa the á giớ i, đồn g thờ i cũ ng p hù h ợp vớ i n hữ ng d ự báo tìn h h ình phá t tr ie ån trong tương la i tại địa ba øn tỉnh Tiề n Giang. Những đóng góp của luận văn: Qua nhữn g phâ n tích và luậ n bàn về sư ï cầ n thiết cu ûa việc phá t tr iển cho vay tie âu dùn g tại cá c ngân hàng thươn g mại trên địa bàn tỉnh Tiề n Giang, luận văn đ a õ đưa ra nhiều b iệ n phá p có liên quan đe án mu ïc đích này, đ i từ v iệ c sử dụng cá c biện pháp to ång hợ p từ ch ín h sách tín du ïng, công tá c tiếp th ị, đế n cải tiến thủ tu ïc, h ìn h thứ c tiếp cận cá c nhu cầu vay vốn của kha ùch hàn g; đả m bảo m ột chín h sách tín dụng riêng ch o mảng tiêu dùn g theo hươ ùn g phu ïc vụ ngày cà ng tố t hơ n cho n gươ øi vay. Đồ ng thơ øi vơ ùi cá c nỗ lực và phấ n đấ u củ a hệ th ống nga ân hàng trê n đ ịa ba øn luâ n văn cũn g đe à cập đến vai trò cu ûa ca ùc cơ qua n quản lý có liê n qua n như Ngân hàng Nhà nươ ùc Vie ät Nam, Ngân hàng Nhà nướ c tỉn h Tie àn G iang và cá c cơ quan ban ngành hữu quan. 3 Đề tà i cu õng tập tru ng nghiên cứu cá c hì nh th ức và khả na êng cung cấp cá c sản phẩm dịch vụ cho vay của cá c nga ân ha øng th ương mạ i. Cá c n gân h àng thươ ng mại cần xe m cho vay tiê u dùng la ø mộ t ch iế n lươ ï c phát triển, ca àn có cá c chính sách r iê ng để đẩ y mạnh, phá t tr iển lọa i h ình dịch vụ n ày. Kh i cho vay tiê u d ùng đượ c mở rộ ng đến s ố đôn g dâ n chú n g là đ iều k iện và tiền đề q uan tro ïng để phá t triển cá c loạ i h ình dịch vụ ngân hàn g khá c phu ïc vụ cá nha ân. Kết cấu Luận vă n co ù khố i lượ ng 71 tran g, 10 bả ng số liệu. Ngoa øi lờ i mở đầu, danh mụ c các từ viết ta ét, da nh mụ c các bả ng bie åu, kế t luậ n, tài lie äu tha m khảo có cấu trú c như sau: + Chươn g 1: To ång qua n về cho vay tiê u du øng . + Chươ ng 2 : Thư ïc trạ ng cho vay tie âu dùn g tại cá c NH TM trê n đ ịa bàn tỉnh Tie àn Gia ng. + Chương 3: Ca ùc g iả i pháp pha ùt triển cho v ay tie âu du øng tại cá c NHTM tre ân địa bàn tỉnh Tiền G ian g. 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khá i n iệ m v ề ch o vay tiê u du øng của n g ân hàng th ương mạ i: Tín dụ ng tie âu d ùn g ra đời cu øng vớ i sự phá t tr iển cu ûa he ä thốn g ngâ n hàng. Đâ y là mo ät h ìn h thư ùc k há p hổ biến h ie än nay, đa ëc biệ t la ø ở m ộ t số nư ớc phát triển tre ân the á giớ i. Tuy n hie ân h ình thức này còn chưa p hổ biế n ở Việ t Nam. Ch ú ng ta đã q uen v ớ i việ c mua hàn g hóa tiêu du øng có giá tr ị tư ø vài triệu lê n đế n và i trăm triệu đượ c tra û trự c tiếp bằng tiề n m ặt n hưng việc này la ø rất hie ám ho i ở nư ớc n goài. Bở i vì nươ ùc ngoài việc than h toán hầu he át đ ượ c thự c h iện thô ng q ua hệ tho áng n gân hàn g. Cho vay tiêu dùn g cu ûa ngân ha øng thươ ng mạ i đươ ïc hie åu n hư sau: - Cho vay tie âu dùn g là v iệ c n gân hàng ch o vay g iao cho khá ch hàng mo ät khoản tiền vay the o thỏa th uận v ới nguy ên tắc có h oàn trả cả go á c và la õi tron g m ột thờ i g ian nhấ t đ ịnh đ ể sử du ïng cho mụ c đ ích tiê u dù ng, sinh ho ạt và các n hu ca àu phụ c vụ đờ i số ng k hác. - Hoặc theo địn h ng hĩa cu ï th ể hơ n thì ch o vay tiêu dùn g cu ûa ngân hà ng thươ ng mại là cá c k ho ản ch o vay tà i trợ nhằ m đáp ứ ng n hu cầu ch i tiêu của cá nhân , hộ g ia đì nh kh i h ọ chư a đủ tích lũy đ ủ tie àn tệ để thỏa mãn n hu cầu. Các nh u cầ u vay tie âu dù ng th ông thươ øn g: nhà ở , phươn g tiện vận chu yển , đồ du øng gia đìn h, du lịch, giáo dụ c ……và cá c nh u cầu k hác phụ c v ụ đ ời sống. 1.1.2 Đặ c đ iể m của ch o vay tiê u du øng : - Món vay có giá tr ị nhỏ hơn n hiều vớ i nh u cầu vay v ốn cho họ at độ ng sản xuất k inh doanh , n goạ i trừ ca ùc khoa ûn vay mu a và sư ûa chữa nhà ở có giá trị tương đo ái lớn . - Số lượn g ca ùc mó n va y lớ n. Nhu cầu tiêu dù ng ngà y cà ng đa da ïng, trươ ùc đây vay tiê u d ùng chủ yế u là cho n hu cầu vậ t chấ t nh ư mua sắ m tà i sản, nay n hu cầu tie âu dùn g đã đư ợ c mở rộng cho các m ụ c đ ích như : g iáo du ïc, y te á, d u lịch …… Do n hu cầu nga øy cà ng đa dạn g phong phú theo mứ c độ phá t tr ie ån cu ûa nề n kinh tế, so á lư ợng khách hàng vay tie âu d ùng n gày càng lơ ùn. 5 - Thờ i hạn cho vay tiêu dù ng đươ ïc xá c đ ịn h dựa vào nh u cầu va y vốn, k ha û năng trả nợ, thơ øi hạ n sử dụn g cò n lạ i cu ûa tài sản đả m bảo. Thờ i hạn cho vay tiêu dùng thư ờn g là kéo dà i tr ên 1 nă m, ta äp trun g vào trung dài hạn là chủ ye áu. - Cho vay tie âu d ùng mang h ình th ứ c của n gân hà ng bá n lẻ, mo ùn vay nh ỏ, so á lượ ng lơ ùn, ch i ph í gia o dịch cao nên thô ng thươ øng lã i suấ t vay th ường ca o hơn cá c hình thư ùc khá c. - Ngườ i vay quan tâm nhie àu đe án so á tiền than h toá n và thờ i hạ n thanh toa ùn c o ù phù hợ p v ới kha û nă ng th u nha äp của mình tr ong tươ ng lai, ít quan tâm đe án lã i suấ t. Sản phẩ m tiêu dùn g p hụ thuo äc rấ t lớn vào mứ c đ ộ thu nhập và tr ì nh đo ä ho ïc vấn cu ûa ngườ i vay. - Tư cá ch, đạ o đứ c của khách hà ng là ye áu to á quyế t định khả nă ng h oàn trả n ơ ï vay cho n gân hàng . C ác món vay co ù g iá tr ị thườn g kh ông lớn, lạ i đ ược ké o da øi tr ong nhie àu năm và th ự c h iệ n trả tre ân nhiều kỳ hạ n nơ ï ne ân số tiền trả tr ên mỗ i kỳ hạn la ø khôn g lớ n. Khi ngư ời vay có tra ùch n hie äm, có đạo đứ c sẽ cố gắ ng thu xếp cá c khoả n chi tiêu để đảm bảo k hả năng tra û nợ kh i ngu ồn thu n hập tron g tươn g lai bị giả m sú t. - Nhu cầu vay tie âu dù ng thay đổ i the o chu kỳ của ne àn kin h tế , tă ng cao khi nền k inh te á đang p hát triển va ø co ù xu hướ ng g iảm thấ p kh i nề n k inh tế k hó k hăn, su y thoá i. Mặ t khá c nh u cầu tiê u d ùng còn bị ản h hươ ûng khá lơ ùn bở i trì nh đo ä h ọc thứ c va ø nhu nha äp của ng ườ i đ i vay: * Ngườ i có tr ình độ h ọc vấn cao thươ øng có nhu cầu vay tiê u du øn g cao hơn, nhất là các nhu cầu về giáo dụ c, y tế và d u lịch. * Người có th u nhập cao cũ ng co ù nhu cầu vay tie âu dù ng cao hơ n nhằm đáp ứng các tiện n ghi nga y tro ng h iện tạ i, đạ t đ ược mứ c số ng nh ư mo ng mu ốn h ơn là phải đợ i trong tươ ng lai hay tron g cá c trươ øng hợp k hẩn cấp. - Cho vay tiê u du øng có độ rủ i r o cao . Nguo à n hoàn trả cu ûa ch o va y tiêu dùn g là n guồ n thu nhập của ngươ øi lao đo äng, ngu ồ n th u n hập này co ù thể bị thay đổ i tro ng tươn g la i hoặ c mất đi khi ngươ øi lao đ ộng thay đổ i ca ùc đie àu k iệ n lao đo äng hoặ c bị thấ t ngh iệ p. Cá c nga ân hàng thươ øng á p dụ ng lãi s uất cao đo ái vớ i cho vay tie âu du øng nhằm bù đa ép tín h ru ûi r o của nó. 1.1.3 Lợ i ích của cho v ay tiêu d ùn g: 6 - Đối vớ i ngâ n hàn g: Cho vay tiêu d ùng là mộ t loại h ìn h dịch v ụ ngân hà ng, nếu phá t triển to át s ẽ tạo ra n guo àn thu nhập , đa dạng cá c họa t đo äng , phân tá n r ủi ro. Mặt khá c sản phẩm ch o vay tie âu dù ng hươ ùng đến số lư ợng lớn k hách hàng nế u xử ly ù tố t sẽ là cầ u nố i hữu hiệ u để đưa cá c dịch vụ khá c của nga ân hà ng đến vơ ùi công chú ng, n hất là các nươ ù c co ù he ä th ốn g ngâ n hà ng co øn k ém phá t trie ån như nư ớc ta. - Đối vớ i ngư ờ i vay: họ đươ ïc hư ởng các đ iều kiện sốn g to át hơn , trướ c khi đ ủ khả nă ng tích lu õy. Mặ c kha ùc họ co ù thể đáp ứ ng đư ợc cá c nhu cầu b ức th iế t n hư: g iáo dục, y tế khô ng chỉ th ỏa mã n m ột phầ n nhu cầu hie än tại mà co ù k hả năn g tạ o đ iều kiệ n sứ c khỏ e, tr í tuệ tron g tươ