Báo cáo Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hầng thương mại cổ phần lê trọng tấn

LỜI MỞ ĐẦU Cách đây khoảng 15 năm về trước, khái niệm cho vay hộ kinh doanh còn khá mới đối với hoạt động của các Ngân Hàng Việt Nam. Nhưng chỉ một vài năm trở lại đây cho vay hộ kinh doanh đã trở thành mục tiêu và là hoạt động chính của nhiều Ngân Hàng, nhất là các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân được cải thiện đáng kể, các dịch vụ và nhu cầu cung cấp cá nhân tăng mạnh. Chính vì thế ngày càng có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ ra đời. Còn Ngân Hàng đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ kinh doanh đó bằng hình thức cho họ vay với nhiều loại hình ưu đãi, dịch vụ phong phú. Đó là cơ sở và điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân Hàng nói chung và của lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh nói riêng đang trên con đường phát triển mạnh, nhiều khởi sắc. Và vì lý do đó mà trong chiến dịch mở rộng và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm Ngân Hàng Quân Đội đã chọn hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong hoạt động tín dụng làm sản phẩm mới giúp Ngân Hàng đem lại nhiều lợi nhuận và thành công. Trong 5 năm qua Chi Nhánh Ngân Hàng Quân Đội Lê Trọng Tấn luôn tự hào là Chi Nhánh xuất sắc về hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân Hàng Quân Đội. Trong hoạt động tín dụng của Chi Nhánh thì cho vay hộ kinh doanh là hoạt động mới và có tỷ trọng tăng trưởng cao nhất so với các hoạt động khác. Nhưng do là sản phẩm mới nên cho vay hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn và thách thức. Đòi hỏi Chi Nhánh cần có các giải pháp khắc phục cùng với đó là những chiến lược kinh doanh hiệu quả nhằm đưa sản phẩm ngày một hoàn thiện, phát triển vững mạnh. Chính xuất phảt từ các lý do đó mà em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HẦNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LÊ TRỌNG TẤN “ để nghiên cứu làm báo cáo thực tập giữa khóa. Kết cấu bài báo cáo của em gồm 3 chương : Chương 1 : Giới thiệu khái quát về Chi Nhánh Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay tại Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3 : : Một số giải pháp và đề xuất mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Trong quá trình nghiên cứu em đã cố gắng nghiên cứu thu thập tài liệu, số liệu tại Chi Nhánh để hoàn thành đề tài một cách tốt nhất nhưng không tránh khỏi còn một số thiếu sót. Vì vậy em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy để báo cáo thực tập của em được hoàn thiện hơn và em có thêm kiến thức. Em xin chân thành cảm ơn thầy. Tên đề tài : GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH 1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP QUÂN ĐỘI Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ( Military Bank – MB ) được hình thành vào năm 1994. Trải qua 15 năm hoạt động, MB liên tục kinh doanh có hiệu quả và được Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Ngân hàng TMCP Quân Đội là pháp nhân được hình thành từ vốn góp của các doanh nghiệp Quân Đội và các cổ đông trong cả nước. Ngân hàng được thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB ( 30/12/1994 ) của Ủy Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội và giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP ( 14/09/1994 ) của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam với thời hạn hoạt động là 50 năm. Ngày 14/11/1994 Ngân Hàng chính thức được thành lập với trụ sở chính đặt tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội. MB liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, đến nay MB có 66 chi nhánh và điểm giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng và Đà Nẵng. Riêng năm 2003 MB mở thêm 13 điểm giao dịch mới trên cả nước. Mạng lưới MB cho đến nay cũng mở rộng tới hơn 500 ngân hàng ở trên 70 quốc gia, đảm bảo thanh toán và giao dịch với tất cả các Châu Lục trên Thế Giới, hợp tác cung cấp các dịch vụ ngân hàng toàn cầu. 2. Khái quát về Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Lê Trọng Tấn được thành lập ngày 18/6/2003 tại địa chỉ 164 Lê Trọng Tấn. Trước đây Chi Nhánh là Chi Nhánh cấp 2 của hệ thống ngân hàng TMCP Quân Đội, trực thuộc chi nhánh cấp 1 Điện Biên Phủ. Từ tháng 11/2008 chi nhánh Lê Trọng Tấn đã có quyết định trở thành chi nhánh cấp 1. Hiện nay Chi Nhánh có 45 cán bộ và nhân viên, đang quản lý 1 phòng giao dịch Định Công. Chỉ trong 6 năm hoạt động nhưng Chi Nhánh Lê Trọng Tấn đã đạt được khá nhiều thành tích nổi bật: Tập thể tiềm năng 2003 Đơn vị xuất sắc toàn diện 2004 Cờ luân lưu quý 3 năm 2005 Đơn vị vững mạnh toàn diện 6 tháng năm 2006 Đơn vị vững mạnh toàn diện 2008 3. Mô hình tổ chức của Chi nhánh MB là một doanh nghiệp cổ phần quốc doanh với quy mô hoạt động lớn, bao gồm nhiều chi nhánh và có các công ty hạch toán độc lập. Chi nhánh Lê Trọng Tấn hiện là đại lý cấp 1 trực thuộc hệ thống MB. Mô hình tổ chức của Chi nhánh gồm có một giám đốc đứng đầu, quản lý rồi tới các phòng ban như phòng tín dụng, phòng thẩm định và bảo lãnh, kế toán và thanh toán quốc tế. Trong mỗi phòng ban lại được chia ra làm nhiều bộ phận hoạt động nhỏ chuyên sâu từng lĩnh vực. Mô hình tổ chức giúp cho Chi Nhánh ban hành điều lệ, công việc và quản lý tốt các hoạt đông của mình một cách tốt nhất. Sơ đồ 1 : Cơ cấu tổ chức của MB chi nhánh Lê Trọng Tấn GIÁM ĐỐC Bộ phận văn phòng Phòng kế toán Phòng tín dụng Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp Bộ phận chăm sóc khách hàng Kế toán nội bộ Kế toán giao dịch Phòng kho quỹ Bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân DN lớn DN vừa và nhỏ Tín dụng Thẻ ( Nguồn : NHTMCP Quân Đội ) 4. Tình hình hoạt động kinh doanh của MB chi nhánh Lê Trọng Tấn. Chi Nhánh Lê Trọng Tấn là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống NHTMCP Quân Đội. Tuy mới chỉ thành lập ngày 18/6/2003 và hoạt động trên 5 năm nhưng Chi Nhánh được hệ thống đánh giá cao và được xem là đầy tiềm năng của ngôi nhà chung MB. 4.1 Hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua hoạt động huy động vốn được xem là điểm mạnh nhất của Chi Nhánh. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn của MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn trong 3 năm qua Đơn vị : tỷ đồng 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Tổng số dư tiền gửi của khách hàng 821.26 1,019.49 3,829.23 124.14% 375.6% Tiền gửi không kỳ hạn 134.30 239.79 1,005.76 178.55% 419.43% Tiền gửi có kỳ hạn 686.96 779.70 2,823.47 113.5% 362.12% (Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của MB Lê Trọng Tấn 2006, 2007, 2008) Dựa vào bảng số liệu về tình hình huy động vốn của MB qua 3 năm trở lại đây ta có biểu đồ so sánh hoạt động huy động vốn của MB trong 3 năm qua là : Biểu đồ 1 : Tổng vốn huy động của MB qua 3 năm Đơn vị : tỷ đồng Hoạt động huy động vốn của Chi Nhánh Lê Trọng Tấn không ngừng tăng trưởng trong các năm qua và đạt được doanh số rất cao. Huy động năm 2006 đạt 821.26 tỷ đồng, năm 2007 đạt 1,019.49 tỷ đồng và đến năm 2008 doanh số đã đạt rất lớn là 3,829.23 tỷ đồng. Ta thấy được năm 2007 mức huy động vốn tăng 1.24 lần so với năm 2006 còn năm 2008 mức huy động vốn tăng 3.756 lần so với năm 2007 và tăng 4.66 lần so với năm 2006. Để có được con số tăng trưởng cao như vậy là nhờ MB Lê Trọng Tấn đã áp dụng có hiệu quả các chính sách huy động vốn như áp dụng các hình thức gửi tiết kiệm với lãi suất linh hoạt, chính sách chăm sóc khách hàng tốt thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiết kiệm... Về cơ cấu tiền gửi thì nhìn chung tỷ lệ tiền gửi qua càng năm đều tăng ổn định, đặc biệt năm 2008 tỷ lệ tiền gửi tăng đột biến. Ta nhận thấy số tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi có kỳ hạn, nhưng có xu hướng tăng. Việc gia tăng tiền gửi không kỳ hạn là do số lượng khách hàng doanh nghiệp ngày càng nhiều, số dư trên tài khoản khá tốt. Bên cạnh đó các khoản thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Chi Nhánh cũng tăng liên tục. Việc gia tăng tiền gửi không kỳ hạn giúp Chi Nhánh chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và gia tăng một khoản lợi nhuận đáng kể. Vì nguồn vốn không kỳ hạn này Chi Nhánh chỉ phải trả với lãi suất rất thấp mà lại cho vay với lãi suất cao hơn. 4.2 Hoạt động tín dụng Đối với hoạt động tín dụng Chi Nhánh tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Biểu đồ 2 : Cơ cấu dư nợ cho vay của MB Lê Trọng Tấn Đơn vị :Tỷ đồng ( nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh của MB Lê Trọng Tấn 2006,2007,2008 ) Từ biểu đồ trên ta thấy dư nợ của doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng dần đều qua các năm. Điều này cho thấy Chi Nhánh khá quan tâm tới các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các khách hàng doanh nghiệp phát triển. Bên cạnh đó ta cũng thấy dư nợ của cá nhân năm 2007 tăng khá cao so với năm 2006, gần gấp 3 lần. Là do Chi Nhánh đã thực hiện chiến lược quảng bá thương hiệu rộng rãi cùng các chương trình khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân, tạo cho khách hàng sự hài lòng khi đến với MB. Nhưng sang năm 2008 dư nợ cá nhân lại giảm xuống gần 1.28 lần, còn 99.9 tỷ đồng. Mặc dù các chiến lược quảng bá thương hiệu, các chương trình khuyến mại vẫn được duy trì tốt nhưng tuy nhiên đó là do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế vào năm 2008, dẫn đến nhu cầu của người tiêu dùng giảm sút và dẫn đến nhu cầu vay cá nhân cũng bị giảm sút. 4.3 Kết quả kinh doanh Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Lê Trọng Tẩn trong giai đoạn 2006 - 2008 tăng trưởng khá tốt. Dưới đây ta có biểu đồ thể hiện sự gia tăng lợi nhuận trước thuế của Chi Nhánh Biểu đồ 3 : Lợi nhuận trước thuế của MB Lê Trọng Tấn qua 3 năm qua Đơn vị : Tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế của Chi Nhánh tăng đều qua các năm và tăng nhanh trong năm 2008 lên đến con số hơn 35 tỷ đồng. Đây là một con số rất khả quan đối với Chi Nhánh có tuổi đời hoạt động còn trẻ như Lê Trọng Tấn. Với tốc độ phát triển nhanh cả về số lượng lẫn chất lượng như vậy Chi Nhánh đã quyết định mở thêm một phòng giao dịch nữa tại 34 Láng Hạ ngoài phòng giao dịch hiện tại đang có ở 96 Định Công. CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN Quy trình cho vay hộ kinh doanh Sơ đồ quy trình cho vay Quy trình cho vay hộ kinh doanh nói riêng và của tín dụng nói chung bao gồm 6 bước cơ bản, tính từ khi tiếp xúc và hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đến khi tất toán hồ sơ cho vay. Sơ đồ 2 : Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ kinh doanh TIẾP THỊ VÀ HƯỚNG DẪN THỦ TỤC THẨM ĐỊNH VÀ XÉT DUYỆT HỒ SƠ HOÀN THIỆN HỒ SƠ VÀ THỦ TỤC VAY VỐN GIẢI NGÂN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIÁM SÁT KHOẢN VAY TẤT TOÁN, THANH LÝ HỢP ĐỒNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO ( Nguồn : NHTMCP Quân Đội ) 1.2 Phân tích nghiệp vụ từng quy trình cho vay. 1.2.1 Tiếp thị và hướng dẫn thủ tục Đây là bước đầu tiên trong các quy trình cần thực hiện khi cho hộ kinh doanh vay vốn. Trong quy trình này NVQHKH cần thực hiện các bước đầu là : Tìm kiếm, tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu khách hàng Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn Từ chối cho vay ( nêu rõ lý do ) hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn. Thẩm định, xét duyệt khoản vay. Sau khi đã hướng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết NVQHKH thực hiện thẩm định, lập tờ trình tín dụng và chấm điểm tín dụng. Tiếp đó chuyển hồ sơ vay vốn đến các cấp có thẩm quyền để xét duyệt khoản vay. Nếu chấp thuận cho vay thì NVHTQHKH sẽ phối hợp với NVQHKH hoặc bên thứ 3 có uy tín định giá TSBĐ, kiểm tra hồ sơ vay vốn và hỗ trợ chấm điểm tín dụng hoặc chấm điểm tín dụng theo quy định của MB. Còn QLTDCN/QLTDHS sẽ tái thẩm định khoản vay theo quy định của MB TPĐVCV/GĐĐVCV/ban TGĐ/ CTHĐQT thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt các khoản vay theo hạn mức phán quyết. Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn. Sau các thẩm định, xét duyệt khoản vay quy trình tiếp theo là hoàn thiện hồ sơ và thủ tục vay vốn cho khách hàng. NVHTQHKH tiếp nhận hồ sơ đã được phê duyệt và lập thông báo gửi khách hàng về việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay. Các điều kiện cần bổ sung trong trường hợp chấp thuận cho vay. ( soạn thảo các hợp đồng, văn bản theo mẫu của Ngân Hàng phù hợp với nội dung đã được phê duyệt.) PTHT hoặc TPĐVCV kiểm soát nội dung các hợp đồng, văn bản và ký nháy vào cuối các trang tài liệu. .4 Giải ngân hợp đồng tín dụng. Khi đã hoàn thiện hồ sơ và thủ tục vay vốn Ngân Hàng thực hiện giải ngân hợp đồng tín dụng. NVHTQHKH lập khế ước nhận nợ khi nhận được giấy đề nghị giải ngân của khách hàng. Và trình các cấp có thẩm quyền ký phê duyệt giải ngân, lập hạn mức thấu chi, đồng thời bàn giao hồ sơ TSBĐ cho KTTV để thực hiện nhập kho TSBĐ. KTTV kiểm tra các điều kiện giải ngân và giải ngân khoản vay, lưu hồ sơ giải ngân theo quy định. Hoạch toán TSBĐ theo nội dung phiếu nhập kho và nhập kho hồ sơ gốc TSBĐ. Tiếp đó PTHT hoặc TPĐVCV kiểm soát hồ sơ giải ngân/ lập hạn mức thấu chi. TPĐVCV/ GDDDVCV/ ban TGĐ/ CTHĐQT thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt giải ngân khoản vay/ phê duyệt lập hạn mức thấu chi. Giám sát khoản vay. Sau tất cả các thủ tục được cho vay, giải ngân tín dụng đến khách hàng Ngân Hàng tiếp tục quy trình giám sát khoản vay. NVQHKH kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và NVHTQHKH thông báo nợ cho khách hoặc thực hiện chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn theo quy định của MB. KTTV hạch toán giải ngân, định kỳ thu gốc, lãi, phí khoản vay theo quy định và ghi chép đầy đủ. 1.2.6 Tất toán, thanh lý hợp đồng. Bước cuối cùng trong các quy trình hoạt động cho hộ kinh doanh vay là tất toán, thanh lý hợp đồng. KTTV thực hiện thu tất toán khoản vay.Còn NVHTQHKH thực hiện thông báo giải chấp TSBĐ và xóa đăng ký giao dịch bảo đảm đồng thời làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và hoàn trả hồ sơ TSBĐ cho khách hàng. Đồng thời kho quỹ xuất kho hồ sơ gốc TSBĐ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Lê Trọng Tấn Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và để tạo thêm lợi thế trong cuộc cạnh tranh mạnh mẽ với các Ngân Hàng khác MB đã có chiến lược mở rộng mô hình hoạt động cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm. Vì vậy MB cho ra đời sản phẩm mới “ cho vay hộ kinh doanh ” vào tháng 9 năm 2008. Để hiểu thêm về thực trạng hoạt động của sản phẩm mới này tại MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn ta đi phân tích các số liệu về doanh số cho vay và dư nợ cho vay hộ kinh doanh tại Chi Nhánh trong thời gian qua. 2.1 Doanh số cho vay hộ kinh doanh. Bảng 2 : Doanh số cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn của chi nhánh Lê Trọng Tấn Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền (triệu) TT( % ) Số tiền (triệu) TT(%) Tuyệt đối (triệu) % Tổng doanh số cho vay 1,020 100 3,265 100 2,245 220.1 Trung hạn 1,020 100 1,300 36.82 80 7.84 Ngắn hạn 0 0 1,965 60.18 1,965 Số khách hàng vay 6 10 4 ( Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh MB chi nhánh Lê Trọng Tấn 2008, tháng 6/ 2009 ) Mặc dù hoạt động cho vay hộ kinh doanh là sản phẩm mới của MB, nó bắt đầu hoạt động từ tháng 9 năm 2008 nhưng nó cũng thu hút được một số khách hàng, tuy chưa thực sự nhiều nhưng bước đầu như vậy được coi là một kết quả tốt. Con số thể hiện là: Năm 2008 tổng doanh số vay đạt 1,020 triệu đồng với 6 người vay, và năm 2009 từ đầu năm đến nay có 10 người vay với tổng tiền vay là 3,265 triệu đồng. Ta thấy được sự chênh lệch rõ nét và mức tăng trưởng vượt bậc trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh vào hai thời kỳ trên. Tổng doanh số cho vay những tháng đầu năm 2009 tăng gấp 3 lần so với những tháng cuối năm 2008, số tiền chênh lệch là 2,245 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 220.1%. Để có được con số tăng trưởng rất lớn và hơn nhiều so với các Ngân Hàng đang kinh doanh cùng dịch vụ như vậy bởi một số lý do sau. Thứ nhất, do đây là một hoạt động mới của MB, khi các Ngân Hàng khác đang trên đà ổn định bền vững, tăng trưởng và phát triển chậm lại thì MB lại đang trong quá trình phát triến, định hướng vì vậy tỷ lệ tăng trưởng đạt cao hơn. Thứ hai, bởi hiện nay nền kinh tế đang trong quá trình phát triển và hội nhập cùng thế giới, đất nước đang trong quá trình đổi mới đi lên nên số các hộ gia đình có nhiều tài sản tăng, số gia đinh có nhu cầu kinh doanh tăng, dẫn đến doanh số cho vay hộ gia đình của MB Lê Trọng Tấn trong những tháng đầu năm 2009 cao hơn năm 2008. Thứ ba, Chi Nhánh Lê Trọng Tấn là Chi Nhánh có thế mạnh về huy động vốn nên khả năng đáp ứng được tốt các nhu cầu của khách hàng đưa ra vì vậy khách hàng ngày càng nhiều. Tại MB thời hạn cho vay hộ kinh doanh chia thành trung hạn và ngắn hạn, chưa phát triển đến cho vay dài hạn. Trong đó nhìn bảng doanh số cho vay trên ta thấy sự chênh lệch giữa cho vay trung hạn và ngắn hạn của 2 năm và sự khác nhau giữa của từng năm. Năm 2008 tỷ trọng cho vay trung hạn chiếm 100% trong tổng số cho vay, và không có khách hàng nào vay ngắn hạn. Cho vay trung hạn chiếm ưu thế hơn hẳn cho vay ngắn hạn. Nhưng những tháng đầu năm 2009 tỷ trọng cho vay trung hạn giảm xuống chỉ còn 39.82% tương ứng với 1,300 triệu đồng. Dù tỷ trọng cho vay so với tổng doanh số từng năm giảm nhưng lượng tiền cho vay trong trung hạn năm 2009 vẫn tăng so với năm 2008 là 80 triệu tương đương với tỷ trọng là 7.84%. Cho vay ngắn hạn tỷ trọng tăng mạnh với 60.18% tương ứng với 1,965 triệu. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng từ 0% đến qua 50 % trên tổng doanh số cho vay kinh doanh là một tốc độ tăng trưởng tương đối lớn. Đến năm 2009 cho vay ngắn hạn lại chiếm ưu thế hơn cho vay trung hạn. Về đối tượng khách hàng cho vay MB chỉ tập trung vào một số đối tượng vay với mục đích kinh doanh chính là làm các ngành nghề : kinh doanh thiết bị điện, sữa, cửa hàng phân phối, kinh doanh gas, kinh doanh Game. Mặc dù tổng doanh số cho vay hộ kinh doanh so với tổng lượng cho vay trong khách hàng cá nhân còn là con số nhỏ. Nhìn chung tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ kinh doanh của MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn bước đầu ở mức cao. 2.2 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh. Bảng 3 : Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn Chỉ tiêu 31/12/2008 31/6/2009 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền (triệu) TT ( % ) Số tiền (triệu) TT ( % ) Tuyệt đối (triệu) % Tổng dư nợ 620.762 100 3,746.026 100 3,125.264 503.46 Trung hạn 620.762 100 1,781.026 37.13 1,160.264 187 Ngắn hạn 0 0 1,965 62.87 1,965 ( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh MB chi nhánh Lê Trọng Tấn 2008, tháng 6/2009) Chỉ trong vòng 6 tháng đầu năm 2009 mà tổng dư nợ cho vay có tốc độ tăng trưởng vượt bậc là 503,46%. Do nhu cầu kinh doanh của khách hàng ngày càng cao nên doanh số cho vay tăng mạnh, dẫn đến tổng dư nợ cho vay cũng tăng vọt, lên đến 3,746.026 triệu đồng và chênh lệch so với năm 2008 là 3,125.264 triệu đồng. Nhưng tổng dư nợ cho vay cá nhân tại Chi Nhánh hiện nay là 80 tỷ đồng. Điều đó cho thấy hoạt động cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng rất nhỏ, chỉ 4.68% trong toàn bộ dư nợ cho vay cá nhân. Cũng giống như doanh số cho vay ngắn hạn, năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn bằng 0 dẫn đến dư nợ cho vay ngắn hạn cũng bằng 0. Và đến năm 2009 tốc độ doanh số cho vay ngắn hạn tăng vọt lên đến 1,965 triệu đồng và dư nợ cho vay ngắn hạn cũng là 1,965 triệu đồng, chiếm 62.87% so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh. Lượng dư nợ và doanh số cho vay ngắn hạn lớn hơn trung hạn tương đối chứng tỏ người dân vẫn còn kinh doanh nhỏ, chủ yếu tập trung vào đầu tư những ngành thu lại lợi nhuận nhanh. Và tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn bằng dư nợ chứng tỏ Chi Nhánh chưa thu được nợ, có thể chưa đến hạn trả hoặc cũng có thể việc thu nợ của Chi Nhánh gặp khó khăn. Tỷ trọng dư nợ cho vay trung hạn dù tốc độ tăng nhỏ hơn tỷ trọng tổng dư nợ cho vay nhưng cũng tăng lên đến 187% tương đương 1,160.264 triệu đồng. Cho thấy người dân cũng đang dần kinh doanh nhiều lên vào hàng hóa lâu bền, thu lợi nhuận cao nhưng thời gian lâu. Nhìn chung tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh tại Chi Nhánh hiện nay tăng rất lớn so với năm 2008, khi sản phẩm mới được đưa ra, chứng tỏ Chi Nhánh đang tập trung đầu tư phát triển cho vay hộ kinh doanh và khách hàng cũn