Đề tài Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng năm 2002

LỜI NÓI ĐẦU N ếu như nói đến Tín dụng là chỉ nói đến sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể với nhau, thì Tín dụng Tiêu dùng làm người ta nghĩ ngay đến mục đích của việc chuyển giao đó. Có thể nói đây là mảng nghiệp vụ của ngân hàng tiếp cận gần nhất với cuộc sống của người lao động, nhằm hỗ trợ họ trong việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần. Nhu cầu của con người ngày càng được tăng lên cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, kèm theo đó là hàng loạt các đòi hỏi cần được thoả mãn. Khả năng tài chính trở thành yếu tố rất quan trọng để tài trợ cho những nhu cầu đó, nhưng trong nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất hiện trước khi quỹ đầu tư cá nhân được hình thành. Tức là có sự tách biệt về yếu tố thời gian đối với nhu cầu tiêu dùng và khả năng tài chính của con người. Khi đó người ta sử dụng Tín dụng Tiêu dùng như là sự ứng trước của quỹ đầu tư cá nhân sẽ được hình thành trong tương lai để thoả mãn các nhu cầu trong hiện tại. Chính vì mục đích đó nên ngay từ khi Ngân hàng Nhà nước đưa ra chủ trương kích cầu bằng Cho Vay Tiêu Dùng và đươc thực hiện bởi các Ngân hàng Thương mại, thì loại hình này đã nhận được sự hưởng ứng tích cực từ phía người lao động. Tín dụng Tiêu dùng không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống của người lao động ngày một tốt hơn; đồng thời nó là sợi dây gắn kết giữa người lao động với cơ quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ đó có thể tăng năng lực lao động và khả năng cống hiến cho xã hội. Hơn thế nữa, cùng với xu thế đa dạng hoá trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại, và với sự cạnh tranh gay gắt trong việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn của các ngân hàng thì mảng Tín dụng Tiêu dùng được các ngân hàng sử dụng như là nghiệp vụ nhằm hướng đến một thị trường mới mẻ đầy tiềm năng mà trước đây chưa được khai thác. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với tình hình thực tế về Cho Vay Tiêu Dùng tại ngân hàng Á Châu - chi nhánh Đà Nẵng, qua thời gian thực tập tại ngân hàng em đã chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng năm 2002”. Qua đó em xin đưa ra một số ý kiến nhằm hoàn thiện hơn hoạt động Cho Vay Tiêu Dùng của Ngân hàng. Nội dung đề tài gồm ba phần như sau: å Phần I: Ngân hàng Thương mại với hoạt động Cho Vay Tiêu Dùng å Phần II: Phân tích tình hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng å Phần III: Một số ý kiến nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác Cho Vay Tiêu Dùng tại ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng. Vì thời gian thực tập có hạn và kiến thức thực tế còn ít ỏi, hy vọng sẽ nhận được sự góp ý của cán bộ ngân hàng, các thầy cô và các bạn để đề tài được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. Đà Nẵng, ngày 6 tháng 5 năm 2003 . Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Phương Tâm LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Chuyên đề tốt nghiệp này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, được viết trên cơ sở từ những tài liệu, sách vở đã học, những kiến thức đã học tại trường và những kinh nghiệm thực tiễn trong quá trình thực tập tại ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng. Tôi không sao chép bất kỳ tài liệu hay chuyên nào khác, trừ những số liệu được trích dẫn. Nếu có gì sai sự thật, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Frederic. Míhkin: Tiền Tệ, Ngân Hàng và Thị Trường Tài Chính. Nhà Xuất Bản Khoa Học Kỹ Thuật - 2001. 2. Hồ Ngọc Cẩn: Tìm hiểu Thể Lệ Tín Dụng Mới. Nhà Xuất Bản Thành Phố Hồ Chí Minh - 1995. 3. TS Hồ Diệu: Tín Dụng Ngân Hàng. Nhà Xuất Bản Thống Kê - 2001. 4. PTS Nguyễn Ngọc Hùng: Lý Thuyết Tiền Tệ - Ngân Hàng. Nhà Xuất Bản Tài Chính - 1998. 5. PTS Lê Văn Tề: Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại. Nhà Xuất Bản Thành Phố Hồ Chí Minh - 1995. 6. Báo cáo Thường niên của ngân hàng TMCP Á Châu Đà Nẵng. 7. Tạp chí ngân hàng, các số năm 2001, 2002. 8. Thị trường Tài chính tiền tệ các số năm 2002. 9. Các văn bản Pháp luật của NHNN về Tín dụng và Tín dụng tiêu dùng. 10. Luật Tổ chức Tín dụng năm 1998. KẾT LUẬN Trong những năm tới đây, cùng với xu thế phát triển và hội nhập của nền kinh tế trong nước thì Tín dụng tiêu dùng sẽ có tiềm năng trở thành một trong những hoạt động chủ đạo trong mảng các nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Xu hướng này diễn ra bởi vì Tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho ngân hàng, mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai. Thấy được xu thế phát triển của loại hình này, và trên cơ sở thực tập tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng, em mạnh dạn phân tích thực tế hoạt động Tín dụng nói chung và Tín dụng tiêu dùng nói riêng của ngân hàng nhằm đưa ra một số giải pháp để tiếp tục phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng. Hy vọng đây sẽ là những ý kiến xác thực phù hợp với cơ sở lý luận và tình hình thực tế của ngân hàng, giúp gia tăng hơn nữa dư nợ của loại hình cho vay này từ đó góp phần vào sự phát triển chung trong hoạt động của ngân hàng. Mặc dù rất cố gắng trong việc tìm tòi, nghiên cứu để chuyên đề tốt nghiệp được hoàn thiện, nhưng do kiến thức còn hạn chế nên chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót, rất mong những ý kiến đóng góp từ thầy cô, các anh chị ở ngân hàng Á Châu Đà Nẵng và các bạn sinh viên. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh dạo và các anh chị công tác tại Phòng Tín Dụng - Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập để em hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn Nguyễn Ngọc Anh đã tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp này. Đà nẵng, ngày 6 tháng 5 năm 2002. Sinh viên thực hiện. Nguyễn Thị Phương Tâm NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU PHẦN I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG I. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm Ngân hàng Thương mại. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 2. Chức năng của Ngân hàng Thương mại. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 a. Ngân hàng Thương mại là định chế trung gian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 b. Ngân hàng Thương mại có chức năng tạo tiền . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 c. Ngân hàng Thương mại là thủ quỹ của khách hàng . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 3. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 a. Nghiệp vụ huy động nguồn vốn . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 b. Nghiệp vụ cho vay . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 c. Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 II. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1. Khái niệm Tín dụng Ngân hàng. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .